Una clausola di incontestabilità è una clausola nella maggior parte delle polizze assicurative sulla vita che impedisce al fornitore di annullare la copertura a causa di un errore da parte dell'assicurato dopo che è trascorso un determinato periodo di tempo. Una tipica clausola di incontestabilità specifica che un contratto non sarà annullabile dopo due o tre anni a causa di un errore.
Abbattere la clausola sull'incontestabilità
Le clausole sull'incontestabilità aiutano a proteggere le persone assicurate da imprese che potrebbero tentare di evitare il pagamento di prestazioni in caso di sinistro. Sebbene questa disposizione avvantaggi l'assicurato, non può proteggere da frodi definitive. Mentire a una compagnia di assicurazioni con l'intenzione di ingannare può comportare l'annullamento della copertura o persino accuse penali.
La clausola di incontestabilità nelle polizze di assicurazione sulla vita è una delle protezioni più forti per un assicurato o un beneficiario. Mentre molte altre norme legali per le assicurazioni favoriscono le compagnie assicurative, questa regola è notevolmente e fortemente dalla parte del consumatore.
Mentre le regole convenzionali per i contratti prevedono che se una parte ha fornito informazioni false o incomplete al momento della stipula del contratto, la seconda parte ha il diritto di annullare o annullare l'accordo. La clausola di incontestabilità proibisce alle compagnie assicurative di fare proprio questo.
Tre eccezioni comuni alla clausola sull'incontestabilità
- Nella maggior parte degli Stati, se la persona assicurata riporta erroneamente l'età o il genere quando fa domanda per l'assicurazione sulla vita, la compagnia di assicurazione potrebbe non annullare la polizza, ma può adattare le prestazioni in caso di morte per riflettere la vera età del contraente. Alcuni stati consentono alle compagnie di assicurazione di includere una disposizione, dichiarando che un periodo di contestabilità di uno o due anni deve essere completato durante la vita dell'assicurato. In questo scenario, una compagnia di assicurazioni sulla vita può rifiutare di pagare le prestazioni se un assicurato era così malato quando ha richiesto la copertura che è deceduto prima della fine del periodo di contestabilità.Alcuni Stati consentono anche alla compagnia di assicurazione di annullare una polizza se viene dimostrata una frode deliberata.
In che modo le clausole di incontestabilità aiutano i consumatori
Gli errori sono facili da fare quando si applica per l'assicurazione sulla vita. Una compagnia assicurativa richiederà spesso una storia medica completa prima dell'approvazione della polizza. Se un richiedente dimentica un singolo dettaglio, la compagnia di assicurazioni ha potenziali motivi per negare il pagamento delle prestazioni di assicurazione sulla vita in seguito.
Le compagnie di assicurazione rispettabili originariamente introdussero la clausola di incontestabilità alla fine del 1800 per costruire la fiducia dei consumatori. Promettendo di pagare tutti i benefici dopo che la polizza è stata in vigore per due anni (anche se ci sono stati degli errori nell'applicazione originale), queste compagnie assicurative hanno cercato di ripulire l'immagine del settore. Lo sforzo ebbe successo e all'inizio del XX secolo i governi statali iniziarono a emanare leggi che richiedevano la clausola di incontestabilità.
Oggi, l'orologio inizia immediatamente a funzionare nel periodo di contestabilità non appena viene acquistata una polizza di assicurazione sulla vita. Se, dopo due anni, la compagnia assicurativa non ha riscontrato un errore nell'applicazione originale, le prestazioni sono assicurate. Anche entro quel periodo, non è facile per l'azienda annullare una polizza. Secondo la maggior parte delle leggi statali, la compagnia assicurativa deve presentare ricorso in tribunale per annullare un contratto. L'invio di un avviso al contraente non è sufficiente.
