401 (k) Piano vs. Stock picking: una panoramica
Investire in un piano 401 (k) può essere frustrante per le persone a cui piace scegliere le proprie azioni. Le offerte disponibili attraverso un datore di lavoro possono essere limitate. E, naturalmente, ci sono restrizioni su quel 401 (k). Il più grande è che non puoi toccare i soldi fino a quando non sei solo timido di 60 senza incorrere in una penalità.
Ma ci sono sostanziali vantaggi in un piano 401 (k) che deve essere considerato da chiunque stia pensando di passare da solo agli investimenti in pensione. I benefici fiscali sono sostanziali. Inoltre, quasi la metà dei datori di lavoro abbina una parte del contributo dei propri dipendenti a un 401 (k). La mediana della partita è il 3% del contributo dei dipendenti.
Il 401 (k) a volte ottiene un brutto rap. I guru finanziari si lamentano del fatto che si tratta di un sostituto scadente per un piano pensionistico e che potrebbero esserci opzioni migliori per investire i tuoi soldi. Ma investire da soli è una di quelle opzioni migliori? Confrontiamo i due.
Key Takeaways
- Un contributo 401 (k) si basa sul reddito al lordo delle imposte, riducendo il gettito fiscale immediato dell'individuo. Le tasse sul denaro vengono ritardate fino al prelievo, contribuendo a mantenere nel tempo il saldo 401 (k). Circa la metà dei datori di lavoro contribuisce ai propri dipendenti '401 (k) piani, con una corrispondenza mediana del 3%.
Il piano 401 (k)
In primo luogo, un 401 (k) viene fornito con vantaggi fiscali. Il denaro investito viene sottratto dagli utili ante imposte. Pertanto, circa un terzo di un contributo annuo di $ 2.000 viene effettivamente cancellato dal risparmio immediato dell'imposta sul reddito di cui gode il dipendente.
Le plusvalenze sul denaro sono esenti da imposta fino a quando il denaro non viene ritirato o, per usare il gergo del governo, fino a quando non vengono effettuate le distribuzioni. Ritardare le tasse fino a quando la distribuzione mantiene più denaro investito nel tuo account durante gli anni lavorativi e ciò equivale a maggiori guadagni nel tempo. Inoltre, circa la metà delle aziende che offrono piani 401 (k) fornisce un contributo corrispondente. È difficile dire di no ai soldi gratis.
Ma con ogni vantaggio arriva un compromesso. Non puoi toccare 401 (k) soldi fino a quando non raggiungi l'età di 59½ anni senza pagare l'imposta sul reddito dovuta più una penale del 10%. (Ci sono alcune eccezioni come una disabilità.)
$ 66.000
L'importo che un saldo di 401 (k) supererebbe il saldo di un singolo selezionatore di titoli, ipotizzando un investimento di $ 2.000 all'anno con una corrispondenza del datore di lavoro del 3% e un tasso di crescita del 7% all'anno in 35 anni.
Le opzioni di investimento sono limitate alle scelte offerte dal datore di lavoro. Questi includono generalmente una gamma abbastanza ampia di fondi comuni di investimento, dai fondi molto prudenti a quelli molto aggressivi, per soddisfare la maggior parte degli investitori. Il tuo datore di lavoro può persino offrire un'opzione autogestita in cui puoi gestire tutti o parte dei tuoi fondi da solo.
Infine, nessuno può prevedere quale sarà l'aliquota fiscale al momento della pensione. Ciò rende difficile stimare quanti soldi dovrai ritirare. (Se è disponibile un Roth 401 (k), considera questa opzione. Paghi le imposte sul reddito in anticipo e non paghi le tasse sulle distribuzioni quando ritiri il denaro.)
Stock-picking
Molti di noi hanno importanti obiettivi finanziari che non sono legati alla pensione: ad esempio un acconto su una casa o un'istruzione universitaria.
Ciò rende gli investimenti da soli sembrano un'opzione interessante. Il denaro nel tuo account è disponibile in qualsiasi momento per qualsiasi scopo. Non ci sono penalità del 10% e non è necessario soddisfare alcun requisito per il ritiro.
Se è disponibile un Roth 401 (k), prendere in considerazione tale opzione. Pagherai le imposte sul reddito in anticipo e non pagherai tasse sulle distribuzioni quando ritiri il denaro.
Hai anche la libertà di investire in tutto ciò che desideri. Ma questo non lo rende la scelta migliore. Per cominciare, non esiste una corrispondenza aziendale per i soldi che investi da solo.
I vantaggi fiscali di un piano 401 (k) combinato con una corrispondenza del datore di lavoro sono una combinazione vincente. Se investissi $ 2.000 all'anno in 35 anni, ipotizzando un tasso di crescita del 7% all'anno, un 401 (k) con una corrispondenza del datore di lavoro del 3% guadagnerebbe circa $ 66.000 in più rispetto a un conto di intermediazione.
“Se investi la pensione direttamente in azioni anziché in un conto pensionistico, quando vendi le azioni sarai soggetto a imposte sui dividendi e sulle plusvalenze. Hai anche la variabilità dell'andamento del prezzo delle azioni che potrebbe richiedere la vendita in un momento inopportuno. Mentre potresti voler acquistare e detenere, le prospettive economiche possono cambiare, richiedendo la vendita e la realizzazione di plusvalenze ", spiega Kirk Chisholm, un gestore patrimoniale dell'Innovative Advisory Group a Lexington, Massachussets.
C'è anche la questione della tua abilità di investitore. Fare soldi significativi nel tempo come selezionatore di titoli è estremamente difficile. Anche i professionisti hanno difficoltà a sovraperformare il mercato globale. Ecco perché i fondi indicizzati sono così popolari.
Per la maggior parte delle persone, il 401 (k) è la scelta migliore, anche se le opzioni di investimento disponibili sono meno che ideali. Per risultati ottimali, è possibile utilizzare fondi indicizzati con commissioni di gestione basse.
