DEFINIZIONE della tabella di mortalità da valutazione
Una tabella di mortalità per valutazione è un grafico statistico che viene utilizzato dalle compagnie di assicurazione per calcolare i valori di riserva legale e di riscatto in contanti delle polizze di assicurazione sulla vita. Una tabella di mortalità mostra il tasso di mortalità a qualsiasi data età in termini di numero di decessi che si verificano per ogni mille individui di quell'età; fornisce statistiche sulla probabilità che una persona di una determinata età vivrà per un numero X di anni. Ciò consente alla compagnia assicurativa di valutare i rischi nelle polizze.
RIPARTIZIONE Tabella della mortalità da valutazione
Una tabella di mortalità per valutazione ha in genere un margine di sicurezza integrato nei tassi di mortalità per proteggere gli assicuratori. Le compagnie di assicurazione sulla vita utilizzano le tabelle di mortalità per la valutazione per determinare la quantità di attività liquide che sono richieste dalla legge per accantonare per i crediti e le prestazioni - la riserva legale.
Come funzionano le tabelle di mortalità
La sezione 7520 del Codice delle entrate interno richiede l'uso di una serie di tabelle attuariali per la valutazione delle rendite, dei beni immobili, delle rimanenze e delle reversioni, a tutti gli effetti di cui al Titolo 26 ad eccezione di determinati scopi indicati nello statuto o previsti dalla normativa. Questi sono disponibili sul sito web dell'IRS.
Le tabelle di mortalità vengono utilizzate dagli assicuratori per determinare l'aspettativa di vita attuariale, che può essere superiore o inferiore alla durata della vita. Ma oltre milioni di persone le tabelle sono straordinariamente accurate nella valutazione dei premi e dei pagamenti assicurativi.
Supponiamo, ad esempio, che un non fumatore maschio desideri acquistare una polizza di assicurazione sulla vita da $ 100.000 all'età di 40 anni. L'assicuratore stima con tabelle di mortalità che la persona vivrà, in media fino a 81 anni. Quindi l'assicuratore può contare su 41 anni di pagamenti del premio prima che debba pagare l'indennità di morte. Forse morirai domani o vivrai fino a 100 anni. Non importa per l'assicuratore, che vende decine di migliaia di polizze ogni anno e può contare su un gran numero di polizze per arrivare alla media su cui si basa i premi.
Questo è un semplice esempio di come gli attuari guardano alla longevità, ma c'è molto di più. Gli attuari hanno algoritmi che tengono conto di molti altri fattori, ad esempio se si soffre di ipertensione o colesterolo, storia familiare e altro. Tuttavia, i quattro principali fattori che influenzano la longevità sono: età, sesso, fumo e salute.
I consumatori possono utilizzare i calcolatori online per ottenere una stima approssimativa della propria età attuariale. Ciò può essere utile nella pianificazione finanziaria e, ad esempio, quando si decide di iniziare a raccogliere la sicurezza sociale.
