Quando cambi lavoro e quei soldi diventano improvvisamente disponibili, potresti pensarlo come un modo semplice per coprire le tue spese di trasloco e gli altri costi per iniziare la tua nuova posizione. Oppure potresti vedere il tuo 401 (k) come un modo per risparmiare per una casa o un altro grande acquisto, o come un salvadanaio che potresti devastare per l'educazione di un bambino.
Non così in fretta: il tuo 401 (k) è una delle migliori opzioni che devi risparmiare per la pensione, quindi è intelligente lasciarlo da solo a meno che non ti trovi in gravi difficoltà. Non solo ci sono regole rigide sul prelievo anticipato di 401 (k) denaro, ma il tuo 401 (k) potrebbe essere il pezzo più prezioso della tua torta di rendita un giorno; la maggior parte delle persone non ha altri piani pensionistici per i datori di lavoro. Per tutti questi motivi, il tuo 401 (k) è più importante di quanto potresti pensare.
Key Takeaways
- Un conto 401 (k) è l'unico piano pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro disponibile per la maggior parte delle persone oggi.Se il tuo datore di lavoro corrisponde ai tuoi contributi 401 (k) e non contribuisci abbastanza per raccogliere l'intero importo, ti stai perdendo gratuitamente Se effettui prelievi dal tuo 401 (k) prima dei 59 anni e mezzo, in genere dovrai pagare tasse e sanzioni.
Risparmio per la pensione con un 401 (k)
In passato, molti dipendenti del settore privato potevano dipendere da una pensione tradizionale a benefici definiti del loro datore di lavoro. Ma quello era allora. Nel 1980, quasi il 40% dei dipendenti del settore privato ha partecipato a piani pensionistici tradizionali. Entro il 2019, quel numero era sceso a meno del 15% e continua a scendere.
Nel frattempo, 401 (k) piani stavano crescendo. Oggi rimangono una scelta popolare per gli investitori, in quanto offrono un modo flessibile e comprovato di risparmiare per la pensione. Alla fine del primo trimestre del 2019, oltre 55 milioni di americani hanno partecipato a piani 401 (k), che detenevano circa 5, 7 trilioni di dollari in attività, secondo l'Investment Company Institute.
Con le pensioni tradizionali che diventano quasi obsolete, aumenta la pressione sul 401 (k) per fare il sollevamento pesante per la pensione. Alcuni dipendenti hanno un conto pensionistico individuale (IRA) e altri risparmi da aggiungere al piatto, ma per la maggior parte, la maggior parte del loro reddito verrebbe probabilmente dalla sicurezza sociale più qualsiasi cosa abbiano nei loro 401 (k).
Anche se prendi la previdenza sociale alla piena età di pensionamento - 66 anni per la maggior parte dei baby boomer, 67 anni per i lavoratori nati nel 1960 o successivamente - sostituirà solo il 40% circa del tuo reddito. Tuttavia, i pianificatori finanziari spesso sostengono che dovrai sostituire dal 70% al 90% delle entrate attuali se intendi mantenere lo stile di vita che ti piace oggi. È qui che contribuisce a un 401 (k) - e idealmente lasciando intatti i soldi fino al pensionamento - entra in gioco.
Il prelievo di denaro dal 401 (k) prima dei 59 anni e mezzo di solito comporta una penalità di prelievo anticipato del 10% (ci sono alcune eccezioni) e l'importo che prendi è anche soggetto all'imposta sul reddito. Svuotare - o anche prendere quantità relativamente modeste da - il tuo 401 (k) prima di andare in pensione può avere gravi conseguenze per il tuo tenore di vita in pensione.
$ 5, 7 trilioni
L'importo stimato delle attività nei piani 401 (k) alla fine del primo trimestre 2019.
Calcolo del reddito pensionistico
Sulla base di tali informazioni, il calcolatore del reddito a vita ha proiettato un saldo del conto alla pensione di $ 187.453 e un reddito a vita al mese di $ 1, 018. Se il nostro ipotetico pensionato ricevesse anche il beneficio previdenziale medio di $ 1.461 (per il 2019) e non avesse altre fonti di reddito, il loro reddito mensile totale sarebbe di $ 2.479.
L'amministrazione della previdenza sociale offre anche calcolatori che è possibile utilizzare per proiettare le entrate mensili da tale fonte.
Perché il tuo 401 (k) conta
Un vantaggio di un 401 (k) rispetto a un IRA sono i suoi limiti di contributo notevolmente più elevati.
Oltre al differenziale del limite di risparmio, l'altro grande vantaggio derivante dalla massimizzazione dell'importo inserito nel 401 (k) è che il datore di lavoro abbina i contributi di qualsiasi percentuale. Se non inserisci abbastanza per ottenere il tuo datore di lavoro completo, è come passare denaro gratis. A proposito, quel denaro corrispondente non conta ai fini del limite di contributo.
Molti datori di lavoro corrispondono almeno una parte dei contributi 401 (k) dei loro dipendenti. Ad esempio, supponiamo che il tuo datore di lavoro corrisponda al 100% dei tuoi contributi per un massimo del 3% del tuo stipendio. Quindi, se guadagni $ 40.000 all'anno, il contributo del tuo datore di lavoro aggiungerebbe altri $ 1.200 al tuo 401 (k) purché tu abbia contribuito almeno tanto te stesso. Se il tuo collega guadagna lo stesso stipendio e decide di non versare un contributo di 401 (k), non solo perde un'opportunità fiscale vantaggiosa per risparmiare per la pensione, ma ha anche rinunciato a $ 1.200 gratuiti dal datore di lavoro.
Una partita 401 (k) è una cosa terribile da perdere, così come qualsiasi 401 (k) in generale. Troppo spesso, tuttavia, i dipendenti non partecipano affatto a questi piani. Forse lo farebbero, se capissero davvero come stanno buttando via i soldi gratuiti dalla partita del datore di lavoro.
Concludere
Cerca sempre di contribuire almeno al tuo 401 (k) per ottenere la corrispondenza completa del tuo datore di lavoro. Prendi in considerazione l'idea di riporlo ancora di più se te lo puoi permettere, fino al limite del contributo annuale. Se cambi lavoro, non spendere soldi; Invece, arrotolalo in un IRA o 401 (k) del tuo nuovo datore di lavoro, se possibile. Ad ogni modo, i tuoi soldi continueranno a crescere, differiti dalle tasse, per i tuoi anni di pensionamento.
Ricorda che una chiave importante per qualsiasi piano di previdenza, indipendentemente dal tipo, è quella di risparmiare in modo coerente.
