L'ultimo decennio ha visto una tendenza alimentata da Internet nei prestiti peer-to-peer (P2P). È una forma di finanziamento che consente ai mutuatari di ottenere un prestito da un gruppo di singoli finanziatori senza passare attraverso un intermediario, come una banca. La crescita nel settore è destinata a raggiungere nuove vette. Secondo Statista, circa il 26% degli americani ha dichiarato di aver utilizzato un servizio di prestito P2P. Il sito ha previsto che il mercato nazionale varrebbe fino a $ 86 miliardi nel 2018. E entro il 2024, l'industria globale avrebbe dovuto salire a $ 898 miliardi entro il 2024, secondo un rapporto di Transparency Market Research.
Fino ad ora, la stragrande maggioranza dei prestiti P2P è stata personale, utilizzata per finanziare miglioramenti domestici o pagare il debito della carta di credito. Ma ultimamente, il numero di istituti di credito P2P che entrano nel settore dei mutui è costantemente aumentato.
Prestatori P2P popolari
Il prestatore peer-to-peer di San Francisco, con sede a San Francisco, offre prestiti di rifinanziamento sia ipotecari che ipotecari in 29 stati e nel Distretto di Columbia, con altri in arrivo. Un'altra società, National Family Mortgage, facilita l'ipoteca domestica peer-to-peer e finanzia i prestiti tra i parenti. LendingClub Corp., che afferma di essere il più grande mercato di credito online P2P al mondo con oltre $ 20 miliardi di prestiti emessi, ha recentemente dichiarato che prevede di espandersi in mutui. Non è stata ancora fissata una data per questo. Esiste persino un P2P specializzato nel settore dei mutui commerciali e residenziali - LendInvest, con sede nel Regno Unito - che recentemente ha abbassato i minimi d'investitore (i suoi prestiti non sono attualmente disponibili per i mutuatari statunitensi).
( Per ulteriori informazioni su questo fenomeno, vedere: Prestiti peer-to-peer] e Prestiti peer-to-peer abbattono i confini finanziari ).
Come funziona
Il processo per ottenere un prestito ipotecario P2P varia a seconda della società, ma in genere segue uno schema simile a quello delineato da SoFi:
- Il mutuatario avvia una domanda online e riceve importi e tassi di interesse pre-qualificati. Scegli l'importo del prestito e il tasso di interesse più appropriati per te, completa la domanda e ricevi una lettera di pre-approvazione per il tuo prestito. al venditore e chiudere il prestito. A questo punto, si carica il contratto di acquisto, si blocca il tasso di interesse, si ottiene una valutazione della proprietà e si firmano i documenti finali.
Secondo SoFi, i prestiti ipotecari tipici chiudono in 30 giorni o meno.
Pro e contro
Prima di richiedere un prestito ipotecario P2P, vale la pena considerare sia i vantaggi che gli svantaggi.
Il lato positivo:
- I prestatori di P2P tendono ad approvare le persone con punteggi di credito inferiori. I tassi di interesse sui prestiti P2P sono spesso inferiori a quelli offerti da un prestatore tradizionale e anche le commissioni di servizio sono più basse, a causa della mancanza di costi generali dei P2P.
Il rovescio della medaglia:
- Il tempo necessario per elaborare e approvare il prestito potrebbe essere più lungo, probabilmente a causa di un punteggio di credito più basso e della necessità di controllare più completamente i mutuatari. vantaggio offerto da questo tipo di prestito.
Chi beneficia?
Come accennato in precedenza, uno dei vantaggi dell'utilizzo di un prestatore P2P per un mutuo è che tendono ad approvare le persone con punteggi di credito bassi o equi. Questo è qualcosa che i nuovi proprietari di case, in particolare i millennial, apprezzeranno probabilmente. Le persone che rientrano in queste categorie tendono ad essere espulse dal mercato dei mutui. Ma con la crescita del mercato P2P, molte persone che sono state bloccate, comprese quelle che stanno iniziando a sviluppare le loro storie di credito, stanno trovando il modo di trasformare la proprietà della casa in realtà.
Un'opzione Mix-and-Match
Con così poche aziende che offrono mutui P2P, alcuni mutuatari si sono rivolti a una strategia ibrida: finanziano l'acconto per le loro proprietà con un prestito P2P e il saldo con un prestito convenzionale. Tuttavia, ottenere un prestito P2P e utilizzarlo effettivamente per un acconto sono due cose diverse. Assicurati di verificare se la tua compagnia ipotecaria o banca accetterà persino l'uso di un prestito P2P come acconto.
La linea di fondo
Si stima che il mercato americano P2P valga almeno 86 miliardi di dollari entro la fine del 2018. Mentre alcuni critici hanno definito il settore sovradimensionato, è molto probabile che l'impronta del prestito ipotecario dei fornitori di prestiti P2P crescerà. Dato che sempre più fornitori di P2P competono per i clienti ipotecari, questo nuovo tipo di prestito vale probabilmente la pena esaminare per confrontarlo con altre fonti di prestito più convenzionali. Potrebbe essere un'opzione praticabile per chiunque abbia difficoltà a ottenere finanziamenti convenzionali o per quelli con un credito eccellente che desiderano un processo più semplice e un tasso di interesse più basso.
Il modo migliore per tenere d'occhio gli sviluppi nel mercato P2P - comprese le nuove società che offrono mutui - è visitando siti del settore come Lend Academy.
