Che cosa è una rendita intera vita?
Un prodotto finanziario venduto da compagnie assicurative che paga pagamenti mensili, trimestrali, semestrali o annuali a una persona per tutto il tempo in cui vive, a partire da un'età dichiarata. Le rendite vengono generalmente acquistate dagli investitori che desiderano garantire un flusso di reddito durante la pensione.
Key Takeaways
- Un'intera rendita vitalizia è anche chiamata rendita vitalizia. Le rendite possono essere pagate a tasso fisso o variabile, che cambia quando gli investimenti sottostanti cambiano prezzo. La maggior parte delle rendite variabili consente di investire in una varietà di fondi al fine di diversificare il portafoglio. Gli agenti assicurativi effettuano una commissione di rendite vendute.
Come funziona una rendita per tutta la vita
Le rendite possono essere strutturate in modo da effettuare pagamenti per un determinato periodo di tempo, generalmente 20 anni, o effettuare pagamenti per tutto il tempo in cui il beneficiario e il coniuge sono in vita. Gli attuari collaborano con le compagnie assicurative per applicare modelli matematici e statistici per valutare il rischio nel determinare politiche e tariffe.
Il periodo di accumulo si verifica quando l'acquirente del contratto effettua i pagamenti alla compagnia assicurativa; la fase di annullamento si verifica quando la compagnia di assicurazioni effettua pagamenti al richiedente.
Le rendite possono essere strutturate generalmente come fisse o variabili. Le rendite fisse forniscono pagamenti periodici periodici al beneficiario. Le rendite variabili consentono al proprietario di ricevere flussi di cassa futuri maggiori se gli investimenti all'interno del fondo di rendita fanno bene e pagamenti più piccoli se i suoi investimenti fanno male. Ciò fornisce un flusso di cassa meno stabile rispetto a una rendita fissa, ma consente all'annuitant di trarre vantaggio dai forti rendimenti degli investimenti del proprio fondo.
Gli agenti o i broker che vendono rendite devono essere in possesso di una licenza di assicurazione sulla vita emessa dallo Stato, nonché di una licenza su titoli nel caso di rendite variabili. Questi agenti o broker in genere guadagnano una commissione in base al valore nozionale del contratto di rendita.
Esempio reale di rendita per l'intera vita
Il gigante degli investimenti Fidelity offre questo esempio di come funziona un'annualità: un investimento in capitale di $ 100.000 in 20 anni, ipotizzando un tasso di rendimento del 6% per tutti gli anni per un conto tassabile, alla fine del periodo varrebbe $ 222.508. Un'imposta anteposta variabile differita differita dalle imposte (0, 25% di rendita annuale annua) alla fine sarebbe pari a $ 305.053 e un post-rendita variabile differita dalle imposte, ipotizzando un prelievo forfettario (0, 25% annua di rendita annuale), sarebbe per un valore di $ 239.436.
Alla fine del termine, il valore nel conto verrebbe trasformato in un flusso di pagamenti nella cosiddetta fase di annuitizzazione. Non ci sono limiti di contributo IRS e gli utili non tassati fino al ritiro. La maggior parte delle rendite variabili ti consente di investire in una varietà di attività, principalmente fondi comuni di investimento. I prelievi di importi imponibili da un'annualità sono soggetti all'imposta sul reddito ordinaria e, se effettuati prima dei 59 anni e mezzo, possono essere soggetti a una penalità IRS del 10%.
