Acquistare un'assicurazione sanitaria privata

Sommario

• Che cos'è l'assicurazione sanitaria privata?
• Quando hai bisogno di un'assicurazione privata
• Non saltare l'assicurazione sanitaria
• Quale piano, quali franchigie
• Costo
• Dove acquistare piani privati
• Fattori chiave per la scelta di un piano
• La linea di fondo

Se hai raggiunto un punto in cui devi selezionare una forma di assicurazione sanitaria privata individuale, continua a leggere per alcuni suggerimenti che ti guideranno nel processo.

Key Takeaways

• Potresti aver bisogno di una copertura privata individuale se hai appena compiuto 26 anni, sei disoccupato o autonomo, lavori part-time, stai avviando un'attività o sei andato in pensione di recente. Le migliori fonti di copertura privata sono probabilmente attraverso il mercato dell'assicurazione sanitaria ACA o, se in pensione, Medigap o Medicare Advantage. L'assicurazione sanitaria privata individuale può essere meno costosa di altri tipi di assicurazione sanitaria.

Che cos'è l'assicurazione sanitaria privata?

La maggior parte degli americani ha un'assicurazione sanitaria di gruppo privata attraverso i propri datori di lavoro. Successivamente, Medicare e Medicaid, entrambi programmi pubblici, coprono i gruppi di popolazione più grandi successivi.

L'assicurazione sanitaria privata non è offerta dal governo statale o federale o tramite un datore di lavoro. Invece, gli individui e le famiglie acquistano queste polizze direttamente dalle compagnie di assicurazione o attraverso il mercato dell'assicurazione sanitaria.

Quando potresti aver bisogno di un'assicurazione sanitaria privata

Talvolta è richiesta un'assicurazione sanitaria privata se si è:

• Un giovane adulto di 26 anni o più. Secondo le disposizioni dell'Affordable Care Act (ACA), puoi rimanere sulla polizza assicurativa sanitaria dei tuoi genitori fino a quando non avrai 26 anni. Successivamente, hai bisogno della tua politica. Disoccupati. Se perdi il lavoro, potresti avere diritto a continuare con il piano di assicurazione sanitaria del tuo datore di lavoro ai sensi della COBRA. Devi pagare tu stesso l'intero costo, ed è notoriamente costoso. Potresti invece desiderare una copertura privata meno costosa. Un impiegato a tempo parziale. I lavori part-time raramente offrono benefici per la salute. Se lavori part-time, di solito devi fornire la tua assicurazione sanitaria. Lavoratore autonomo. A meno che tu non possa essere coperto da un coniuge o un partner attraverso il loro lavoro, devi fornire la tua assicurazione sanitaria se lavori da solo. Un impiegato. Se inizi un'attività e hai dipendenti, ti potrebbe essere richiesto di offrire loro un'assicurazione sanitaria. Anche se non è richiesto, potresti voler offrirlo per essere un datore di lavoro competitivo in grado di attrarre candidati qualificati. In questa situazione, dovrai acquistare un piano di assicurazione sanitaria aziendale, noto anche come piano di gruppo. Ritirato (o il coniuge / genitore si ritira). Quando andrai in pensione, probabilmente non avrai più diritto all'assicurazione sanitaria sponsorizzata dal datore di lavoro. Se hai meno di 65 anni e non sei disabile, avrai bisogno di un'assicurazione privata individuale fino a quando non compirai 65 anni e potrai richiedere Medicare. Anche dopo essersi iscritti, molti pensionati acquistano piani privati ​​Medigap o Medicare Advantage per integrare o sostituire la copertura Medicare. A proposito, i piani Medicare, Medigap e Medicare Advantage sono veramente individuali, nessuna copertura familiare consentita. Ciò significa che le famiglie precedentemente assicurate tramite il datore di lavoro del pensionato possono aver bisogno di un'assicurazione privata quando quella persona va in pensione. Lasciato dall'assicuratore esistente. Sebbene l'ACA impedisca agli assicuratori di annullare la copertura o penalizzarti per una condizione preesistente o perché hai commesso un errore nella tua domanda, ci sono altre circostanze in cui la copertura può essere annullata o diventare così costosa da non poterti permettere.

Perché non dovresti saltare l'assicurazione sanitaria

Anche una piccola emergenza come un osso rotto può rovinarti finanziariamente se non sei assicurato. Queste cose sono chiamate "incidenti" per un motivo: non è possibile prevedere quando si verificheranno. Nessuno si aspetta di essere investito da un'auto mentre va a fare una passeggiata o di cadere dalle scale del seminterrato quando trasporta la biancheria. Ma queste cose accadono e possono essere costose senza l'assicurazione sanitaria.

Potresti non essere in grado di permettersi il tipo di piano che un datore di lavoro offrirebbe, ma qualsiasi piano è meglio di nessun piano. Come minimo, vuoi essere coperto in caso di incidente grave, come l'insorgenza di una malattia a lungo termine o l'osso rotto che ti manda in ospedale.

La maggior parte delle persone ha un'assicurazione privata attraverso il proprio datore di lavoro, seguita da un'assicurazione pubblica (Medicare / Medicaid) e, infine, da una copertura privata individuale.

Quale tipo di piano, quali franchigie

Decidi se vuoi (supponendo di avere una scelta) un'organizzazione di mantenimento della salute (HMO), un piano di organizzazione del fornitore esclusivo (EPO), un'organizzazione di fornitore preferita (PPO), un piano sanitario deducibile (HDHP), un piano sanitario guidato dal consumatore (CHDP) o un piano point of service (POS).

A seconda della situazione, potrebbe essere una buona opzione anche un piano a breve termine o una copertura catastrofica. Dopo aver deciso un tipo di piano, dovrai determinare una franchigia con cui ti senti a tuo agio. Cosa potresti permetterti di pagare di tasca propria ogni anno nello scenario peggiore? Ricorda, maggiore è la tua franchigia, minore è il tuo premio; se il tuo flusso di cassa mensile è basso, potresti dover optare per una franchigia più elevata.

Inoltre, tieni d'occhio il massimo del budget. Una volta raggiunta la franchigia, si applica la coassicurazione, fino a quel massimo di tasca.

Quanto costa l'assicurazione sanitaria privata?

Mentre le persone hanno spesso paura al pensiero di coprire la propria assicurazione, i dati mostrano che, in media, è più conveniente dei piani sponsorizzati dal datore di lavoro.

Uno studio della Kaiser Family Foundation, ad esempio, ha rilevato che nel 2018 il premio medio mensile per la copertura individuale aziendale era di $ 574. Era $ 1.634 per la copertura familiare.

Allo stesso tempo, il costo medio dell'assicurazione sanitaria individuale era di soli $ 440. Per le famiglie, il premio mensile medio era di $ 1.168.

Dove acquistare l'assicurazione sanitaria privata

Hai diverse opzioni quando si tratta di acquistare un'assicurazione sanitaria privata.

Medicare.gov

Healthcare.gov

Poiché l'ACA ha un periodo di iscrizione aperto specifico (1 novembre - 15 dicembre 2019, per il 2020), Healthcare.gov include anche informazioni sui piani privati ​​al di fuori del mercato. Tieni presente che se acquisti un piano privato al di fuori del Marketplace ACA, sia durante l'iscrizione aperta o meno, non avrai diritto a sussidi disponibili ai sensi dell'ACA.

Ecco qualcosa di importante da tenere presente: se ti trovi in ​​una lunga lista di situazioni speciali, tra cui molte sopra elencate sotto "perché potresti aver bisogno di un'assicurazione sanitaria privata", potresti avere i requisiti per ottenere un'assicurazione ACA al di fuori del periodo di iscrizione aperta. Queste situazioni del "Periodo di iscrizione speciale" includono cambiamenti familiari come sposarsi o divorziare o avere / adottare figli, divorziare o morire, trasferirsi, perdere la propria assicurazione sanitaria, essere in una catastrofe nazionale o vivere una disabilità.

Healthcare.gov fornisce un Plan Finder per aiutarti a individuare piani privati ​​non ACA Marketplace che forniscono una copertura qualificata ACA. Ricorda, come notato sopra, i piani non ACA Marketplace non possono beneficiare di sussidi.

Società di assicurazione sanitaria privata

Puoi anche visitare i siti Web delle principali compagnie di assicurazione sanitaria nella tua zona e cercare le opzioni disponibili con la copertura e la franchigia che preferisci. I piani variano in base allo stato e i premi per ciascun piano variano in base al codice postale. Inoltre, tieni presente che il prezzo del piano quotato sul sito Web è il prezzo più basso disponibile per quel piano e presuppone che tu sia in ottima salute. Non saprai cosa pagherai davvero al mese fino a quando non ti candiderai e passerai sopra la tua storia medica.

Il prezzo e la copertura possono variare in modo significativo a seconda dell'azienda Spesso è difficile fare un confronto mele-mele per determinare quale azienda ha la migliore combinazione di tariffe e copertura. La tua scommessa migliore è limitare le tue opzioni agli assicuratori affidabili, quindi rivedere i piani che offrono che offrono la migliore combinazione di funzionalità che utilizzerai a un prezzo accessibile. Se stai scegliendo un piano familiare o un piano per datori di lavoro, ti consigliamo di considerare non solo i tuoi bisogni, ma anche quelli degli altri che saranno coperti dal piano.

Fattori chiave per la scelta di un piano

I piani di assicurazione sanitaria offrono una varietà di funzioni. È improbabile che troverai un piano che offra tutto ciò che desideri, ma considera quale delle seguenti funzionalità hai più bisogno. Ciò ti aiuterà a trovare il piano che offre il maggior numero di essi ad un prezzo che puoi gestire.

• Il piano offre una copertura per farmaci da prescrizione? Copre solo i generici? Qual è il rimborso (co-pay) sui farmaci generici e sui farmaci di marca? Controlla le medicine che stai già assumendo, se presenti. Qual è il copay di visita in ufficio e il piano limita il numero di visite in ufficio che coprirà ogni anno? Qual è il copay per servizi professionali, come radiografie, laboratorio test e chirurgia? Per una visita al pronto soccorso? Desideri un piano che ti consenta di aggiungere visione e copertura dentale a costi minimi? Hai bisogno di prestazioni in gravidanza? Hai già un dottore che ti piace? In tal caso, potresti voler trovare un piano EPO o PPO che includa il tuo medico nella rete dei fornitori della compagnia assicurativa. Si applicano le prestazioni massime e annuali? L'ACA ha eliminato la durata e i massimi annuali per i servizi medici essenziali, ma ciò non include, ad esempio, la copertura dentale e visiva. Il piano offre servizi gratuiti o scontati per le cure preventive, come un controllo annuale? I piani qualificati ACA forniscono copertura gratuita per la maggior parte delle cure preventive. La copertura a breve termine o catastrofica potrebbe non esserlo. Un elenco di coperture con mandato ACA appare qui. Il piano copre servizi speciali come terapia fisica, chiropratica e visite di agopuntura? Sei d'accordo con gli ospedali inclusi nella rete? Per gli OPP, qual è il costo dei servizi fuori rete, se li desideri o ne hai bisogno? Te lo puoi permettere?

La linea di fondo

Ottenere la propria polizza assicurativa sanitaria potrebbe non essere facile come ottenere l'iscrizione al piano di un datore di lavoro. Tuttavia, una volta che hai capito di cosa hai bisogno e hai familiarità con la terminologia, non è poi così intimidatorio. Con il numero di opzioni disponibili, puoi probabilmente trovare un piano che soddisfi le tue esigenze e il tuo budget.