Un segno sicuro della volatilità del mercato azionario è l'ondata di annunci che pubblicizzano i benefici di varie rendite. Molte di queste proposte sono simili alla paura e giocano sulle preoccupazioni che molti investitori hanno del mercato azionario in una situazione economica traballante.
Non comprare rendite basate sulla paura
La paura del mercato azionario viene spesso utilizzata dai venditori di rendite per invogliare gli investitori ad acquistare i prodotti che vendono. Cose come rendite indicizzate e alcune varietà di rendite fisse e variabili offrono una protezione al ribasso, quindi questa funzione viene utilizzata per depredare i timori dei potenziali clienti, che spesso sono clienti non anziani.
Le correzioni del mercato sono una parte normale del ciclo di investimento. Un portafoglio di investimenti adeguatamente predisposto dovrebbe offrire liquidità adeguata o altri investimenti a rischio più basso e a bassa volatilità per finanziare diversi anni di fabbisogno di liquidità senza che il pensionato debba immergersi nella propria allocazione di titoli.
Spetta ai consulenti finanziari che lavorano con i pensionati sviluppare un piano per finanziare le esigenze di flusso di cassa del cliente da tutte le risorse pensionistiche disponibili, compresi i prelievi dai conti pensionistici differiti, conti imponibili, pensioni e prestazioni previdenziali, nonché una rendita se il il prodotto è appropriato per l'investitore.
Considerazioni prima dell'acquisto
Non c'è niente di sbagliato nelle rendite. La carne è con il modo in cui vengono spesso venduti e con alcuni dei prodotti specifici spinti dai venditori di rendite. Ecco alcune cose da considerare prima di acquistare qualsiasi prodotto di rendita:
Assicurati di aver compreso tutte le commissioni relative al prodotto. Alcune rendite variabili hanno spese correnti annue vicine al 3%. Dire che questo è scandaloso sarebbe un eufemismo. Le spese a questi livelli erodono l'importo disponibile quando arriva il momento di ridimensionare il prodotto o effettuare una distribuzione forfettaria.
Una rendita fissa che offre un tasso di interesse sostanzialmente più elevato rispetto a prodotti simili dovrebbe innalzare una bandiera rossa. La compagnia assicurativa è alla disperata ricerca di dollari premium? L'azienda è finanziariamente sana? Il vecchio adagio "Se sembra troppo bello per essere vero, probabilmente lo è" si applica qui.
Sapere chi è la compagnia assicurativa e quanto è finanziariamente solida. Se succede qualcosa all'assicuratore, spetta al dipartimento assicurativo statale appropriato coprirti. Esistono generalmente limiti all'importo garantito per le rendite, quindi vorrai leggere il contratto e assicurarti di aver compreso tutto.
Valuta le penalità di riscatto e le formule di rendita indicizzate
Le rendite hanno spese sottostanti chiamate mortalità e spese. Ciò indennizza la compagnia assicurativa per i rischi che incombono qualora i titolari del contratto decidessero di ricorrere alla riduzione. Non hanno alcun controllo su quanto a lungo potrebbe vivere l'annuitant. Molte rendite contengono spese di riscatto che impongono rigide penali se si tenta di uscire dal contratto durante i primi anni. Il periodo di consegna può variare da cinque a 10 anni o più a seconda del contratto. Assicurati di essere a conoscenza della durata del periodo di consegna e delle spese di consegna.
Le rendite indicizzate, spesso denominate rendite indicizzate su azioni, offrono una partecipazione al rialzo limitata in un indice di borsa come l'S & P 500. Offrono anche una protezione al ribasso sotto forma di un livello di rendimento minimo garantito. Le posizioni di vendita delle rendite indicizzate variano dall'essere un sostituto del CD all'essere un modo sicuro per investire nel mercato azionario. Assicurati di comprendere le formule sottostanti che determinano il tuo reso e tutti i fattori che potrebbero causare un cambiamento nella formula. Dai un'occhiata anche agli avvisi per gli investitori della FINRA sulle rendite indicizzate.
Rendite variabili
Le rendite variabili hanno generalmente sottoconti sottostanti che funzionano come fondi comuni di investimento. I ciclisti che hanno beneficiato di sussidi sono diventati un'opzione popolare o un complemento a molti contratti. Due ciclisti famosi sono garantiti benefici di prelievo minimi (GMWB) e benefici di reddito minimo garantiti (GMIB). Un ciclista GMWB garantisce il ritorno del premio pagato nel contratto, indipendentemente dall'esecuzione degli investimenti sottostanti attraverso una serie di prelievi periodici. Un pilota GMIB garantisce il diritto di annullare il contratto con un livello di reddito minimo specificato indipendentemente dalla performance di investimento sottostante.
Entrambi i tipi di ciclisti comportano costi aggiuntivi e richiedono tempi diversi per essere idonei all'esercizio e / o per recuperare il costo del ciclista. Queste e simili opzioni di contratto sono elementi importanti che saranno spinti dai venditori di rendite durante i periodi di turbolenza del mercato azionario.
Seminari per la cena e annunci di tattiche spaventose
Il tipico seminario per la cena è rivolto ai baby boomer e agli anziani in un determinato codice postale. La sessione potrebbe essere gestita da un rappresentante locale registrato, un agente assicurativo che vende rendite o in collaborazione con un avvocato di pianificazione immobiliare. Gli annunci radiofonici per le rendite generalmente sostengono come il loro prodotto sia un'alternativa alla volatilità e al rischio delle scorte. Un gruppo locale di Chicago ha persino utilizzato il calciatore professionista Mike Ditka per ottenere il suo prodotto di rendita dell'indice. L'annuncio si è concluso con lui che ha detto: "Di 'loro che l'allenatore ti ha inviato!"
La linea di fondo
Le rendite di vario tipo possono essere una parte praticabile di una strategia di reddito pensionistico ben costruita. È qui che un consulente finanziario qualificato (contro un venditore di prodotti) può aiutare. Lui o lei può determinare se un'annualità è una buona misura nel piano di un cliente e aiutare a trovare il prodotto più conveniente invece di usare le tattiche di paura del venditore.
