Dipende davvero da numerosi fattori: in quale fase della vita ti trovi, le tue abitudini di spesa e di risparmio, la stabilità del tuo lavoro e le tue prospettive di carriera, i tuoi obblighi finanziari e così via. Ma per semplicità, supponiamo che tu abbia un impiego stabile, non hai abitudini stravaganti e stai considerando l'acquisto di proprietà.
Una buona regola empirica per calcolare un carico di debito ragionevole è la Regola 28/36. Secondo questa regola, le famiglie non dovrebbero spendere più del 28% del loro reddito lordo per le spese domestiche (compresi i pagamenti ipotecari, l'assicurazione dei proprietari di case, le tasse sulla proprietà e le spese condominiali / POA) e un massimo del 36% per il servizio di debito totale (ad es. spese di alloggio + altri debiti quali prestiti auto e carte di credito).
Quindi, se guadagni $ 50.000 all'anno e segui la Regola 28/36, le tue spese abitative non dovrebbero superare $ 14.000 all'anno o circa $ 1.167 al mese. Gli altri pagamenti a servizio del debito personale non devono superare $ 4.000 all'anno o $ 333 al mese.
Supponendo inoltre che è possibile ottenere un mutuo a tasso fisso di 30 anni a un tasso di interesse del 4% e che i pagamenti mensili dei mutui siano un massimo di $ 900 (lasciando $ 267 o $ 1.167 meno $ 900 mensili verso l'assicurazione, le tasse sulla proprietà e altro spese di alloggio), il debito ipotecario massimo che puoi assumere è di circa $ 188.500.
Riassumendo, a un livello di reddito di $ 50.000 all'anno o $ 4.167 al mese, una ragionevole quantità di debito sarebbe qualcosa al di sotto della soglia massima di $ 188.500 in debito ipotecario e ulteriori $ 17.500 in altro debito personale (un prestito auto, in questo caso).
Si noti che gli istituti finanziari utilizzano il reddito lordo per calcolare gli indici di debito, poiché il reddito netto o la retribuzione da casa varia da una giurisdizione all'altra, a seconda del livello di imposta sul reddito e altre detrazioni della busta paga. Le abitudini di spesa dovrebbero essere determinate dalla retribuzione da portare a casa, poiché si tratta dell'importo effettivamente percepito al netto di imposte e detrazioni.
Quindi, nell'esempio precedente, supponendo che l'imposta sul reddito e altre detrazioni riducano il reddito lordo del 25%, l'importo netto lasciato per gestire le altre spese domestiche (basato su $ 3, 125 di stipendio da portare a casa - o il 75% di $ 4.167 - e $ 1.500 di spese abitative e altre spese per il servizio del debito) sarebbero circa $ 1.625.
Naturalmente, i carichi di debito di cui sopra si basano sul livello attuale dei tassi di interesse, che sono attualmente vicini ai minimi storici. Tassi di interesse più elevati sul debito ipotecario e sui prestiti personali ridurrebbero l'ammontare del debito che può essere gestito poiché i costi degli interessi consumerebbero una porzione maggiore degli importi di rimborso del prestito mensile.
Mentre le preferenze di un individuo alla fine determinano l'ammontare del debito con cui si sente a proprio agio, la Regola 28/36 fornisce un utile punto di partenza per calcolare un ragionevole carico di debito.
