Che cos'è il rimborso dell'esperienza?
Il rimborso dell'esperienza è la parte dei premi o dei profitti di una compagnia assicurativa che viene restituita all'assicurato se l'esperienza di perdita dell'assicuratore è migliore del previsto. L'assicuratore fornisce un rimborso dell'esperienza a un assicurato o a un assicuratore cedente da parte di un riassicuratore.
Esperienza di rimborso spiegata
Quando un assicuratore vende una polizza assicurativa e l'assicurato costa all'assicuratore meno del previsto, potrebbe offrire un rimborso dell'esperienza, che è la parte di ritorno dei profitti che ha realizzato dalla polizza. Quando una compagnia assicurativa sottoscrive una nuova polizza, effettua una serie di stime al fine di determinare quanto addebitare per la copertura. Esamina il tipo di pericolo assicurato, il profilo di rischio dell'assicurato e la potenziale gravità e frequenza dei sinistri. La redditività di un assicuratore è direttamente collegata alla differenza tra l'ammontare dei premi addebitati per la copertura e l'ammontare delle perdite risultanti da crediti nei confronti di una polizza, e l'assicuratore ha un incentivo sia per massimizzare i premi sia per minimizzare le perdite.
Gli assicuratori applicano premi più elevati agli assicurati che presentano un rischio assicurativo maggiore per prevenire perdite finanziarie. Viceversa, forniscono anche incentivi agli assicurati che non sono costati molto in termini di sinistri. Gli assicuratori possono anche limitare le perdite subite migliorando la velocità e l'efficienza dei loro dipartimenti sinistri, ma quei guadagni marginali derivanti dalla riduzione delle risorse per i processi interni raggiungeranno un limite. Al fine di creare ulteriori miglioramenti, un assicuratore deve ridurre in primo luogo la probabilità che un reclamo venga presentato, il che richiede di lavorare con gli assicurati per ridurre i comportamenti che possono comportare un reclamo. L'assicuratore può fornire linee guida e migliori pratiche che gli assicurati possono seguire, ma possono anche allineare gli obiettivi dell'assicuratore con quelli dell'assicurato. Un modo per raggiungere questo obiettivo è attraverso incentivi finanziari. Il rimborso dell'esperienza è uno di quegli incentivi.
I rimborsi di esperienza sono inclusi come una disposizione in una polizza assicurativa. Questa disposizione dà diritto all'assicurato a una percentuale dei premi o dei profitti dell'assicuratore se la gravità delle richieste di risarcimento nei confronti di una polizza assicurativa è inferiore a quanto previsto. Ad esempio, una polizza può indicare che un contraente che paga un premio al di sopra di una determinata soglia ha diritto a un rimborso fino al 15% degli utili netti. Se il contraente è in grado di ridurre il numero di richieste presentate, riceverà una ricompensa finanziaria.
