Key Takeaways
- Contribuire al piano a contribuzione definita della tua azienda, come un 401 (k), può essere un ottimo modo per risparmiare per la tua pensione. Contribuisci al limite della partita della tua azienda: è come ricevere denaro gratis. Scopri cosa 401 k) le opzioni di investimento del piano sono e quali hanno i rapporti di spesa più bassi per essere sicuri di ottenere i migliori rendimenti. Una volta investiti nel piano della tua azienda, puoi trarre vantaggio dal tuo contributo di contribuzione e portare i tuoi guadagni con te se lasci per un altro lavoro o andare in pensione. Alcune esenzioni di difficoltà, come evitare la preclusione, consentono di ritirare fondi prima dei 59 anni e mezzo senza pagare una penale del 10%.
1. L'azienda corrisponde ai miei contributi?
Questa è forse la domanda più importante da porre perché una partita aziendale può aumentare significativamente il valore del tuo conto pensionistico. I datori di lavoro in genere corrispondono a una percentuale del tuo contributo. Se guadagni $ 50.000 all'anno, contribuisci al 5% del tuo stipendio ($ 2.500) e la tua azienda corrisponde al 50% del tuo contributo, questo aggiunge $ 1.250 al tuo account. Il contributo del datore di lavoro può essere limitato dal piano (ad esempio, il piano può corrispondere al 50% fino al 4% della retribuzione) o dal limite di contributo annuale stabilito dall'IRS.
Cerca di contribuire al massimo della partita della tua azienda, supponendo che ne abbia una. Ma potresti non voler andare oltre tale importo. "Molte piccole aziende hanno piani a 401 (k) ad alto costo", afferma Michael Zhuang, direttore di MZ Capital Management a Bethesda, Md. "In questo caso, in realtà non vale la pena contribuire maggiormente al piano poiché qualunque cosa risparmi in dollari di tasse paghi in tasse nascoste e poi alcuni ".
2. Quali sono le mie opzioni di investimento?
I piani di solito ti permetteranno di scegliere tra una varietà di investimenti, come fondi comuni di investimento, azioni (questo può includere azioni della tua azienda), obbligazioni e contratti di investimento garantiti (GIC). Se non ti piacciono le opzioni di investimento offerte dal tuo datore di lavoro, potresti essere in grado di trasferire una percentuale del tuo piano in un altro conto pensionistico. Questo è noto come rollover parziale.
“Assicurati di chiedere se il tuo 401k ha un'opzione di intermediazione completa e auto-diretta. La maggior parte dei piani 401 (k) non lo fanno, ma alcuni lo fanno ”, afferma Dan Stewart, CFA®, presidente e direttore degli investimenti di Revere Asset Management, Inc., a Dallas, in Texas. "Ciò ti consentirebbe di avere un conto di intermediazione in cui puoi fare azioni individuali, obbligazioni, fondi comuni di investimento, ETF, ecc., E non ti limiterebbe ai soliti 10-12 fondi comuni di investimento. Ancora una volta, questa non è la norma, ma più grande è l'azienda, migliori sono le probabilità di avere un'opzione di intermediazione completa."
Molte persone investono in modo più aggressivo quando sono più giovani (e sono in grado di recuperare dalle perdite) e fanno investimenti più prudenti mentre si avvicinano alla pensione. Ciò richiede di modificare le allocazioni nel tempo. La maggior parte dei piani consente di apportare modifiche a piacimento; tuttavia, alcuni limitano le modifiche a una sola volta al mese o al trimestre.
3. Quale opzione di investimento ha il rapporto di spesa più basso?
Numerosi investimenti, inclusi fondi comuni di investimento e fondi negoziati in borsa (ETF), addebitano agli azionisti un coefficiente di spesa per coprire le spese operative annue totali del fondo. Espresso come percentuale delle attività nette medie di un fondo, il rapporto spese comprende le spese amministrative, di conformità, distribuzione, gestione, marketing, servizi per gli azionisti e di tenuta dei registri, nonché altri costi operativi. Il rapporto spese riduce direttamente i rendimenti degli azionisti, riducendo così il valore dell'investimento. Non dare per scontato che un investimento con il rendimento più elevato sia automaticamente la scelta migliore. Un investimento a rendimento inferiore con un rapporto di spesa più piccolo potrebbe farti guadagnare più denaro nel lungo periodo.
4. Quando posso diventare acquisito?
La parte acquisita del tuo 401 (k) è la parte che è tua da conservare, anche se lasci il tuo lavoro. Tutti i soldi che contribuisci sono sempre investiti al 100%. I contributi forniti dalla vostra azienda, tuttavia, saranno soggetti a requisiti di maturazione. Esistono due tipi di programmi di maturazione: classificati e scogliera. Con la maturazione graduale, i fondi maturano nel tempo. Ad esempio, potresti essere investito per il 25% dopo il primo anno, per il 50% per l'anno successivo e così via fino a quando non sarai completamente investito. Con Cliff Vesting, il contributo del datore di lavoro è assegnato allo 0% fino a quando non sei stato sul posto di lavoro per un determinato periodo di tempo (come due anni), a quel punto diventa assegnato al 100%. In entrambi i casi, una volta acquisito completamente, tutto il denaro nel piano (i tuoi contributi più i contributi del tuo datore di lavoro) è tuo e puoi portarlo con te quando cambi lavoro o vai in pensione.
Le regole dell'IRS ora consentono prelievi di difficoltà da un 401 (k) per includere non solo i tuoi contributi, ma anche la corrispondenza e i guadagni della tua azienda su questi importi. Verificare con il dipartimento delle risorse umane per determinare la politica del datore di lavoro.
5. Quando posso prelevare i miei soldi?
In generale, se effettui un prelievo prima dei 59 anni e mezzo, devi pagare una penale del 10% (oltre alle imposte sul reddito) sulla distribuzione. In caso di difficoltà, potrebbe non essere necessario pagare la sanzione. Queste esenzioni per le difficoltà possono includere:
- Sofferenza di una disabilità Morte (la distribuzione è fatta a un beneficiario) Alcune spese mediche Acquisto della tua prima casa Pagamento per l'università (per te, il coniuge o i tuoi figli) Evitare la preclusione o lo sfratto Spese domestiche o funebri Determinate riparazioni domestiche Avere o adottare un bambino
Dopo aver compiuto 72 anni, devi prendere le distribuzioni minime richieste (RMD) da tutti i tuoi 401 (k), ad eccezione di un piano offerto da una società per cui stai ancora lavorando. In generale, è necessario iniziare a prelevare denaro entro il 1 ° aprile dell'anno successivo all'anno in cui compie 72 anni. L'età (e l'aspettativa di vita) e il valore del conto determinano la distribuzione minima richiesta.
La linea di fondo
La scelta di un piano 401 (k) può sembrare schiacciante. Di conseguenza, molti lavoratori idonei a partecipare a questi piani pensionistici sponsorizzati dal datore di lavoro ritardano, o addirittura evitano, l'iscrizione. Comprendere queste cinque domande aiuterà a chiarire i dettagli del piano e le tue opzioni.
Se i materiali che ricevi dal tuo datore di lavoro non sono chiari, chiedi alle tue risorse umane o al coordinatore delle indennità di rispondere a tutte le domande che hai sul piano 401 (k) della tua azienda. Assicurati anche di scoprire quali "risorse sono disponibili per supportare i partecipanti, come strumenti e applicazioni online, istruzione, consulenza e altro", afferma Marguerita Cheng, CFP®, CEO di Blue Ocean Global Wealth a Gaithersburg, Md.
Se sei già registrato, assicurati di tenere traccia delle opzioni di investimento e riallocare se necessario.
