Una parte fondamentale della pianificazione della pensione è rispondere alla domanda: "Quanto devo andare in pensione?" La risposta varia da individuo a individuo e dipende in gran parte dal tuo reddito adesso e dallo stile di vita che desideri in pensione.
Key Takeaways
- Un recente sondaggio ha rilevato che gli americani credono che avranno bisogno di $ 1, 7 milioni per andare in pensione, ma la maggior parte delle persone non sta risparmiando abbastanza per arrivarci. Gli esperti affermano che dopo il pensionamento avrai bisogno dell'80% delle tue entrate prima della pensione. Dividi il 4% delle entrate annue desiderate per scoprire quanto dovresti risparmiare. Sappi quanto devi risparmiare "per età" per aiutarti rimanere in pista e raggiungere i tuoi obiettivi di pensionamento.
Una recente ricerca dei servizi del piano pensionistico Schwab illustra due cose. In primo luogo, 401 (k) partecipanti ritengono di aver bisogno di $ 1, 7 milioni, in media, per andare in pensione. E in secondo luogo, molti non sono sulla buona strada per arrivarci.
Perché è così? Potrebbero esserci più cause. Ma non sapere quanto risparmiare, quando salvarlo e come far crescere quei risparmi può fare molto per creare carenze nel tuo gruzzolo.
Risparmio vs. investimento
La ricerca di Schwab mostra che la maggior parte delle persone, il 64%, vede se stessi come risparmiatori, non come investitori. Di conseguenza, il 54% di 401 (k) partecipanti tende a versare fondi pensione supplementari in un conto di risparmio anziché in un altro conto di investimento come un IRA, un conto di intermediazione o un conto di risparmio sanitario (HSA).
Il problema con questa strategia è che i conti di risparmio in genere pagano rendimenti molto più bassi (o nulla) rispetto ai conti di investimento. Nei primi e nel mezzo degli anni della tua carriera, hai tempo per riprenderti da qualsiasi perdita. È un buon momento per prendere alcuni dei rischi che ti consentono di guadagnare di più con i tuoi investimenti.
Gestisci i tuoi investimenti
Quando si tratta di conti 401 (k), molte persone adottano un approccio "impostalo e dimenticalo" per risparmiare e investire, secondo lo studio di Schwab. Un terzo dei partecipanti allo studio che si sono auto-iscritti al piano 401 (k) non ha mai aumentato il proprio livello di contributo. E il 44% non ha mai modificato le proprie scelte di investimento.
Devi prestare attenzione e gestire attivamente un 401 (k) per farlo davvero crescere. Ciò vale anche per altri conti di investimento, inclusi IRA, conti di intermediazione e HSA.
Per fare ciò, probabilmente trarrai beneficio da un aiuto professionale. In effetti, il 95% dei partecipanti al sondaggio Schwab ha affermato di essere "piuttosto" o "molto" fiducioso nel prendere decisioni di investimento con l'aiuto di un pro contro l'80% se dovesse farlo da solo.
$ 1, 7 milioni
L'importo, in media, degli intervistati in un recente sondaggio di Schwab ha affermato che devono ritirarsi.
Quanto devo andare in pensione?
La maggior parte degli esperti afferma che il reddito pensionistico dovrebbe corrispondere all'80% circa della retribuzione finale prima della pensione. Ciò significa che se guadagni $ 100.000 ogni anno in pensione, hai bisogno di almeno $ 80.000 all'anno per avere uno stile di vita confortevole dopo aver lasciato la forza lavoro.
Tale importo può essere regolato su o giù a seconda di altre fonti di reddito, come la sicurezza sociale, le pensioni e il lavoro a tempo parziale, nonché su fattori come la salute e lo stile di vita desiderato. Ad esempio, potresti aver bisogno di qualcosa di più se prevedi di viaggiare molto durante la pensione.
Risparmio previdenziale: la regola del 4%
Esistono diversi modi per determinare quanti soldi è necessario risparmiare per ottenere il reddito pensionistico desiderato. Una formula di facile utilizzo è quella di dividere il reddito pensionistico annuale desiderato per il 4%.
Per generare $ 80.000 sopra citati, ad esempio, al pensionamento occorrerebbe un gruzzolo di circa $ 2 milioni ($ 80.000 ÷ 0, 04). Questa strategia presuppone un ritorno sugli investimenti del 5% (al netto delle imposte e dell'inflazione), nessun reddito pensionistico aggiuntivo (ad es. Previdenza sociale) e uno stile di vita simile a quello che vivresti al momento del pensionamento.
Risparmio previdenziale per età
Sapere quanto dovresti risparmiare per la pensione in ogni fase della tua vita ti aiuta a rispondere a questa domanda così importante: "Quanto devo andare in pensione?" Ecco due formule utili che possono aiutarti a fissare obiettivi di risparmio basati sull'età sul strada per la pensione.
15/25/50
Per raggiungere i tuoi obiettivi, risparmia il 15% del tuo stipendio, a partire dall'età di 25 anni, con il 50% investito in azioni.
Multipli del tuo stipendio
Per capire quanto avresti dovuto accumulare nelle varie fasi della tua vita, può essere utile pensare in termini di percentuale o multiplo del tuo stipendio.
Fidelity suggerisce che dovresti avere il 50% del tuo stipendio annuale in risparmi accumulati entro i 30 anni. Ciò richiede il risparmio del 15% del tuo stipendio lordo a partire da 25 anni e l'investimento di almeno il 50% in azioni.
È interessante notare che metà dei partecipanti allo studio Schwab ha dichiarato di aver contribuito con il 10% o meno del proprio reddito ai loro 401 (k). A meno che una combinazione di una corrispondenza del datore di lavoro, risparmi aggiuntivi e rimborso del debito non faccia la differenza, gli intervistati potrebbero avere difficoltà a raggiungere il 50% entro i 30 anni. Ulteriori parametri di risparmio suggeriti da Fidelity sono i seguenti:
- Età 40 — due volte lo stipendio annuale Età 50 — quattro volte lo stipendio annuale Età 60 — sei volte lo stipendio annuale Età 67 — otto volte lo stipendio annuale
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Un'altra formula multipla
Un'altra formula sostiene che dovresti risparmiare il 25% del tuo stipendio lordo ogni anno, a partire dai 20 anni. La percentuale di risparmio del 25% può sembrare scoraggiante. Ma tieni presente che include non solo le trattenute 401 (k), ma anche gli altri tipi di risparmio sopra menzionati.
- Età 35 — due volte lo stipendio annuale Età 40 — tre volte lo stipendio annuale Età 45 — quattro volte lo stipendio annuale Età 50 — cinque volte lo stipendio annuale Età 55 — sei volte lo stipendio annuale Età 60 — sette volte lo stipendio annuale Età 65 — otto volte lo stipendio annuale
Quanto puoi risparmiare per la pensione?
La percentuale di reddito rimasto (e disponibile per i risparmi) per i lavoratori di età compresa tra 25 e 74 anni è in media del 19, 8% su base ante imposte. Si basa sulle cifre fornite dall'Ufficio di statistica del lavoro (BLS) nel suo "Sondaggio sulle spese per i consumatori" del 2015.
Questa cifra è ben al di sopra della formula del 15% di risparmio — e potenzialmente entro la cifra del 25%, a seconda di quanto proviene da cose come la corrispondenza del datore di lavoro e il rimborso del debito. Quella che segue è la percentuale media al lordo delle entrate residue dopo le spese per fascia di età:
- 25-34: 19% 35-44: 23% 45-54: 27% 55-64: 22% 65-74: 8%
La linea di fondo
Dato il potenziale di risparmio di quasi il 20% del reddito lordo e un tasso di risparmio effettivo inferiore al 5% del reddito disponibile, la maggior parte degli americani probabilmente ha spazio per aumentare i propri risparmi nella maggior parte delle fasi della propria vita.
Se sei come la maggior parte degli intervistati di Schwab, il tuo 401 (k) potrebbe essere un buon punto di partenza. Aumentare il tasso di risparmio può persino ridurre lo stress finanziario, che deriva principalmente dalla preoccupazione di risparmiare abbastanza per la pensione, riferisce Schwab.
Indipendentemente dal fatto che tu tenti di seguire le linee guida per il risparmio del 15% o del 25%, è probabile che la tua effettiva capacità di risparmio sarà influenzata da eventi della vita come quelli segnalati dai partecipanti di Schwab. Questi includono riparazioni a casa (37%), debito con carta di credito (31%) e spese mensili (30%).
A volte sarai in grado di risparmiare di più, a volte di meno. L'importante è avvicinarsi il più possibile al tuo obiettivo di risparmio e controllare i tuoi progressi in ogni benchmark per assicurarti di rimanere sulla buona strada.
Poiché l'importanza del risparmio per la pensione è così grande, abbiamo creato elenchi di broker per Roth IRA e IRA in modo da poter trovare i posti migliori per creare questi conti di pensione.
