Individui high-net-worth (HWNI) affrontano sfide assicurative uniche e tendono a gravitare verso diversi prodotti assicurativi. Le famiglie benestanti hanno esigenze di gestione del rischio relativamente più complicate e esigenze relativamente meno ovvie di copertura assicurativa catastrofica. Il rischio reale potrebbe essere l'assicurazione eccessiva contro le minacce minori e l'assicurazione insufficiente contro quelle maggiori. I vantaggi di una polizza assicurativa ad alto patrimonio netto sono in gran parte incentrati sull'allineamento del rapporto tra esigenze e copertura.
A rischio e sottoassicurati
HNWI hanno spesso beni e hobby costosi - collezioni di vini, arte, cavalli da corsa, yacht e vecchie auto - che sono facili da dimenticare per assicurare. Anche se sono assicurati, la maggior parte non fa il lavoro di gamba per scoprire quale sia l'effettivo valore di mercato di un possesso; l'assicurazione non si adatta al possesso.
Un buon agente assicurativo di alto valore netto nota diligentemente tutti i beni difficili da sostituire, trova un modo per valutarli accuratamente e offre una soluzione assicurativa che copre i giusti rischi.
Buone polizze assicurative di alto valore netto possono salvaguardarsi da incidenti o furti di pulizia da parte del personale addetto alle pulizie. In effetti, un HNWI potrebbe voler coprire i suoi beni contro la causa di un dipendente o di un'agenzia di servizi. Questo è noto come copertura di responsabilità delle pratiche di lavoro o, più colloquialmente, copertura di babysitter.
Tasse immobiliari
La maggior parte dei vettori con un patrimonio netto elevato non offre un'assicurazione sulla vita. Molti HNWI in realtà non credono di aver bisogno di un'assicurazione sulla vita; dopo tutto, se muoiono, la loro proprietà è probabilmente abbastanza grande da proteggere finanziariamente i loro figli e il coniuge.
È facile trascurare gli ovvi benefici. Il vantaggio non così evidente dell'assicurazione sulla vita è che aiuta a risparmiare sulle tasse sulla proprietà. Per HNWI, può risparmiare centinaia di migliaia o milioni di dollari.
Le tasse immobiliari per i ricchi sono incredibilmente alte. Le tariffe standard sono pari o superiori al 50% del patrimonio netto e coloro che proteggono impropriamente i loro beni o non riescono a nominare i beneficiari possono perdere molto di più.
Se, ad esempio, un individuo muore con $ 10 milioni in attività senza alcuna assicurazione sulla vita, l'intero saldo potrebbe essere soggetto a imposte patrimoniali. Cinque o più milioni di dollari sono a rischio. Tuttavia, l'attuale legge federale consente di trasmettere fino alla metà, esentasse, al coniuge o ai figli. In questo caso, solo i restanti $ 5 milioni sarebbero soggetti a tassazione immobiliare. Ciò potrebbe far risparmiare $ 2, 5 milioni di tasse in HNWI.
Assicurazione di proprietari di abitazione di alto valore
Anche per HNWI, la casa tende ad essere il bene più prezioso e il più importante da coprire. Nella maggior parte degli stati, la copertura assicurativa dei proprietari di case di alto valore contiene un'indennità per gioielli o altri oggetti di valore perduti. Gli HNWI dovrebbero massimizzare i loro benefici ogni volta che è possibile con meno prodotti assicurativi, se non altro per semplicità.
Quelli con più case in più mercati dovrebbero probabilmente trovare una copertura individuale per ogni proprietà. Le ordinanze statali e locali, i regolamenti e le associazioni dei proprietari di case influenzano tutti i possibili e necessari benefici richiesti in una politica.
