Che cos'è un'istruzione descrittiva?
Un estratto descrittivo è un estratto conto che elenca i depositi, i prelievi, le commissioni di servizio e altre transazioni simili in ordine cronologico. Il termine "istruzione descrittiva" a volte si riferisce specificamente alle informazioni su un'istruzione per la quale non è incluso alcun elemento fisico (come un controllo).
Key Takeaways
- Le banche devono fornire dichiarazioni descrittive mensili ai titolari di conti che effettuano trasferimenti di fondi elettronici. I trasferimenti di fondi elettronici comprendono pagamenti con carta di debito e transazioni bancomat. L'Ufficio di protezione finanziaria dei consumatori ha autorità sul regolamento E, che stabilisce le regole per le dichiarazioni descrittive.
Comprensione di una dichiarazione descrittiva
Ai sensi del regolamento E del sistema della Federal Reserve, gli istituti finanziari devono fornire dichiarazioni ai clienti per ciascun ciclo mensile in cui si è verificato un trasferimento elettronico di fondi (EFT). Esempi specifici di un EFT ai sensi del regolamento E comprendono le transazioni con carta di debito e bancomat, nonché i servizi di compensazione automatica (ACH) e i trasferimenti telefonici non assistiti dall'operatore. Se non si è verificato l'EFT, sono necessarie solo dichiarazioni trimestrali.
La Federal Reserve americana ha emanato il Regolamento E per attuare l'Electronic Funds Transfer Act, approvato dal Congresso degli Stati Uniti nel 1978 per fornire maggiori tutele ai consumatori nelle loro transazioni bancarie. Il Dodd – Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act del 2010 ha conferito all'Ufficio per la protezione finanziaria dei consumatori (CFPB) appena creato l'autorità per la creazione di regole ai sensi dell'Electronic Funds Transfer Act. Il CFPB ha modificato le regole, che riguardano anche buoni regalo e buoni regalo, più volte negli anni successivi.
Separatamente, il CFPB ha anche autorità sugli estratti conto delle carte di credito, a seguito del Credit Card Accountability, Responsibility and Disclosure Act del 2009, noto anche come CARD Act.
Gran parte del regolamento E delinea le procedure che i consumatori sono tenuti a seguire quando segnalano errori relativi agli EFT, insieme alle misure che le banche devono adottare per indagare sui reclami e risolverli. Tali errori potrebbero includere il consumatore che riceve una quantità errata di denaro da un bancomat, attività di carta di debito non autorizzata o un bonifico non autorizzato. Il regolamento E delinea inoltre le regole per la segnalazione e la risoluzione di incidenti riguardanti carte di debito smarrite o rubate.
Sempre più spesso le banche invieranno dichiarazioni descrittive via e-mail o le renderanno disponibili elettronicamente, a causa dell'aumento del banking online e del mobile banking. Sebbene sia più efficiente e spesso meno costoso per la banca, ciò può anche portare a minacce alla sicurezza informatica. I consumatori che ricevono elettronicamente i loro estratti conto bancari devono prestare particolare attenzione a proteggere i loro dati sensibili dagli hacker, utilizzando password complesse, gestori di password e altre forme di sicurezza. Devono anche rivedere le loro dichiarazioni, qualunque sia la forma in cui entrano, in modo da poter segnalare tempestivamente qualsiasi errore.
I consumatori che ricevono elettronicamente le loro dichiarazioni descrittive devono essere vigili nel proteggere le informazioni del proprio account dagli hacker.
Esempi di dichiarazioni descrittive
Come indicato sopra, un estratto descrittivo elencherà la carta di debito del titolare del conto e le transazioni automatiche di cassiere, nonché i servizi di compensazione automatica e trasferimenti telefonici non assistiti dall'operatore. Per esempio:
- Le transazioni con carte di debito comportano generalmente pagamenti presso negozi locali o altri rivenditori fisici e rivenditori online. Le transazioni automatiche di casse automatiche includeranno prelievi presso punti ATM fisici. Le transazioni automatizzate di stanza di compensazione comprendono sia crediti elettronici, come un deposito diretto della busta paga del titolare del conto, benefici statali o dividendi in azioni, sia addebiti elettronici, come i pagamenti delle fatture (anche se il titolare del conto ha effettuato il pagamento con un controllo fisico). I trasferimenti telefonici non assistiti dall'operatore includono i pagamenti delle bollette o altre transazioni in cui il titolare del conto inserisce un codice per autorizzare il prelievo di denaro dal proprio conto bancario via telefono.
