Che cos'è una scala di rendite?
Una scala di rendite è una strategia di investimento che prevede l'acquisto di rendite immediate per un periodo di anni per fornire reddito garantito minimizzando il rischio di tasso di interesse. Le scale di rendite consentono ai pensionati di mantenere una parte dei loro investimenti in azioni e obbligazioni, mentre periodicamente utilizzano una parte per acquistare rendite. L'acquisto di rendite da una varietà di compagnie assicurative riduce al minimo il rischio di perdite in caso di fallimento dell'assicuratore.
Key Takeaways
- Una scala di rendita viene utilizzata per garantire entrate e ridurre al minimo il rischio di tassi di interesse.
Come funziona una scala di rendite
Una rendita è un prodotto finanziario che paga un flusso fisso di pagamenti a un individuo, utilizzato principalmente come flusso di reddito per i pensionati. Le rendite vengono create e vendute da istituti finanziari che accettano e investono fondi da persone fisiche e, in seguito a una rendita, emettono un flusso di pagamenti in un momento successivo. Il periodo in cui viene finanziata un'annualità e prima dell'inizio dei pagamenti viene definito fase di accumulazione. Una volta avviati i pagamenti, il contratto è in fase di annullamento.
Quando i tassi di interesse sono bassi, non ha senso bloccare quel tasso di interesse a lungo. Dal momento che nessuno può prevedere dove andranno i tassi di interesse, l'acquisto di rendite per un periodo di anni consente a un investitore di ridurre al minimo il rischio di rendimenti bassi. Una scala di rendite può anche generare entrate esentasse utilizzando una strategia di conversione Roth IRA.
Ad esempio, per le rendite garantite dall'assicuratore che le emette, i rendimenti alla fine del 2019 erano da circa il 2, 20% al 3, 50% all'anno per 2-5 anni. Una scala di rendite garantite per più anni potrebbe essere costruita acquistando una rendita per 2, 3 e 5 anni. Tuttavia, il pagamento può variare a seconda della compagnia assicurativa che offre la rendita.
Lati negativi di una scala di rendita
Come tutte le rendite, le penali possono essere applicate per i prelievi prima della scadenza della garanzia e l'imposta sul reddito può essere differita fino al ritiro del denaro. I prelievi prima dei 59-1 / 2 anni possono comportare una penalità del 10% oltre all'imposta sul reddito ordinaria. Tieni presente che questi non sono CD e non dispongono della protezione FDIC.
L'accesso al tuo denaro è limitato e se muori quando il contratto è in vigore, perderai il tuo capitale e i pagamenti si fermeranno a meno che l'annualità non includa un pagamento congiunto e superstite.
Le rendite variabili possono essere utilizzate anche su una scala. Mentre le rendite variabili comportano un certo rischio di mercato e il potenziale di perdita del capitale, i ciclisti e le caratteristiche possono essere aggiunti ai contratti di rendita (di solito a un costo aggiuntivo), che consentono loro di funzionare come rendite ibride a variabile fissa. I proprietari di contratti possono beneficiare del potenziale di portafoglio al rialzo godendo della protezione di un beneficio di prelievo minimo garantito a vita se il portafoglio diminuisce di valore.
