Che cos'è un tasso di usura?
Il termine tasso di usura si riferisce a un tasso di interesse considerato eccessivo rispetto ai tassi di interesse di mercato prevalenti. Sono spesso associati a prestiti al consumo non garantiti, in particolare quelli relativi ai mutuatari subprime.
Key Takeaways
- I tassi di usura sono tassi di interesse eccessivamente elevati e sono associati a pratiche di prestito predatorie, che sono illegali in molti paesi. In alcuni casi, la linea tra tassi di usura e tassi di interesse semplicemente elevati può essere difficile da discernere.
Comprensione dei tassi di usura
Storicamente, il termine usura è stato utilizzato per descrivere tutte le forme di prestito che comportano il pagamento di interessi da parte del mutuatario. In tempi recenti, tuttavia, il termine è generalmente usato per descrivere solo quei prestiti che portano tassi di interesse particolarmente elevati. Questi alti tassi sono quindi diventati noti come tassi di usura.
Negli Stati Uniti, la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) associa i tassi di usura al prestito predatorio, che descrive come la pratica di "imporre condizioni di prestito ingiuste o abusive sui mutuatari". I finanziatori predatori si rivolgeranno generalmente a gruppi demografici con meno accesso o comprensione di forme di finanziamento più convenienti.
La linea di demarcazione tra un tasso di interesse usurabile e un tasso di interesse semplicemente elevato è oggetto di alcune controversie. Ad esempio, i prestatori di giorno di paga - che offrono prestiti ad alto interesse ai mutuatari subprime - sono spesso accusati di essere istituti di credito predatori. I loro difensori, tuttavia, sosterranno che i loro alti tassi di interesse sono giustificati dal fatto che i prestiti che offrono sono a rischio insolitamente alto. Senza consentire alti tassi di interesse come compensazione di questo rischio, coloro che fanno affidamento sui prestiti di giorno di paga possono trovarsi senza alcuna opzione di finanziamento.
Al fine di aiutare i consumatori a decidere autonomamente se un determinato tasso di interesse sia ragionevole, esistono diverse fonti che pubblicano i tassi di interesse attuali in vari mercati. Ad esempio, organizzazioni come TreasuryDirect e The Wall Street Journal forniscono aggiornamenti in tempo reale o periodici sui tassi di interesse in mercati come linee di credito personali (LOC), prestiti auto, prestiti per studenti, mutui per la casa e molti altri. Esaminando queste fonti, i consumatori possono capire meglio se le tariffe offerte da un determinato prestatore sono ragionevoli.
Risposte religiose all'usura
La pratica del prestito per interessi esiste da migliaia di anni. Nel corso dei secoli, il cristianesimo, l'ebraismo e l'Islam hanno tutti condannato il prestito predatore e hanno perseguito varie strategie per regolare la pratica.
Esempio reale di un tasso di usura
James è un acquirente per la prima volta in cerca di finanziamenti ipotecari. Sebbene James abbia attualmente un lavoro ben retribuito, in passato aveva affrontato problemi con il debito personale e come tale ha un rating creditizio molto basso. A causa della sua scarsa storia creditizia, le banche tradizionali non sono disposte a concedergli un mutuo. Pertanto, James è costretto a cercare mezzi alternativi per finanziare il suo acquisto di casa.
Una delle opzioni a sua disposizione è un prestatore privato di nome Diane, che si offre di prestargli l'80% del prezzo di acquisto della casa in un periodo di ammortamento di 25 anni, con un tasso di interesse del 40% all'anno. Diane sostiene che sebbene il tasso di interesse del 40% sia considerevolmente più alto di quello offerto dalle banche, non è irragionevole a causa del fatto che il punteggio di credito di James indica che è un mutuatario ad alto rischio.
Dopo aver fatto ulteriori ricerche sui tassi di interesse prevalenti in vari mercati, James respinge la proposta di Diane. Sostiene che sebbene sia considerato un mutuatario subprime, il tasso di interesse del 40% è irragionevolmente alto e un esempio di prestito predatore.
