Le differenze tra alcuni tipi di polizze assicurative sono facili da capire. Ad esempio, l'assicurazione auto copre le automobili e l'assicurazione sulla casa copre le singole case. Tuttavia, altri termini non sono così autoesplicativi. Dovresti comprendere in particolare le differenze tra l'assicurazione primaria e quella in eccesso, poiché probabilmente le incontrerai ad un certo punto. Potresti anche aver sentito parlare del termine "riassicurazione", che hai meno probabilità di incontrare, ma che dovresti comunque sapere per evitare confusione.
Primario
L'assicurazione è considerata primaria ogni volta che la copertura inizia dopo che un contratto scritto è stato firmato e una potenziale responsabilità è stata innescata da qualche evento. Ad esempio, se stipuli una polizza assicurativa antincendio in casa o in azienda, la copertura primaria entra in vigore non appena la proprietà assicurata subisce danni da fuoco.
Una polizza assicurativa primaria impone normalmente al vettore assicurativo la protezione da eventuali pretese nei confronti della parte assicurata, come la protezione di un automobilista che è stato colpito in un incrocio da un'altra auto. Potrebbero esserci delle disposizioni in merito ai tempi e alle circostanze, come la prontezza a denunciare il reclamo, ma in generale, gli obblighi dell'assicuratore seguono uno schema simile in ciascun caso.
Ogni polizza primaria ha un limite imposto sull'ammontare della copertura disponibile e normalmente imposta limiti deducibili per il cliente. Le polizze primarie pagano contro i sinistri indipendentemente dal fatto che vi siano ulteriori polizze in sospeso a copertura dello stesso rischio.
L'assicurazione primaria ha una struttura leggermente diversa, o almeno un uso a lungo termine quando si fa riferimento all'assicurazione medica. L'assicurazione primaria in medicina si riferisce normalmente al primo pagatore di un credito, fino a un certo limite di copertura, oltre il quale un pagatore secondario è tenuto a coprire importi aggiuntivi. Ciò è particolarmente importante nell'interazione tra Medicare e altre forme di assicurazione medica.
Eccesso
La copertura assicurativa in eccesso è un argomento di notevole confusione a causa dei molti usi diversi del termine "eccesso" nel settore assicurativo. In effetti, ci sono state alcune richieste significative di negligenza nei confronti di compagnie assicurative che hanno usato il termine in modo confuso o fuorviante.
Nella sua forma più semplice, una polizza di responsabilità in eccesso estende il limite della copertura assicurativa per trovare una copertura assicurativa esistente, altrimenti nota come polizza di responsabilità sottostante. La polizza sottostante non deve essere un'assicurazione primaria; può essere riassicurazione o un'altra polizza in eccesso in molte circostanze. Spesso, le polizze assicurative ombrello sono le polizze sottostanti.
Tuttavia, l'assicurazione in eccesso non è necessariamente la stessa cosa dell'assicurazione ombrello. Una politica di responsabilità ombrello è scritta per coprire diverse politiche di responsabilità primaria. Ad esempio, una famiglia potrebbe acquistare una polizza assicurativa ombrello personale (PUP) da Allstate Corp. (NYSE: ALL) per estendere la copertura in eccesso sia sulla polizza automobilistica sia su quella dei proprietari di abitazione. Se una polizza in eccesso si applica solo a una singola polizza sottostante, non è considerata una polizza assicurativa a ombrello.
L'International Risk Management Institute delinea tre usi di una polizza assicurativa in eccesso ombrello. Il primo utilizzo estende la copertura del limite in eccesso alle polizze assicurative sottostanti dopo che sono state esaurite dai pagamenti di un credito più ampio. Il secondo utilizzo è la flessibilità, da utilizzare in una situazione in cui le politiche sottostanti non sono sufficienti, ma l'aggiornamento dell'intero pacchetto di politiche è troppo costoso. Infine, una politica ombrello può fornire protezione contro alcune richieste non coperte dalle politiche sottostanti.
riassicurazione
A meno che tu non possieda o lavori per una compagnia assicurativa, è improbabile che tu possa incontrare riassicurazione sul mercato. In effetti, la riassicurazione è un'assicurazione per altre compagnie assicurative. Ciascun contratto di riassicurazione impegna un assicuratore di copertura, o riassicuratore, a proteggere da potenziali perdite derivanti da passività assicurative emesse dall'assicurato coperto o da un assicuratore cedente.
Le caratteristiche operative fondamentali della riassicurazione sono simili all'assicurazione primaria. La compagnia di assicurazione cedente paga il premio al riassicuratore e crea un potenziale reclamo contro rischi futuri indesiderabili. Se non fosse per la protezione aggiuntiva delle compagnie di riassicurazione, la maggior parte degli assicuratori primari abbandonerebbe i mercati più rischiosi o applicherebbe premi più elevati sulle loro polizze.
Un esempio comune di riassicurazione è noto come "polizza per gatti", abbreviazione di catastrofica polizza di riassicurazione in eccesso. Ciò copre un limite specifico di perdita dovuto a circostanze catastrofiche, come un uragano, che costringerebbe l'assicuratore primario a pagare contemporaneamente somme significative di sinistri. A meno che non vi siano altre disposizioni specifiche per le chiamate in contanti, il riassicuratore non è obbligato a pagare fino a quando l'assicuratore originale non paga le proprie polizze.
