Hai bisogno di un modo per pagare una spesa importante come mandare tuo figlio al college o rinnovare la tua cucina? O desideri eliminare, una volta per tutte, i saldi delle carte di credito in sospeso? La risposta potrebbe essere letteralmente nel tuo cortile. Se hai abbastanza capitale proprio in casa, puoi contrarre prestiti a un tasso di interesse abbastanza basso e, a seconda di come usi i fondi, i pagamenti degli interessi possono essere deducibili dalle tasse.
Esistono due modi di base per utilizzare la residenza come garanzia: un prestito di equità domestica e una linea di credito di equità domestica (HELOC). Continua a leggere per scoprire le principali differenze tra i due.
Key Takeaways
- I prestiti azionari per la casa e le linee di credito per la casa sono diversi tipi di prestiti in base al punteggio di credito del debitore, alla cronologia dei rimborsi e al capitale proprio in casa. durata del prestito. Gli HELOC sono linee di credito rotative con tassi di interesse variabili. I periodi di sorteggio degli HELOC consentono ai mutuatari di ritirarsi dalle proprie linee di credito, purché effettuino pagamenti di interessi.
Prestito azionario domestico vs. HELOC: una panoramica
Un prestito di equità domestica è un prestito a tempo determinato concesso da un prestatore a un mutuatario in base al capitale proprio nella propria casa. Questi tipi di prestiti, spesso indicati come seconde ipoteche, prevedono pagamenti di interessi fissi a tempo determinato. Questo elimina tutte le congetture dal rimborso per il mutuatario, che finisce con termini di pagamento affidabili. Una linea di credito azionaria domestica (HELOC), d'altra parte, è una linea di credito revolving che funziona in modo molto simile a una carta di credito. Basato anche sull'equità nella casa del mutuatario, un HELOC consente al mutuatario di prelevare denaro dalla linea di credito, effettuare pagamenti e continuare a farlo per tutta la durata del prestito, a condizione che sia aggiornato e non predefinito.
Prestito azionario domestico
I prestiti di equità domestica sono talvolta chiamati un prestito rateale di equità domestica o un prestito di capitale proprio. Poiché il creditore utilizza l'equità nella vostra casa come garanzia, fondamentalmente sottoscrivete una seconda ipoteca sulla vostra casa e funziona come un'ipoteca convenzionale a tasso fisso. L'importo del prestito si basa su una serie di fattori tra cui il rapporto prestito / valore (CLTV) combinato, che normalmente è compreso tra l'80% e il 90% del valore stimato dell'immobile, nonché il punteggio di credito e la cronologia dei pagamenti.
Proprio come l'importo del prestito, il prestatore determina il tasso di interesse del prestito azionario sul tuo punteggio di credito e cronologia dei pagamenti. Secondo Bankrate, i tassi di interesse sui prestiti per la casa sono compresi tra il 3, 79% e l'11, 99% dall'8 novembre 2019. Il tasso di interesse è normalmente bloccato, i pagamenti sono fissati a un tasso di interesse fisso. Ciò significa che i pagamenti sono uguali per l'intera durata del prestito e possono durare da 5 a 30 anni. Qualunque sia il periodo, avrai pagamenti mensili stabili e prevedibili per la durata del prestito.
Se sei il tipo di persona che prende una visione d'insieme delle tue decisioni finanziarie, un prestito di equità domestica ha più senso. Poiché stai prendendo in prestito una somma fissa a un tasso di interesse fisso, stipulare un prestito di equità domestica significa sapere quanto pagherai per il prestito a lungo termine nel momento in cui lo sottoscrivi. È possibile ridurre tale importo se si paga in anticipo il prestito o il rifinanziamento a un tasso inferiore. Quindi, se prendi in prestito $ 30.000 al 5, 5% per 20 anni, puoi facilmente calcolare che il costo totale del prestito, compresi gli interessi, sarà di $ 49.528.
HELOC
Le linee di credito di equità domestica o HELOC sono linee di credito garantite, garantite dall'equità domestica. Funzionano, in parte, come una carta di credito, quindi hanno una linea di credito revolving che puoi usare più di una volta, purché tu mantenga i tuoi pagamenti.
I termini HELOC hanno due parti. Il primo è un periodo di sorteggio, mentre il secondo è un periodo di rimborso. Il periodo di prelievo, durante il quale è possibile prelevare fondi, potrebbe durare 10 anni e il periodo di rimborso potrebbe durare altri 20 anni, facendo dell'HELOC un prestito di 30 anni. Al termine del periodo di sorteggio, non è possibile prendere in prestito più denaro.
Durante il periodo di sorteggio dell'HELOC, devi effettuare pagamenti. Questi tendono ad essere piccoli, spesso equivalenti solo all'interesse. Durante il periodo di rimborso, i pagamenti diventano sostanzialmente più elevati. Questo perché ti viene richiesto di iniziare a rimborsare il capitale. Durante il periodo di rimborso di 20 anni, è necessario rimborsare tutto il denaro preso in prestito, oltre agli interessi a tasso variabile. Questo aumento dei pagamenti può provocare shock di pagamento. Se le somme sono abbastanza grandi, può anche causare il default di chi si trova in difficoltà finanziarie. E se falliscono nei pagamenti, potrebbero perdere la casa. Ricorda, questa è la garanzia per il prestito.
I pagamenti devono essere effettuati all'HELOC durante il suo periodo di sorteggio, che di solito equivale solo agli interessi.
Con un HELOC, sai che il massimo che potresti prendere in prestito è l'importo del tuo limite di credito. Ma può essere difficile determinare il costo complessivo di un HELOC. Questo perché non saprai quanto effettivamente prenderai in prestito. Non sai nemmeno quale tasso di interesse pagherai. Bankrate osserva che i tassi di interesse medi HELOC variano tra il 3, 49% e il 21, 00% dall'8 novembre 2019. Il tasso, proprio come un prestito azionario domestico, dipende dal tuo merito creditizio, dalla cronologia dei pagamenti e dall'importo che stai prendendo in prestito. E un altro punto chiave da notare: i tassi di interesse per gli HELOC sono variabili, il che significa che possono salire o scendere in base all'economia.
considerazioni speciali
Una domanda che dovresti porti: qual è lo scopo del prestito? Un prestito di equità domestica è una buona scelta se sai esattamente quanto devi prendere in prestito e per cosa utilizzerai i soldi. Viene garantito un determinato importo, che si riceve per intero quando il prestito è anticipato.
"I prestiti azionari domestici sono generalmente preferiti per obiettivi più grandi e più costosi come il rimodellamento, il pagamento per l'istruzione superiore o persino il consolidamento del debito, poiché i fondi sono percepiti in un'unica soluzione", afferma Richard Airey, funzionario presso First Financial Mortgage. Naturalmente, quando si applica, ci può essere qualche tentazione di prendere in prestito più del necessario immediatamente, dal momento che si ottiene il pagamento una sola volta e non si sa se si qualificherà per un altro prestito in futuro.
Al contrario, un HELOC è una buona scelta se non sei sicuro di quanto dovrai prendere in prestito o quando ne avrai bisogno. In generale, ti dà accesso continuo ai contanti per un determinato periodo, a volte fino a 10 anni. Puoi prendere in prestito contro la tua linea, rimborsare tutto o in parte e poi prendere nuovamente in prestito quei soldi più tardi, purché tu sia ancora nel periodo introduttivo di HELOC.
Una cosa che dovresti ricordare è che una linea di credito è revocabile, proprio come una carta di credito. Se la vostra situazione finanziaria peggiora o il valore di mercato della vostra casa diminuisce, il vostro finanziatore potrebbe decidere di abbassare la linea di credito o chiuderla del tutto. Quindi, mentre l'idea alla base di un HELOC è che puoi attingere ai fondi di cui hai bisogno, la tua capacità di accedere a quei soldi non è una cosa certa. "Gli HELOC sono utilizzati al meglio per obiettivi a breve termine, per esempio da 12 a 20 mesi, poiché il tasso può variare ed è generalmente legato al tasso primario", afferma Airey.
Deducibilità agli interessi
C'era una certa confusione sul fatto che i proprietari di case sarebbero stati in grado di dedurre gli interessi dai loro prestiti azionari e HELOC sulle loro dichiarazioni dei redditi in seguito all'approvazione del Tax Cuts and Jobs Act. Secondo la legge, i proprietari di case possono detrarre qualsiasi spesa relativa agli interessi ipotecari - che include entrambi i tipi di prestiti - per gli anni fiscali tra il 2018 e il 2025. Le detrazioni sono limitate a $ 375.000 in prestiti qualificati per singoli filatori o coppie sposate che archiviano separatamente, o $ 750.000 per sposati coppie. Ma c'è una condizione: le detrazioni devono essere derivate dai fondi utilizzati per "acquistare, costruire o migliorare sostanzialmente" la tua casa e il denaro speso per tali miglioramenti deve essere speso sulla proprietà utilizzata come capitale proprio per il prestito. Quindi non puoi più dedurre gli interessi da questi prestiti se usi i soldi per pagare l'università di tuo figlio o per eliminare il debito. Ci sono regole aggiuntive, quindi assicurati di verificare con un esperto fiscale prima di utilizzare questa detrazione.
La linea di fondo
Tieni presente che solo perché puoi prendere in prestito contro l'equità della tua casa non significa che dovresti. Ma se è necessario, ci sono molti fattori da considerare quando si decide quale sia il modo migliore per prendere in prestito: come userete il denaro, cosa potrebbe accadere ai tassi di interesse, ai vostri piani finanziari a lungo termine e alla vostra tolleranza per il rischio e le fluttuazioni aliquote.
Alcune persone non si sentono a proprio agio con il tasso di interesse variabile dell'HELOC e preferiscono il prestito azionario domestico per la stabilità e la prevedibilità di sapere esattamente quanto saranno i loro pagamenti e quanto dovranno in totale. Prestiti azionari domestici sono molto più facili da lavorare in un bilancio, come sottolinea Airey.
Inoltre, "i prestiti azionari fissi a casa comportano una spesa meno frivola", aggiunge Airey. Con un HELOC, "i pagamenti bassi, solo per interessi e il facile accesso possono essere allettanti per coloro che non sono disciplinati finanziariamente. Può diventare facile spendi in articoli non necessari, proprio come una carta di credito ", afferma. Se hai quella disciplina, tuttavia, e ti piace l'idea di una fonte di fondi più aperta, la linea di credito potrebbe essere l'opzione per te.
