Che cos'è una rata mensile equivalente (EMI)?
Una rata mensile equivalente (EMI) è un importo di pagamento fisso effettuato da un mutuatario a un prestatore a una data specifica ogni mese di calendario. Le rate mensili equivalenti vengono utilizzate per ripagare sia gli interessi che il capitale ogni mese in modo tale che, per un determinato numero di anni, il prestito venga interamente rimborsato. Con i più comuni tipi di prestiti - come mutui immobiliari, prestiti auto e prestiti per studenti - il mutuatario effettua pagamenti periodici fissi al prestatore nel corso di diversi anni con l'obiettivo di revocare il prestito.
Key Takeaways
- Una rata mensile equiparata (EMI) è un pagamento fisso effettuato da un mutuatario a un prestatore in una data specifica di ogni mese. Le EMEM consentono ai mutuatari la tranquillità di sapere esattamente quanti soldi dovranno pagare ogni mese per il loro prestito. Le EMI possono essere calcolate in due modi: il metodo forfettario o il metodo del saldo riduttore.
Come funziona una rata mensile equivalente
Le EMI differiscono dai piani di pagamento variabili, in cui il mutuatario è in grado di pagare importi di pagamento più elevati a sua discrezione. Nei piani EMI di solito ai mutuatari è concesso solo un importo di pagamento fisso ogni mese. Il vantaggio di una EMI per i mutuatari è che sanno esattamente quanti soldi dovranno pagare per il loro prestito ogni mese, il che semplifica il loro processo di bilancio personale.
Il principale vantaggio di una EMI è di semplificare il processo di budgeting personale.
L'IME può essere calcolato utilizzando il metodo forfettario o il metodo del saldo riduttore. La formula forfettaria EMI viene calcolata sommando l'importo del prestito principale e gli interessi sul capitale e dividendo il risultato per il numero di periodi moltiplicato per il numero di mesi.
Il metodo di riduzione del saldo EMI è calcolato utilizzando la formula indicata di seguito, in cui P è l'importo principale preso in prestito, I è il tasso di interesse annuale, r è il tasso di interesse mensile periodico, n è il numero totale di pagamenti mensili e t è il numero di mesi in un anno.
(P x I) x ((1 + r) n) / (tx ((1 + r) n) - 1)
Rata mensile equivalente
Esempio di EMI forfettario
Supponiamo che un investitore immobiliare sottoscriva un'ipoteca di $ 500.000, che è l'importo principale del prestito, ad un tasso di interesse del 3, 50% per 10 anni. L'IME dell'investitore che utilizza il metodo forfettario è calcolato in $ 5.625 o ($ 500.000 + ($ 500.000 x 10 x 0, 035)) / (10 x 12). Si noti che nel calcolo forfettario dell'IME, l'importo del prestito principale rimane costante per tutto il periodo del mutuo decennale, il che suggerisce che il metodo di riduzione del saldo EMI potrebbe essere un'opzione migliore, poiché i mutuatari in genere pagano il saldo mensile per ridurre il principale.
Esempio di riduzione dell'equilibrio EMI
Supponiamo che nell'esempio precedente sia stato utilizzato il metodo di riduzione del saldo EMI anziché il metodo a tasso fisso EMI. L'IME sarebbe di $ 1.549 o (($ 500.000 x (0, 035)) x (1 + (0, 035 / 12)) 120;) / (12 x (1 + (0, 035 / 12)) 120; - 1). Pertanto, il metodo di riduzione del saldo EMI è più conveniente per i mutuatari.
