Pensionamento in Canada vs. America: una panoramica
I governi americano e canadese forniscono molti degli stessi tipi di servizi a coloro che pianificano la pensione e coloro che si sono ritirati. Nel complesso, tuttavia, i pensionati canadesi ritengono che la vita dopo il lavoro sia molto meno stressante, poiché i timori di rimanere senza soldi non sono così diffusi come negli Stati Uniti. Tali paure spingono alcuni pensionati americani a trovare il modo di integrare i loro redditi da pensione.
Key Takeaways
- Il Canada e l'America consentono entrambi ai cittadini di disporre di conti pensionistici con agevolazioni fiscali: i piani di risparmio pensionistici registrati canadesi (RRSP) e il conto di risparmio esentasse (TFSA) sono simili rispettivamente agli IRA americani tradizionali e agli IRA Roth, mentre i conti pensionistici canadesi hanno più generosi limiti di contribuzione e meno restrizioni di distribuzione rispetto alle loro controparti americane.Il piano pensionistico primario di Canada per gli anziani, la sicurezza della vecchiaia, è finanziato dalle entrate fiscali generali, mentre la sicurezza sociale americana è finanziata dalle tasse sui salari. per tutta la vita; Il sistema a pagamento unico americano, Medicare, è ammissibile solo a persone di età pari o superiore a 65 anni e copre una percentuale inferiore di spese mediche. I canadesi tendono a pagare imposte sul reddito più consistenti rispetto agli americani.
Un grande vantaggio per i canadesi è il sistema sanitario universale finanziato con fondi pubblici, che fornisce loro i servizi medici essenziali per tutta la vita, oltre che in pensione, senza co-pagamenti o franchigie. Al contrario, a meno che non siano disabili o con un reddito estremamente basso, gli americani non hanno un'assicurazione per singolo pagatore fino a quando non raggiungono i 65 anni, quando possono beneficiare di Medicare. Anche quello è lungi dall'essere completo. Medicare copre circa il 62% delle spese sanitarie. Uno studio del 2018 del Employee Benefits Research Institute stima che una coppia di 65 anni, senza copertura sanitaria del datore di lavoro, richiederà circa $ 400.000 per permettersi comodamente premi Medicare e spese mediche vive in pensione.
Differenze chiave: piani di previdenza
Quando si tratta di risparmiare per la pensione, sia il Canada che l'America offrono ai singoli veicoli finanziari simili con vantaggi fiscali simili.
RRSP del Canada contro l'America tradizionale IRA
In Canada, i piani di risparmio previdenziale registrati (RRSP) consentono agli investitori di ricevere una detrazione fiscale sui loro contributi annuali. I soldi investiti nel piano aumentano le imposte differite, il che aumenta i benefici dei rendimenti composti. I contributi possono essere versati fino all'età di 71 anni e il governo stabilisce limiti massimi sull'importo che può essere inserito in un account RRSP (18% della retribuzione di un lavoratore, fino a $ 26.500 per il 2019). Secondo la Canada Revenue Agency, tale cifra sale a $ 27.230 nel 2020. Gli investitori possono contribuire di più, ma le somme aggiuntive oltre $ 2.000 saranno colpite con sanzioni.
I prelievi possono avvenire in qualsiasi momento ma sono classificati come reddito imponibile, che diventa soggetto a ritenute alla fonte. Nell'anno in cui il contribuente compie 71 anni, il RRSP deve essere incassato o convertito in una rendita o fondo di reddito pensionistico registrato (RRIF).
Per i contribuenti americani, un IRA tradizionale è strutturato in modo da fornire gli stessi tipi di benefici, in base ai quali i contributi sono deducibili dalle tasse e le plusvalenze sono differite fino a quando non vengono realizzate le distribuzioni fuori dal conto.
La nuova legge sulla messa in sicurezza della pensione (SECURE) è stata firmata dal presidente Trump all'inizio di gennaio 2020. La legge elimina l'età massima per i contributi tradizionali dell'IRA, che in precedenza era stata fissata a 70, 5 anni.
Tuttavia, gli americani che hanno compiuto 70, 5 anni nel 2019 dovranno ancora ritirare le loro distribuzioni minime richieste (RMD) nel 2020 o il tuo incorrerà in una pesante penalità del 50% del loro RMD. A chi compie 70, 5 anni nel 2020 non sarà richiesto di ritirarsi RMD fino a quando non hanno 72 anni. Il primo ritiro deve avvenire prima del 1 ° aprile successivo, quindi le persone che hanno compiuto 70, 5 anni nel 2019 possono aspettare di ritirare il loro RMD fino al 1 ° aprile 2020. Sarà loro richiesto di prendere un altro RMD entro il 31 dicembre successivo e successivamente ogni 31 dicembre.
I contributi dell'IRA sono più limitati. Per il 2019 e il 2020, l'IRS afferma che "il contributo massimo che può essere dato a un IRA tradizionale o Roth, è il minore di $ 6.000, o l'importo del risarcimento imponibile per l'anno imponibile". Le persone di età superiore ai 50 anni possono sottrarre ulteriori $ 1.000 all'anno nei loro IRA. Inoltre, gli IRA prevedono sanzioni se i fondi vengono prelevati prima che il contribuente raggiunga l'età di 59½ anni."
In termini di importi del contributo, i piani American 401 (k), offerti attraverso un datore di lavoro, sono più comparabili ai RRSP: il massimo annuale nel 2019 è di $ 19.500, o $ 26.000 per quelli di età superiore ai 50 anni. A maggio 2019 i tassi di cambio, $ 26.500 CAD equivalgono a USD $ 19.585.
Nonostante il fatto che i RRSP consentano maggiori contributi, i ricchi canadesi tendono a pagare più tasse dei loro vicini meridionali.
Il Canada TFSA contro l'America Roth IRA
Il Conto di risparmio esentasse (TFSA) del Canada è abbastanza simile ai Roth IRA negli Stati Uniti. Entrambi questi veicoli incentrati sulla pensione sono finanziati con denaro al netto delle imposte (non vi è alcuna detrazione per il contributo), ma crescono esentasse e i prelievi non sono tassati. I residenti canadesi di età superiore ai 18 anni potrebbero contribuire fino a $ 6.000 ai TFSA nel 2019; se stai contribuendo per la prima volta nel 2019, hai diritto a depositare $ 63.500, a condizione che tu abbia compiuto 18 anni nel 2009 (l'anno di origine dei conti). Il contributo massimo annuo a un Roth IRA è anche di $ 6.000, o $ 7.000 per persone di età superiore ai 50 anni. Un'altra somiglianza tra questi conti: non c'è limite a quando si deve smettere di versare contributi e iniziare a ritirare denaro.
I TFSA offrono due vantaggi significativi rispetto agli Roth IRA. I giovani canadesi che risparmiano per la pensione sono in grado di trasferire i loro contributi agli anni futuri, mentre tale opzione non è disponibile con Roth IRA. Ad esempio, se un contribuente ha 35 anni e non è in grado di contribuire con $ 6.000 sul proprio conto, a causa di un esborso imprevisto, l'anno successivo l'importo totale ammissibile si accumula a $ 12.000. I limiti di contributo sono cambiati di anno in anno da quando la TFSA è stata introdotta per la prima volta nel 2009, con il limite talvolta fissato in intervalli diversi tra $ 5.000 e $ 10.000; l'attuale limite cumulativo per il 2019 è di $ 63.500.
In secondo luogo, mentre le somme equivalenti ai contributi possono essere ritirate in qualsiasi momento, le distribuzioni degli utili provenienti dagli IRA Roth devono essere classificate come "qualificate" al fine di evitare le tasse. Le distribuzioni qualificate sono quelle effettuate dopo che il conto è stato aperto per cinque anni e il contribuente è disabilitato o ha più di 59 anni e mezzo. Il piano del Canada offre maggiore flessibilità in termini di benefici per coloro che pianificano la pensione.
Differenze chiave: pensioni governative
Sia gli Stati Uniti che il Canada forniscono ai lavoratori un reddito garantito una volta raggiunta l'età pensionabile. Questi piani pensionistici federali differiscono l'uno dall'altro in diversi modi, tuttavia.
La vecchiaia canadese contro la previdenza sociale americana
Il Canada ha un sistema suddiviso in tre parti: Old Age Security (OAS), finanziato con dollari fiscali canadesi, offre vantaggi ai canadesi ammissibili di età pari o superiore a 65 anni; il Canada Pension Plan (CPP), finanziato con detrazioni sui salari (come la previdenza sociale negli Stati Uniti) rende disponibili le prestazioni già a 60 anni; e il supplemento al reddito garantito (GIS) è disponibile per i canadesi più poveri.
OAS offre vantaggi ai cittadini idonei di età pari o superiore a 65 anni. Sebbene esistano regole complesse per determinare l'importo del pagamento della pensione, in genere una persona che vive in Canada da 40 anni, dopo aver compiuto 18 anni, è qualificata per ricevere il pagamento completo (a partire dal 2019) di $ 601, 45 al mese. Inoltre, sono previsti supplementi di reddito garantito ($ 540, 77 o $ 898, 32, a seconda dello stato civile) e indennità ($ 1.142, 22) per i pensionati con un reddito annuo compreso tra $ 18.240 e $ 33.744 all'anno. Proprio come con la sicurezza sociale, i beneficiari dell'OSA che scelgono di ritardare la ricezione delle prestazioni possono ottenere pagamenti più elevati; attualmente, le prestazioni possono essere ritardate fino a cinque anni, fino a 70 anni. Le prestazioni OAS non sono considerate redditi imponibili, ma prevedono determinate disposizioni di rimborso per i redditi ad alto reddito.
Per sovvenzionare l'assistenza sanitaria e le pensioni universali, il Canada impone ai suoi cittadini imposte sul reddito più elevate rispetto agli Stati Uniti ai suoi residenti.
La previdenza sociale americana, d'altra parte, non si concentra esclusivamente sulla fornitura di rendite di vecchiaia, ma comprende aree aggiuntive come i redditi da invalidità, le prestazioni ai superstiti e Medicare (nella misura in cui i premi Medicare sono estrapolati dalle prestazioni di sicurezza sociale). Le questioni relative all'imposta sul reddito della previdenza sociale sono leggermente più complesse e dipendono da fattori quali lo stato civile del destinatario e se il reddito è stato generato o meno da altre fonti; le informazioni fornite nel modulo IRS SSA-1099 determineranno l'aliquota fiscale per il beneficio.
Gli individui hanno diritto a ricevere benefici parziali al compimento dei 62 anni e benefici completi ($ 2.861 al mese è il massimo a partire dal 2019) una volta che hanno 66 o 67 anni, a seconda dell'anno di nascita. L'ammissibilità è determinata attraverso un sistema di crediti, in base al quale i destinatari qualificati devono ottenere un minimo di 40 crediti e possono guadagnare crediti aggiuntivi per aumentare i pagamenti ritardando i pagamenti delle prestazioni iniziali fino a 70 anni.
In generale, i programmi pensionistici del Canada sono considerati più sicuri, in quanto finanziati dalle entrate fiscali generali. Ci sono timori continui negli Stati Uniti che il sistema di sicurezza sociale, che è finanziato attraverso le tasse sui salari sui salari dei dipendenti, diventerà fallito.
