Qual è la storia dell'assicurazione?
Se il rischio è come un carbone fumante che può innescare un incendio in qualsiasi momento, l'assicurazione è l'estintore della civiltà.
Il concetto principale di assicurazione - quello di diffondere il rischio tra molti - è esistito da quando esiste l'esistenza umana. Che si tratti di cacciare alci giganti in un gruppo per diffondere il rischio di essere quello annoiato a morte o di spedire merci in diverse roulotte per evitare di perdere l'intera spedizione in una tribù in preda al saccheggio, le persone sono sempre state diffidenti nei confronti del rischio.
I paesi e i loro cittadini devono diffondere il rischio tra un gran numero di persone e spostare il rischio verso entità in grado di gestirlo. Ecco come è emersa l'assicurazione.
Comprensione della storia dell'assicurazione
Codice di King Hammurabi e assicurazione anticipata
La prima polizza assicurativa scritta apparve in tempi antichi su un monumento babilonese con inciso il codice del re Hammurabi. Il codice Hammurabi è stato uno dei primi esempi di leggi scritte.
Queste antiche leggi erano estreme per la maggior parte degli aspetti, ma si offriva un'assicurazione di base in quanto un debitore non doveva rimborsare i propri prestiti se una catastrofe personale lo rendeva impossibile (disabilità, morte, inondazioni, ecc.).
Protezione della gilda
Nell'oscurità e nel medioevo, la maggior parte degli artigiani veniva addestrata attraverso il sistema delle corporazioni. Gli apprendisti trascorrevano la loro infanzia lavorando per maestri con una retribuzione minima o nulla. Una volta diventati padroni stessi, pagarono le quote alla gilda e formarono i propri apprendisti.
Key Takeaways
- La prima polizza assicurativa scritta fu trovata su un antico monumento babilonese. Nel buio e nel Medioevo emerse il sistema della gilda: i membri pagavano in un pool più ampio che copriva la perdita totale. gli investitori in ogni viaggio per spargere il rischio. Dopo che l'incendio di Londra distrusse gran parte della città nel 1666, divenne disponibile un'assicurazione antincendio, mentre all'epoca l'assicurazione era comune in Europa, la prima assicurazione in America non si presentò fino al 1750.
Le corporazioni più ricche avevano grandi casse che fungevano da tipo di fondo assicurativo. Se la pratica di un maestro andasse a fuoco - un fatto comune nelle baracche di legno dell'Europa medievale - la gilda l'avrebbe ricostruita usando i soldi delle sue casse. Se un maestro venisse derubato, la gilda avrebbe coperto i propri obblighi fino a quando il denaro non avesse ripreso a fluire. Se un maestro fosse improvvisamente disabilitato o ucciso, la gilda avrebbe sostenuto lui o la sua famiglia sopravvissuta.
Questa rete di sicurezza ha incoraggiato più persone a lasciare l'agricoltura per intraprendere attività commerciali. Di conseguenza, la quantità di beni disponibili per il commercio è aumentata, così come la gamma di beni e servizi disponibili. Lo stile di assicurazione utilizzato dalle corporazioni è ancora in circolazione oggi sotto forma di copertura di gruppo. (Per la lettura correlata, consultare: Assicurazione sanitaria individuale o di gruppo: qual è la differenza? )
Riduzione del rischio in acque pericolose
Alla fine del 1600, il trasporto marittimo era appena iniziato tra il Nuovo Mondo e il vecchio mentre le colonie venivano stabilite e merci esotiche venivano trasportate indietro. La pratica della sottoscrizione emerse nelle stesse caffetterie di Londra che fungevano da borsa non ufficiale dell'impero britannico. Una caffetteria di proprietà di Edward Lloyd, in seguito dei Lloyd's di Londra, era il principale punto d'incontro di commercianti, armatori e altri che cercavano un'assicurazione.
È stato istituito un sistema di base per finanziare viaggi nel Nuovo Mondo. Nella prima fase, i commercianti e le società chiederebbero finanziamenti ai venture capitalist. I venture capitalist avrebbero aiutato a trovare persone che volevano diventare coloni, di solito quelle provenienti dalle zone più disperate di Londra, e avrebbero acquistato disposizioni per il viaggio.
In cambio, ai venture capitalist furono garantiti alcuni dei ritorni dai beni che i coloni avrebbero prodotto o trovato nelle Americhe. Si credeva ampiamente che non si potesse fare due curve a sinistra in America senza trovare un deposito di oro o altri metalli preziosi. Quando si è scoperto che questo non era esattamente vero, i venture capitalist continuavano a finanziare viaggi per una parte del nuovo raccolto eccezionale: il tabacco.
Dopo che il viaggio fu assicurato da venture capitalist, i mercanti e gli armatori andarono dai Lloyd's a consegnare una copia del carico della nave per consentire agli investitori e ai sottoscrittori che vi si radunavano di poterlo leggere. Le persone interessate ad assumersi il rischio di un premio prestabilito firmato in fondo al manifest sotto la figura che indica la quota del carico di cui si stavano assumendo la responsabilità (quindi, la sottoscrizione). In questo modo, un singolo viaggio avrebbe più sottoscrittori che hanno cercato di diffondere il proprio rischio prendendo quote in diversi viaggi.
Nel 1654, Blaise Pascal, il francese che ci diede il primo calcolatore, e il suo connazionale Pierre de Fermat, scoprirono un modo per esprimere le probabilità e quindi comprendere i livelli di rischio. Il triangolo di Pascal ha portato alle prime tabelle dell'attuario che erano e sono tuttora utilizzate nel calcolo dei tassi assicurativi. Questi hanno formalizzato la pratica della sottoscrizione e reso l'assicurazione più economica. (Per la lettura correlata, vedere: come viene calcolato il mio premio assicurativo? )
Protezione antincendio e della peste
Nel 1666, il grande incendio di Londra distrusse circa 14.000 edifici. Londra si stava ancora riprendendo dalla pestilenza che l'aveva devastata un anno prima e molti sopravvissuti si trovarono senza casa. In risposta al caos e all'indignazione seguiti al rogo di Londra, gruppi di sottoscrittori che si erano occupati esclusivamente di assicurazioni marittime formarono compagnie che offrivano assicurazioni antincendio.
Armate del triangolo di Pascal, queste aziende hanno rapidamente ampliato il loro raggio di attività. Nel 1693, la prima tabella di mortalità fu creata usando il triangolo di Pascal, e presto seguì l'assicurazione sulla vita. (Per la lettura correlata, vedere: Cinque polizze assicurative che tutti dovrebbero avere. )
L'esodo lento in America
Le compagnie assicurative prosperarono in Europa, soprattutto dopo la Rivoluzione industriale. In America, la storia era molto diversa. Le vite dei coloni erano piene di pericoli che nessuna compagnia assicurativa avrebbe toccato. A causa della mancanza di cibo, dei conflitti armati con gli indigeni e delle malattie, quasi tre su quattro coloni sono morti nei primi 40 anni di insediamento.
Ci sono voluti più di 100 anni affinché l'assicurazione si affermasse in America. Quando alla fine lo ha fatto, ha portato la maturità nella pratica e nelle politiche sviluppate durante quello stesso periodo di tempo in Europa. (Per la lettura correlata, vedere: La storia dell'assicurazione in America .)
