Sommario
- Conti individuali di pensionamento
- Conti di intermediazione
- Rendite differite fiscali
- Investimenti immobiliari
- Investi in una piccola impresa
- La linea di fondo
Il risparmio per la pensione è una delle maggiori sfide finanziarie che dovrai affrontare. Esistono varie scuole di pensiero su quanti soldi dovrai vivere comodamente durante la pensione. Non importa quale sia questa cifra, è essenziale essere proattivi sul risparmio se si desidera raggiungere i propri obiettivi di pensionamento.
Mentre molte persone risparmiano per la pensione in piani sponsorizzati dal datore di lavoro come 401 (k) se 403 (b) s, non sono sempre un'opzione. Ma ecco una buona notizia: ci sono molti altri modi per costruire quell'uovo di nido. Ecco come puoi raggiungere i tuoi obiettivi di risparmio previdenziale, anche se non hai un 401 (k).
Key Takeaways
- Molte persone hanno 401 (k) s al lavoro, ma ci sono altri modi per risparmiare per la pensione se non si ha accesso a uno. I conti pensionistici individuali (IRA) sono facili da impostare e gestire e offrono vantaggi fiscali importanti Puoi anche risparmiare (e far crescere) i tuoi soldi in un conto di intermediazione, rendite, immobili e una piccola impresa.
Conti pensionistici individuali (IRA)
Gli IRA sono conti con agevolazioni fiscali che detengono investimenti scelti. Esistono due tipi principali di IRA: tradizionale e Roth. La differenza più grande tra i due è quando paghi le tasse.
Con gli IRA tradizionali, puoi detrarre i tuoi contributi l'anno in cui li fai. Quindi, quando si inizia a prelevare denaro durante la pensione, tali prelievi sono tassati come reddito ordinario.
IRA Roth lavorano al contrario. Non si ottiene una detrazione fiscale quando si aggiungono soldi al conto. Ma i prelievi qualificati - quelli effettuati dopo i 59 anni e mezzo e quando sono trascorsi almeno cinque anni da quando hai contribuito per la prima volta a un Roth - sono esentasse. E puoi ritirare i tuoi contributi in qualsiasi momento, per qualsiasi motivo, senza tasse o sanzioni.
Il più grande svantaggio per il risparmio in un IRA tradizionale o Roth è il limite di contributo basso. E se guadagni troppi soldi, non puoi contribuire affatto a un Roth.
Per il 2019 e il 2020, puoi accumulare fino a $ 6.000 o $ 7.000 se hai 50 anni o più. Tuttavia, se massimizzi il tuo IRA ogni anno, potresti raggiungere una somma ordinata al momento del pensionamento. Certo, prima inizi, meglio è.
Conti di intermediazione
Naturalmente, gli investimenti ad alto rischio come i singoli titoli hanno il potenziale per guadagnare più degli investimenti a basso rischio come i CD, ma potresti perdere denaro. Le obbligazioni, i CD e i fondi del mercato monetario sono più prudenti, ma forniscono stabilità a lungo termine. Il trucco è trovare un equilibrio con cui ti trovi a tuo agio e che ti aiuterà a raggiungere i tuoi obiettivi di risparmio.
Assicurati di prestare attenzione alle commissioni. Anche piccole differenze nelle commissioni possono avere un impatto enorme sul tuo gruzzolo nel tempo.
Non esiste una formula standard per decidere quanti soldi investire in investimenti ad alto rischio e ad alto rendimento. In generale, tuttavia, la maggior parte delle persone riduce il rischio man mano che si avvicinano alla pensione, quando hanno meno anni per riprendersi da grandi perdite. Tuttavia, le persone vivono più a lungo oggi, quindi solo perché hai 60 anni non significa che devi vendere i tuoi titoli.
Rendite differite fiscali
Le rendite offrono un altro modo per raggiungere l'obiettivo di risparmio previdenziale. Offerto tramite le compagnie assicurative, le rendite assicurano il differimento delle imposte unito a varie opportunità di investimento. Le rendite sono disponibili con uno dei seguenti:
- Un tasso di interesse fisso Un tasso di interesse indicizzato, basato sull'andamento di uno specifico indice A tasso variabile, legato all'andamento del mercato
Il denaro accumulato in una rendita aumenta in base alle imposte ma diventa tassabile una volta prelevato il denaro in pensione. Oltre al differimento fiscale, le rendite possono fornire un flusso di reddito garantito per un certo numero di anni o per tutta la vita.
Le rendite non sono appropriate per ogni investitore. Sono supportati solo dalla capacità di pagamento dei sinistri della compagnia assicurativa emittente e non vi è alcuna garanzia di investimento garantito. Inoltre, le rendite tendono ad essere costose, il che significa che potresti finire per pagare molto in tasse.
Vale la pena essere prudenti se stai considerando un'annualità. "Le rendite sono contratti con compagnie di assicurazione sulla vita e vi è una lunga storia di agenti assicurativi manipolativi che vendono rendite per le grandi commissioni che guadagnano, piuttosto che a beneficio dell'investitore", afferma James B. Twining, CFP®, fondatore e CEO di Financial Plan, Inc., a Bellingham, Wash.
"Queste rendite basate su commissioni sono in genere più costose rispetto ad altri titoli azionari collettivi come fondi comuni di investimento e ETF. Non è insolito trovare rendite con costi annuali totali superiori al 4% all'anno - un enorme vento contrario che si traduce in un rendimento scarso netto delle spese ".
Investimenti immobiliari
Un altro modo per risparmiare per la pensione è un investimento nel settore immobiliare. Se disponi di un conto IRA o di intermediazione, potresti già avere accesso al settore immobiliare tramite un fondo comune o un ETF.
"L'opzione migliore per gli investitori è quella di acquistare un fondo che a sua volta investe in fondi comuni di investimento immobiliare (REIT) in tutto il mondo", afferma Mark Hebner di Index Fund Advisors a Irvine, in California.
“I REIT sono estremamente convenienti, trasparenti e liquidi. Ottenere l'accesso ai REIT tramite un fondo comune di investimento consente agli investitori di ottenere una diversificazione globale nel settore immobiliare in modo conveniente ".
Al di fuori dei REIT, è possibile acquistare direttamente immobili per generare un flusso di reddito durante gli anni della pensione. Se investi in una casa plurifamiliare, ad esempio, puoi vivere in una sezione e affittare l'altra. Ciò riduce efficacemente le spese di soggiorno totali mentre si paga il mutuo.
Successivamente, puoi decidere di continuare ad affittare la proprietà e ricevere un reddito costante dagli affitti. In alternativa, puoi vendere la casa (idealmente apprezzata) e utilizzare i proventi per spese di soggiorno o altri investimenti.
Investi in una piccola impresa
Un'altra opzione per aiutarti a raggiungere i tuoi obiettivi pensionistici è quella di investire in una piccola impresa. Un investimento in una piccola impresa non significa necessariamente diventare un imprenditore. Se non vuoi guidare la nave, puoi investire in una compagnia affermata come partner silenzioso.
Che si scelga l'imprenditorialità o l'investimento, i profitti delle piccole imprese non sono limitati e il potenziale ritorno sull'investimento è superiore rispetto ad altre alternative. Ovviamente, questi investimenti comportano molti rischi. Non vi è alcuna garanzia che il tempo o il denaro investito in una piccola impresa genererà un rendimento sostanziale nel tempo. Scegliere saggiamente.
La linea di fondo
Quando un 401 (k) non è un'opzione, hai ancora un certo numero di modi per investire per i tuoi anni successivi al lavoro. È sempre una buona idea collaborare con un consulente finanziario di fiducia, soprattutto se si opta per investimenti a rischio più elevato.
E, indipendentemente da dove metti i tuoi soldi, assicurati di riequilibrare regolarmente il tuo portafoglio quando cambiano obiettivi, profilo di rischio e orizzonte temporale.
