Prestiti HUD vs. FHA: una panoramica
Potresti aver sentito che i prestiti del governo sono disponibili per i potenziali proprietari di case che sono sellati con cattivo credito e / o una storia di fallimenti o pignoramenti. In realtà, tuttavia, non è così semplice.
Il governo federale ha messo in atto una moltitudine di programmi che supportano una varietà di esigenze per gli americani. Nell'interesse di promuovere la proprietà della casa, in particolare per gli americani a basso reddito, potrebbe essere disposto a garantirti un mutuo attraverso uno dei suoi programmi di alloggio se hai un credito non ottimale. In altre parole, il governo può promettere al creditore che se non lo farà farà bene il prestito.
Il governo federale ha diverse agenzie che analizzano le abitazioni in America e facilitano il sostegno ai prestiti ipotecari per gli americani. Alcune delle agenzie più note includono il Dipartimento statunitense per l'edilizia abitativa e lo sviluppo urbano (HUD), la Federal Housing Administration (FHA), la Federal Housing Finance Agency, il Federal Home Loan Bank System e anche le società sponsorizzate dal governo Freddie Mac e Fannie Mae.
Nel 1965, l'FHA divenne parte del Dipartimento degli alloggi e dello sviluppo urbano degli Stati Uniti. Qui esamineremo i ruoli di queste due agenzie e le loro opzioni di prestito ipotecario.
Key Takeaways
- La FHA fa parte del Dipartimento per l'edilizia abitativa e lo sviluppo urbano degli Stati Uniti, ma la stessa HUD non offre garanzie di prestito per le singole case a meno che non sia un nativo americano, ma è solo la FHA che assicura i mutui per gli acquirenti di case unifamiliari.
HUD
Il Dipartimento per l'edilizia abitativa e lo sviluppo urbano sostiene principalmente lo sviluppo della comunità e la proprietà della casa attraverso diverse iniziative. Mentre HUD offre alcune garanzie sui prestiti da solo, il suo focus è principalmente sulle unità plurifamiliari, non sulle singole case (ad eccezione delle garanzie sui prestiti della Sezione 184 HUD, che sono disponibili solo per i nativi americani che acquistano case o altri immobili). Pertanto, è l'FHA a cui gli acquirenti di case unifamiliari devono cercare un sostegno individuale.
FHA
La Federal Housing Administration (FHA) è un assicuratore pubblico di ipoteche. Funziona dal proprio reddito auto-generato. Come tale, è una delle uniche agenzie governative ad essere completamente autosufficiente senza fare affidamento sul finanziamento dei contribuenti.
La maggior parte dei mutui con un acconto inferiore al 20% richiede un qualche tipo di assicurazione ipotecaria che include premi assicurativi a protezione del default. La FHA è un'assicurazione federale dei mutui che si occupa principalmente di assicurazioni per case unifamiliari a basso reddito. A causa della sua posizione di mercato e attenzione, ha requisiti molto specifici per i prestiti che assicurerà.
Qualificarsi per un prestito FHA
Per garantire un prestito ipotecario FHA, un mutuatario deve passare attraverso un prestatore approvato FHA, in genere una banca. La qualità del credito per un prestito FHA è inferiore ai prestiti ipotecari standard.
I mutuatari non hanno bisogno di una storia creditizia perfetta. Gli individui che hanno subito il fallimento o la preclusione possono beneficiare di un prestito FHA, a seconda di quanto tempo è trascorso e se è stato ristabilito un buon credito. Gli americani possono beneficiare di un prestito FHA con un punteggio di credito minimo di 500. Gli acconti possono anche arrivare al 3, 5%.
- Punteggio di credito da 500 a 579: idoneo per l'anticipo del 10% Punteggio di credito di almeno 580: idoneo per l'acconto del 3, 5%
Altri requisiti per un prestito FHA includono:
- Debito verso reddito inferiore al 43% La casa deve essere la residenza principale del mutuatario I domani devono presentare prova dell'impiego e del reddito
Tutti i mutuatari FHA devono versare un premio assicurativo ipotecario (MIP) all'FHA. Il prezzo minimo all'importazione richiede un pagamento anticipato e un pagamento annuale. Il prezzo minimo all'importazione annuale per i prestiti con durata inferiore a 15 anni varia dallo 0, 45% allo 0, 95% del capitale. Per condizioni di prestito superiori a 15 anni, il prezzo minimo all'importazione annuo varia dallo 0, 80% all'1, 05%.
In generale, i mutuatari troveranno che un prestito FHA è molto più facile da ottenere rispetto a un prestito ipotecario standard. I mutui standard hanno in genere i seguenti termini:
- Acconti che vanno dal 3% al 20% Punteggio di credito minimo di 620 Assicurazione ipotecaria privata dello 0, 5% all'1% del capitale del prestito annualmente per prestiti con acconti inferiori al 20% Rapporti debito / reddito che vanno dal 40% al 50%
In primo piano, un prestito FHA può offrire diversi vantaggi rispetto a un prestito standard. Mentre l'approvazione è più semplice e i tassi di interesse sono generalmente ragionevoli, il prezzo minimo all'importazione e i pagamenti MIP annuali richiesti per l'intera durata del prestito FHA possono rendere il suo tasso di costo totale superiore a un prestito ipotecario standard. Ecco perché alcuni destinatari della garanzia di prestito FHA in seguito cercano di rifinanziare le loro proprietà con un prestito bancario convenzionale una volta che la loro storia creditizia è migliorata.
Altre considerazioni sul prestito FHA
I termini del prestito assicurato FHA sono determinati in base a importi del prestito superiori o inferiori a $ 625.500. Molti sviluppi condominiali non sono approvati dalla FHA, quindi alcune opzioni abitative meno costose sono fuori dal tavolo. I prestiti FHA richiedono che la casa soddisfi una lista di controllo delle condizioni e che sia anche valutata da un perito approvato dalla FHA. I prestiti FHA possono potenzialmente essere un'opzione per le case fabbricate.
Un altro vantaggio dei prestiti FHA è che possono essere ipotizzabili, il che significa che chiunque acquista la tua proprietà può prenderla da te, mentre i mutui convenzionali in genere non lo sono. L'acquirente deve qualificarsi rispettando i termini della FHA. Una volta approvati, assumono tutti gli obblighi del mutuo al momento della vendita della proprietà, sollevando il venditore da ogni responsabilità.
Prestito immobiliare
I prestiti garantiti dalla FHA fanno parte del mandato di HUD per incoraggiare la proprietà della casa (la stessa HUD non offre garanzie di prestito per le singole case, a meno che tu non sia un nativo americano). Se hai un credito ragionevolmente buono ma sei a corto di fondi per un acconto, un prestito assicurato FHA può aiutarti a diventare proprietario di una casa. Altre opzioni di prestito ipotecario sponsorizzate dal governo possono anche essere disponibili tramite la Federal Housing Finance Agency, il Federal Home Loan Bank System, Freddie Mac e Fannie Mae, quindi può anche essere importante ricercare tutte le opzioni.
Nell'analizzare qualsiasi tipo di mutuo per la casa, ogni mutuatario dovrebbe considerare tutti i costi in questione. Un prestito ipotecario arriverà con gli interessi da rimborsare nel tempo, ma non è l'unico costo. Tutti i tipi di mutui hanno una varietà di commissioni diverse che possono essere richieste anticipatamente o aggiunte ai pagamenti del prestito. L'assicurazione sui mutui è anche importante da capire su qualsiasi prestito ipotecario poiché è spesso richiesto e può essere un costo significativo che si aggiunge al rimborso del prestito. Tieni presente che i pagamenti dei mutui e l'assicurazione dei mutui da qualsiasi tipo di prestito possono offrire alcune agevolazioni fiscali, ma la maggior parte comporta una detrazione fiscale dettagliata.
