Recensione di Blooom

Fondata nel 2013 da Chris Costello, CFP, Blooom fornisce servizi automatizzati di gestione del portafoglio per i loro conti pensionistici sponsorizzati dal datore di lavoro (ESRA) che includono 401k, 403b, 401a, 457 e TSP. Questa nicchia di mercato era stata trascurata dai concorrenti del settore, consentendo a questa startup ben finanziata di costruire relazioni con una base di clienti ampia e molto impegnata.

Professionisti

Strettamente focalizzato sui piani pensionistici sponsorizzati dal datore di lavoro
Commissioni competitive per conti più grandi
Non è necessario aprire un nuovo account
Può parlare con il consulente tramite chat live

Contro

Limitato dalle regole del piano individuale
Nessun numero di telefono
I clienti pagano i costi di transazione
Nessun dato sulle prestazioni

Configurazione dell'account

3.8

I candidati completano un breve questionario che chiede della tua età, data di pensionamento prevista, conoscenza del mercato e psicologia del lavoro. Le tue risposte generano una proposta allocazione di azioni e obbligazioni, seguita da una pagina per collegarti con i piani pensionistici più popolari. Puoi scegliere dall'elenco o andare a una pagina di ricerca per trovare il loro piano. Non ci sono domande su stato civile, persone a carico, risorse o altri dati personali comunemente usati per creare profili presso altri consulenti robo.

Il collegamento al conto ESRA genera una suddivisione dettagliata che confronta le allocazioni di portafoglio attuali e proposte, suddivise nei seguenti settori di mercato: US Large Cap, International, US Mid Cap, Emerging Market e US Small Cap.

In sostanza, si ottiene un'analisi gratuita dell'attuale piano pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro, innescando una proposta di sostituzione di fondi comuni di investimento più elevati e fondi negoziati in borsa (ETF) con equivalenti a basso costo. La strategia è sottolineata in tutto il sito in presentazioni di marketing che stimano i risparmi per i clienti Blooom nel tempo. L'analisi propone inoltre una diversificazione delle attività con ponderazioni di titoli e obbligazioni per raggiungere un equilibrio.

Impostazione degli obiettivi

2.7

Il sito Web Blooom offre una straordinaria varietà di strumenti e calcolatori per la definizione degli obiettivi per aiutare i clienti a capire quanti soldi dovrebbero essere messi da parte per raggiungere gli obiettivi pensionistici. Esistono strumenti generali per altri obiettivi, ma l'attenzione alla pensione è forte e in linea con il modello di business del robo-advisor. L'intenzione di un conto pensionistico sponsorizzato dai dipendenti è, ovviamente, quella di risparmiare per la pensione. Quindi, mentre altre piattaforme offrono una più ampia integrazione degli obiettivi della vita, è comprensibile il motivo per cui Blooom si concentri davvero su uno.

I clienti controllano i loro progressi accedendo a Blooom e guardando un fiore digitale che evidenzia visivamente la salute o la debolezza del portafoglio. Puoi anche scavare nei risultati attraverso un menu di scelta rapida o follow-up in live chat con un consulente finanziario se ritieni che i ritorni non si stiano muovendo nella giusta direzione. Tuttavia, i clienti devono comunque rivedere i risultati direttamente tramite l'interfaccia dell'account del piano.

Servizi di account

3.4

I clienti devono fare affidamento sui piani di contribuzione per gli estratti che elencano le transazioni e i saldi dei conti. Blooom afferma in particolare, "non forniremo informazioni sull'estratto conto o sul rendimento per il tuo account", anche se il fiore digitale contraddice direttamente questa affermazione. I clienti possono acquistare o vendere titoli insieme al robo-advisor, incidendo sulle allocazioni e sul riequilibrio periodico, aumentando potenzialmente i costi di transazione.

Blooom non offre alcun deposito o funzionalità di deposito ricorrente perché i contributi dei dipendenti e la corrispondenza del datore di lavoro gestiscono tale compito. I prelievi sono gestiti anche attraverso i piani ESRA, con forti sanzioni per gli investitori di età inferiore ai 59 anni e ^mezzo. Alcuni piani di pensionamento potrebbero consentire ai clienti di prendere in prestito contro il patrimonio netto all'1% rispetto a Prime, che si è attestato vicino al 5, 50% a maggio 2019.

Contenuto del portfolio

3.8

Gli algoritmi Blooom gestiscono il tuo piano dopo aver ottenuto l'autorizzazione e non ci sono nuovi account o trasferimenti di fondi a una società di compensazione di terze parti. Il portafoglio raccomandato segue le regole del piano e l'universo di mercato: acquistare e vendere azioni, obbligazioni, ETF, fondi comuni di investimento e / o reddito fisso piuttosto che seguire un insieme generico di investimenti. I clienti possono acquistare o vendere contemporaneamente ma non modificare i consigli del sistema.

Blooom crea portafogli e allocazioni ben diversificate in linea con l'età e il tempo di pensionamento del cliente, limitati dalle opzioni disponibili nel piano ESRA. La FAQ afferma che applicheranno le seguenti strategie durante la creazione di portafogli:

Ottieni il rapporto tra azioni e obbligazioni appropriato per il periodo di tempo dalla pensione Ottieni esposizione a tutte le classi di attività appropriate all'interno della gamma di fondi 401k Seleziona i fondi più economici per ciascuna classe di attività

Le restrizioni del piano ESRA possono influire notevolmente sull'efficacia di questo processo di abbattimento attraverso limiti di classe di attività, un piccolo universo di titoli e / o frequenti restrizioni commerciali. Di conseguenza, gli investimenti devono essere personalizzati in base a queste limitazioni per includere potenzialmente tutti i tipi di fondi comuni di investimento, azioni, obbligazioni e prodotti a reddito fisso.

Gestione del portafoglio

2.9

Blooom si impegna a riequilibrare su base "periodica". L'opuscolo ADV-2 incaricato dalla SEC afferma che forniscono i seguenti servizi di gestione:

Rivedi l'allocazione del tuo account ESRA attualeConsiglia l'allocazione e la selezione delle risorseSeleziona gli investimenti appropriati in base all'allocazione delle risorse consigliata.Implementa l'allocazione che hai pre-approvato inizialmente se Blooom ha accesso al tuo ESRAMonitor e traccia le risorse in Gestione BlooomRegola l'allocazione automaticamente quando ti avvicini alla pensione

Queste offerte sembrano fondamentali in contrasto con la riscossione delle perdite fiscali, la pulizia del conto di risparmio e altri servizi dinamici offerti attraverso alcune piattaforme. Tuttavia, è importante tenere presente che Blooom sta cercando di servire il mercato ESRA e che ciò rende irrilevanti alcune delle campane e dei fischi offerti da altre piattaforme. Oltre al risparmio delle tasse lungo la strada e alla garanzia di una diversificazione di base, l'assistenza di Blooom nel ridurre il profilo di rischio dell'ESRA mentre si avvicina la pensione è un passo fondamentale che molti mancano quando si autogestiscono i loro portafogli pensionistici. Pertanto, mentre gli strumenti di gestione del portafoglio sono di base, Blooom copre tutti i punti critici per la gestione di un ESRA.

L'esperienza utente

2.2

Esperienza mobile

Il sito Web è pronto per i dispositivi mobili ma non offre app mobili dedicate, costringendo i clienti a utilizzare qualsiasi risorsa mobile disponibile attraverso i loro piani pensionistici.

Esperienza desktop

Spostarsi nel sito Web è facile, con uno stile semplice che si rivolge agli investitori più giovani. Tuttavia, questo approccio è un'arma a doppio taglio perché i richiedenti che desiderano informazioni dettagliate dovranno esaminare le FAQ e le divulgazioni, leggendo tutta la stampa fine. Le domande frequenti coprono la maggior parte dei problemi, ma i commenti sulla metodologia sono scarsi, sembrano un approccio classico con un'attenzione prioritaria ai costi del fondo. Le tariffe sono una componente fondamentale, ma sarebbe confortante vedere un po 'più di sicurezza su come i loro algoritmi operano all'interno dei vincoli ESRA per offrire una diversificazione superiore.

Assistenza clienti

Non esiste un numero di telefono e tutti i contatti con i clienti devono essere effettuati tramite chat live o e-mail durante le ore di servizio elencate tra le 8:00 e le 17:00, dal lunedì al venerdì. Questo approccio esclusivamente digitale ha causato problemi in altre operazioni finanziarie negli ultimi anni perché molti clienti insistono nel parlare con i rappresentanti umani quando sono in gioco i loro soldi. Anche in questo caso, Blooom sembra contare su una base di utenti più giovane che è più a suo agio con le interazioni elettroniche.

Istruzione e sicurezza

2.4

Le risorse educative di Blooom sono focalizzate principalmente sulla pensione. Il sito fornisce contenuti di pianificazione degli obiettivi attraverso un blog con articoli, strumenti e calcolatori. Alcuni coprono investimenti generali, ma la maggior parte aderisce a temi di investimento pensionistici più specifici. Il sito Web utilizza la crittografia SSL a 256 bit e mantiene dati personali limitati che includono le credenziali del broker del cliente. Non esiste un'autenticazione a due fattori, ma Blooom insiste sulla verifica di terze parti ogni volta che viene richiesta una modifica all'account.

Commissioni e commissioni

3.9

Blooom addebita $ 120 per un abbonamento annuale anziché una commissione o una commissione di gestione. Questa commissione non include commissioni di intermediazione, commissioni di transazione o altri costi e spese correlati che l'ESRA o il depositario del conto di previdenza possono addebitare. Ciò può aumentare notevolmente il costo totale per Blooom. È ancora più costoso per i titolari di piccoli conti, con un conto da $ 10.000 che paga una pesante commissione annuale dell'1, 2% prima dei costi di transazione, mentre un conto da $ 20.000 paga lo 0, 60%. Il costo del servizio scende al di sotto delle medie del settore su conti superiori a $ 50.000. Nel complesso, l'abbonamento e le altre commissioni possono generare costi molto più elevati rispetto alle commissioni di gestione all-inclusive offerte ad altri robo-advisor.

Blooom è adatto a te?

Blooom offre un'ottima soluzione per gli investitori più giovani e di mezza età che sono frustrati dall'andamento dei piani di contribuzione definiti dal datore di lavoro. Ciò è particolarmente vero perché pochi robo-advisor si concentrano sugli account ESRA a causa di problemi logistici e relazioni con terze parti. La forte attenzione di Blooom su questo mercato ha contribuito allo sviluppo di un servizio di nicchia in grado di offrire un valore significativo al giusto cliente.

Detto questo, due aspetti negativi possono scoraggiare i potenziali clienti dall'iscrizione. Innanzitutto, è costoso per i piccoli account, con costi elevati che minano i rendimenti annuali. In secondo luogo, non elencano i vantaggi comparativi tra allocazioni di portafoglio e ribilanciamento in titoli a commissioni inferiori. È un grosso problema perché molti clienti possono auto-dirigersi verso titoli più economici senza pagare una commissione di sottoscrizione, mentre il ribilanciamento di Blooom con piani restrittivi può generare risparmi limitati. Blooom è chiaramente su una solida nicchia e la piattaforma continuerà senza dubbio a evolversi. Allo stato attuale, tuttavia, Blooom si adatta meglio alle persone con account ESRA ampi e flessibili rispetto a quelli che hanno appena iniziato.

Metodologia

Investopedia si impegna a fornire agli investitori recensioni e valutazioni imparziali e complete di robo-advisor. Le nostre recensioni del 2019 sono il risultato di sei mesi di valutazione di tutti gli aspetti di 32 piattaforme robo-advisor, tra cui l'esperienza dell'utente, le funzionalità di impostazione degli obiettivi, i contenuti del portafoglio, i costi e le commissioni, la sicurezza, l'esperienza mobile e il servizio clienti. Abbiamo raccolto oltre 300 punti dati che hanno pesato nel nostro sistema di punteggio.

A ogni robo-advisor che abbiamo esaminato è stato chiesto di compilare un sondaggio di 50 punti sulla loro piattaforma che abbiamo utilizzato nella nostra valutazione. Molti dei robo-advisor ci hanno anche fornito dimostrazioni di persona delle loro piattaforme.

Il nostro team di esperti del settore, guidato da Theresa W. Carey, ha condotto le nostre recensioni e sviluppato questa metodologia migliore del settore per classificare le piattaforme di robo-advisor per gli investitori a tutti i livelli. Fai clic qui per leggere la nostra metodologia completa.

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