Puoi effettuare un prelievo 401 (k) in una somma forfettaria. Ma è una buona idea farlo? Di solito, la risposta è no a causa di possibili tasse e sanzioni che ridurranno il saldo dei fondi.
La definizione di un piano di previdenza durante gli anni lavorativi è una parte necessaria della pianificazione finanziaria globale e l'onere dei risparmi è a carico dei dipendenti. A tal fine, i piani di previdenza basati sul contributo sono un vantaggio comune offerto dai datori di lavoro, in genere sotto forma di un piano 401 (k). Alcune aziende iscrivono automaticamente i lavoratori idonei a un 401 (k) —possono rinunciare — mentre altri lasciano che i dipendenti scelgano se e quando partecipano.
I datori di lavoro spesso fanno affidamento su uno sponsor del piano per educare i dipendenti sui vantaggi e i limiti di un piano 401 (k). Questi sponsor, noti anche come custodi del piano, hanno il compito di educare i dipendenti idonei sui vantaggi del piano, sulle selezioni di investimento disponibili e sui limiti di contribuzione.
Key Takeaways
- Non puoi incassare completamente un 401 (k) che hai con il tuo attuale datore di lavoro. Puoi prendere un prestito 401 (k) contro il tuo saldo, ma potrebbe essere soggetto a tasse e sanzioni. Puoi incassare completamente un 401 (k) che hai avuto con un precedente datore di lavoro.
Opzioni di prelievo forfettario durante l'assunzione
La maggior parte dei datori di lavoro e gli sponsor del piano 401 (k) forniscono indicazioni sufficienti ai dipendenti quando iniziano a contribuire al piano, ma spesso non riescono a fornire informazioni utili quando i dipendenti cambiano lavoro, vanno in pensione o devono ritirare denaro dai loro piani.
Un prelievo di difficoltà è un prelievo forfettario basato su esigenze finanziarie che non è necessario rimborsare. Un prestito 401 (k) viene rimborsato attraverso i differimenti della busta paga nel tempo. Il prestito è limitato a una determinata percentuale del saldo totale 401 (k), in genere il 50%.
"Se hai un piano 401 (k) con la possibilità di stipulare un prestito, puoi prelevare i fondi in esenzione fiscale", afferma Kirk Chisholm, un gestore patrimoniale di Innovative Advisory Group a Lexington, Massachussets. "Certo, tu dovranno rimborsarli, ma ciò ti consentirà di prendere in prestito dal tuo conto 401 (k) e rimborsarti nel tempo gli interessi e il capitale."
C'è un caso in cui i detentori di piani possono effettuare un prelievo forfettario dai loro piani senza incorrere in una penalità del 10%. Secondo la Sezione 113 dell'Atto per il miglioramento della pensione (SECURE) del 2019, firmato in legge nel dicembre 2019, consente ai nuovi genitori di ritirare un massimo di $ 5.000 dai loro piani senza penalità per pagare l'adozione o le spese di nascita.
Opzioni quando lasci un datore di lavoro
Le opzioni di prelievo forfettario non sono così limitate quando si lascia un datore di lavoro per un altro lavoro o se si va in pensione. È possibile ottenere una distribuzione forfettaria dal piano 401 (k) di un precedente datore di lavoro fino al saldo del conto di libero passaggio. Dopo aver effettuato una richiesta di distribuzione, lo sponsor o il custode del piano invia un assegno direttamente all'utente e l'account viene chiuso con il custode.
È possibile evitare le tasse e le sanzioni versando il prelievo forfettario in un conto pensionistico individuale (IRA). In questo caso, l'assegno viene intestato al custode dell'IRA, non a te, anche se dovrebbe essere contrassegnato "a beneficio di" te. Poiché non hai mai ricevuto i fondi in contanti, non sei tassato.
Considerazioni per i prelievi
Il più grande vantaggio derivante dall'assunzione di una somma forfettaria dal piano 401 (k), al momento della pensione o al momento della partenza da un datore di lavoro, è la possibilità di accedere a tutti i risparmi per la pensione in una sola volta. Il denaro non è limitato, il che significa che puoi usarlo come ritieni opportuno. Puoi persino reinvestirlo in una gamma più ampia di investimenti rispetto a quelli offerti nel 401 (k).
I contributi a 401 (k) sono differiti dalle tasse e la crescita degli investimenti non è soggetta all'imposta sulle plusvalenze ogni anno. Una volta effettuata una distribuzione forfettaria, tuttavia, si perde la capacità di guadagnare su base differita dalle imposte, il che potrebbe portare a una riduzione dei rendimenti degli investimenti nel tempo.
La ritenuta d'acconto sui saldi al lordo delle imposte 401 (k) potrebbe non essere sufficiente a coprire la passività fiscale totale nell'anno in cui si riceve la distribuzione, a seconda della fascia d'imposta sul reddito. A meno che tu non riesca a minimizzare le tasse sui prelievi da 401 (k), una grossa fattura fiscale consuma ulteriormente la somma forfettaria che ricevi.
Infine, avere accesso al saldo totale del conto in una sola volta presenta una tentazione molto maggiore da spendere. Può essere una sfida implementare l'autocontrollo. Il fallimento in quel dipartimento potrebbe significare meno soldi in pensione. È meglio evitare la tentazione in primo luogo.
