Quando decidi dove aprire i tuoi conti finanziari, potresti chiederti: dovrei andare con una banca o un istituto di credito? Oggi ci sono meno differenze tra i due in termini di convenienza, soprattutto se l'unione di credito che stai prendendo in considerazione ha buoni servizi online ed è membro di una cooperativa che fornisce accesso a filiali e sportelli bancomat a livello nazionale. Sia le banche che le unioni di credito offrono la stessa sicurezza per i vostri soldi grazie all'assicurazione sostenuta dal governo federale.
Quando guardi le banche e le unioni di credito, considera ciò che ti interessa di più, ad esempio una serie di bancomat o le commissioni più basse su un conto corrente. Abbiamo esposto le nove differenze chiave che aiuteranno a informare la tua scelta.
Key Takeaways
- I sindacati di credito tendono ad avere commissioni più basse e tassi di interesse migliori sui conti di risparmio e sui prestiti, mentre le app mobili e la tecnologia online delle banche tendono ad essere più avanzate.Le banche spesso hanno più filiali e sportelli bancomat a livello nazionale. Alcuni sindacati di credito compensano questo vantaggio con una rete di filiali condivise CO-OP di 5.600 filiali e oltre 54.000 sportelli bancomat gratuiti. I sindacati di credito sono noti per fornire un servizio clienti migliore, mentre le grandi banche nazionali tendono ad avere regole più rigide e una minore flessibilità nelle decisioni -fabbricazione.
1. Proprietà
Le banche sono di proprietà di investitori e operano come istituzioni a scopo di lucro. Le unioni di credito non hanno fini di lucro e sono di proprietà dei loro membri. Le banche devono realizzare un profitto per i loro investitori. Le unioni di credito non hanno bisogno di realizzare profitti per i loro membri. Invece, il loro obiettivo è mantenere bassi i loro onorari e impostare i loro tassi di interesse sui risparmi più alti possibili e sui prestiti il più bassi possibile.
2. Iscrizione
Chiunque è idoneo ad aprire un conto presso una banca. Le unioni di credito devono limitare la propria base di clienti a quello che viene chiamato un "campo di appartenenza". Ciò può includere una società in cui le persone lavorano, una scuola o un luogo di culto, un'area geografica o un abbonamento in un'organizzazione.
I sindacati nazionali diventano creativi su come aumentare l'ammissibilità dell'adesione. Connexus, ad esempio, consente l'adesione tramite la sua associazione, alla quale le persone possono aderire per $ 5.
I membri delle unioni di credito hanno anche la possibilità di votare le politiche di unione di credito e partecipare alle decisioni, a differenza dei clienti di una banca.
3. Offerte di prodotti
Le unioni di credito tendono ad offrire meno prodotti rispetto alle banche, specialmente nell'arena delle banche commerciali, comprese le carte di credito e i prestiti alle imprese. Le unioni di credito - che tendono ad essere notevolmente più piccole delle banche - hanno anche meno prodotti di investimento.
4. Tassi di interesse
Quando sei alla ricerca di un prestito di qualsiasi tipo, è sempre meglio controllare sia le banche locali che le cooperative di credito. In molti casi, scoprirai che le unioni di credito offrono i tassi di interesse più bassi sui prestiti, come prestiti auto e mutui. Per quanto riguarda i tassi di interesse sui prodotti di risparmio, è probabile che i sindacati offrano tassi più elevati rispetto alle banche. Vale anche la pena di controllare le banche online per vedere come i loro tassi spesso più bassi si confrontano con quelli degli altri istituti di credito che stai prendendo in considerazione.
L'amministrazione della National Credit Union, utilizzando i dati di S&P Global Market Intelligence, confronta regolarmente i tassi di interesse per i depositi di risparmio e i prestiti per le banche rispetto ai sindacati di credito. La tabella di dicembre 2018 mostra che le unioni di credito hanno registrato tassi di interesse più elevati su CD e conti del mercato monetario e di risparmio - e tassi di interesse più bassi sulla maggior parte dei prestiti di case e auto. L'unione creditizia nazionale Connexus ha la reputazione di offrire i tassi di prestito più bassi.
5. Commissioni
Dal momento che le banche devono fare soldi per i loro investitori, tendono ad avere commissioni più elevate rispetto alle cooperative di credito. Molte cooperative di credito offrono conti correnti senza saldo minimo e senza costi di servizio mensili. I conti correnti gratuiti presso le banche vengono generalmente con clausole, come saldi dei conti minimi o requisiti per tipi di conto aggiuntivi come mutui o carte di credito. Le commissioni per errori, come un assegno rimbalzato o scoperti di conto corrente, tendono anche ad essere più elevate presso le banche, soprattutto se non si qualificano per un account premium. Ancora una volta, confronta le banche online con quelle a mortaio, quando stai cercando commissioni.
6. Servizi e tecnologia online
Le grandi banche tendono ad avere più soldi da spendere per la tecnologia e, di conseguenza, sono note per l'aggiunta di servizi tecnici molto più rapidamente rispetto alle unioni di credito. I servizi di mobile banking sono probabilmente molto più avanzati presso le banche. Ma è possibile trovare unioni di credito nazionali con opzioni di banca digitale che forniscano la maggior parte dei servizi di cui hai bisogno. Se la tecnologia e l'online banking sono le chiavi della tua scelta, fai un elenco dei tuoi servizi indispensabili e richiedi una dimostrazione prima di aprire un conto presso una banca o un istituto di credito.
7. Salvaguardia dei vostri soldi
Conti bancari e istituti di credito assicurati fino a $ 250.000. Le banche sono assicurate dalla Federal Deposit Insurance Corp (FDIC) e le unioni di credito sono assicurate dalla National Credit Union Administration. Se hai più di $ 250.000 da depositare, parla con il servizio clienti dell'istituto che hai scelto per scoprire la varietà di tipi di conto che puoi utilizzare per aumentare l'accesso all'assicurazione. Un conto corrente e un conto di risparmio, ad esempio, potranno beneficiare di un'assicurazione fino a $ 250.000.
Conti presso banche e istituti di credito sono assicurati fino a $ 250.000, quindi non è necessario preoccuparsi della sicurezza del proprio denaro.
8. Servizio clienti
Le banche più grandi potrebbero essere soggette a un cattivo servizio clienti. Un caso noto: Wells Fargo, che ha esagerato con accuse fraudolente nei confronti dei clienti, è stato multato per $ 575 milioni e sta ancora ripulendo il caos. Mentre questo può essere stato un attore particolarmente cattivo tra le banche, molte grandi banche sono inflessibili nel loro servizio clienti perché le regole non sono stabilite localmente ma invece dai consigli di amministrazione nazionali e dai dirigenti.
Le unioni di credito cercano di servire i loro membri e tendono ad essere più flessibili quando si tratta delle esigenze dei clienti. I voti relativi alle problematiche del servizio clienti sono influenzati dai proprietari degli account, i membri dell'unione creditizia, che hanno uguali diritti di voto.
Inoltre, l'adesione all'unione creditizia è più piccola e meglio nota alle filiali locali, il che aiuta a stabilire relazioni con i direttori delle filiali e i responsabili delle decisioni sui prestiti. Ciò può rendere più semplice ottenere il prestito di cui hai bisogno. Certo, alcune banche rendono l'obiettivo di sensibilizzazione dei consumatori un obiettivo in modo da poter trovare anche un buon servizio personale in una succursale bancaria locale.
9. Posizioni
Le principali banche hanno molte più sedi per fornire un servizio diretto ai clienti. Le unioni di credito tendono ad essere in città molto più piccole, con meno filiali. Per compensare questo svantaggio, le unioni di credito hanno formato una rete di filiali condivise CO-OP con oltre 5.600 filiali condivise a livello nazionale. Connexus, ad esempio, ti consente di cercare filiali online. Inoltre, offre oltre 54.000 sportelli bancomat esenti da sovrapprezzo tramite CO-OP o MoneyPass al fine di fornire un servizio clienti più competitivo a livello nazionale.
La linea di fondo
Le cooperative di credito probabilmente offriranno servizi a basso costo e migliori opzioni di tasso di interesse sia per i prestiti che per i depositi. Le banche forniranno probabilmente più servizi e prodotti, nonché tecnologie più avanzate. Dovrai prendere in considerazione fattori come questi nel decidere quale tipo di istituzione soddisferà al meglio le tue esigenze.
