Vuoi possedere la tua casa, ma non vuoi scaricare tutti i tuoi risparmi per raggiungere questo obiettivo? Si consiglia di prendere in considerazione un mutuo all-in-one. Questo prodotto ti consente di combinare mutuo e risparmio. Diamo un'occhiata a come funziona.
Key Takeaways
- I mutui all-in-one consentono la combinazione di un mutuo e risparmio. Richiedono la combinazione di un conto corrente, un prestito di equità domestica e un mutuo in uno. I vantaggi di un'ipoteca all-in-one comprendono: utilizzare senza soluzione di continuità il flusso di cassa aggiuntivo per ripagare un'ipoteca, oltre ad avere una maggiore liquidità oltre ai tipici prestiti azionari domestici. I pagamenti di capitale extra effettuati su un'ipoteca all-in-one possono essere annullati e recuperati in qualsiasi momento. I mutui all-in-one in genere addebitano una commissione annuale da $ 50 a $ 100 e sono mutui a tasso variabile di 30 anni.
Che cos'è un mutuo all-in-one?
L'IRS non consentirà che gli interessi imponibili pagati e gli interessi percepiti si annullino a vicenda come nel Regno Unito e in Australia; ognuno deve essere segnalato separatamente. Pertanto, i prestiti "compensati" disponibili negli Stati Uniti non possono tecnicamente essere chiamati con questo nome. Affinché questi prestiti soddisfino le linee guida IRS, devono combinare un conto corrente, un prestito di equità domestica e un'ipoteca in un unico conto. Un conto non compensa veramente l'altro come nel Regno Unito. Il singolo account offre tutti i servizi di un normale conto bancario, come bancomat e carte di debito, pagamenti automatici delle fatture e un libretto degli assegni. Ma consente a ogni dollaro di riserva che il proprietario della casa deve essere utilizzato per pagare il mutuo fino a quando non viene utilizzato.
Questa caratteristica unica avvantaggia il proprietario della casa in diversi modi. In primo luogo, poiché il conto bancario del proprietario della casa è incorporato direttamente nel mutuo, il proprietario della casa riceverà un rendimento molto più elevato sui loro depositi. Questo perché il denaro viene utilizzato per ridurre la quantità di interesse valutata sul prestito, che sarà quasi sempre a un tasso molto più elevato di quello che i tradizionali conti di deposito a domanda possono offrire.
In secondo luogo, questo tipo di conto offre ancora liquidità istantanea in un modo che i mutui tradizionali, o persino le linee di credito azionarie domestiche, non possono. Mentre alcune linee di credito azionarie domestiche offrono l'accesso tramite libretto degli assegni o persino carta di debito, non hanno la flessibilità di questo prodotto ibrido. Se il proprietario della casa non ha i contanti per effettuare un pagamento sul prestito in un determinato mese, non è richiesto alcun pagamento minimo perché l'interesse minimo dovuto è semplicemente anticipato dalla linea di credito disponibile.
Infine, i prestiti all-in-one sono completamente reversibili; il capitale extra pagato può essere recuperato in qualsiasi momento, il che risolve un grave problema inerente al tentativo di accelerare i mutui tradizionali "a senso unico" o persino i prestiti compensativi disponibili all'estero.
La maggior parte dei mutui all-in-one richiede un punteggio FICO di circa 700 o superiore, a beneficio solo dei mutuatari con un flusso di cassa positivo costante.
Esempio di ipoteca All-in-One
Dan ha bisogno di un mutuo da $ 400.000 al 6%. Ha un reddito mensile netto di $ 7.000. Se fa un prestito fisso convenzionale di 30 anni, il suo pagamento mensile sarà di $ 2, 398. Dopo tutte le spese, come la vita quotidiana, il mutuo, ecc., Sarà in grado di risparmiare $ 1.000 al mese. Ma se utilizza un'ipoteca all-in-one, o "compensata", i 1.000 $ al mese che risparmia saranno utilizzati per ridurre il saldo dei mutui anche per i calcoli del pagamento degli interessi.
Supponendo che il tasso sul prestito accelerato rimanga costante al 6%, è possibile che Dan ripaghi il suo prestito in poco meno di 15 anni e abbia comunque i $ 1.000 che ha risparmiato ogni mese. In realtà non andrebbe in mutuo. Il finanziatore si limiterebbe a prenderlo in prestito mentre il prestito veniva pagato per ridurre il saldo principale. Forse ancora più importante, questo tipo di mutuo può motivare i mutuatari a ridurre le loro spese, perché possono vedere i loro fondi utilizzati per rimborsare i loro prestiti.
Commissioni e tariffe ipotecarie all-in-one
La maggior parte dei creditori ipotecari compensati e all-in-one applicano una commissione annuale da $ 50 a $ 100 oltre ad altre spese di prestito standard, e di solito si applicano tassi più elevati per i mutui accelerati. La maggior parte dei prestiti accelerati sono veicoli a tasso variabile di 30 anni legati all'indice LIBOR. Il tasso variabile per questo tipo di prestito potrebbe essere superiore dell'1% rispetto ai prestiti convenzionali a meno che il mutuatario non opti invece di pagare in anticipo punti aggiuntivi. Ma al centro della questione c'è la questione di cosa è più importante: tassi e commissioni o l'importo totale degli interessi pagati durante la durata del prestito?
Ovviamente, una questione chiave da considerare qui è la durata del prestito. Un tasso di interesse leggermente più elevato potrebbe essere utile se il prestito viene pagato diversi anni prima di un prestito a tasso inferiore. Ricorda che il tempo per il rimborso di un prestito accelerato non è fisso. Pertanto, quando si effettua questo confronto, il flusso di cassa in eccesso previsto dal debitore deve essere preso in considerazione.
Idoneità ipotecaria all-in-one
Uno dei principali avvertimenti di questo tipo di prestito è che la maggior parte dei finanziatori che offrono mutui accelerati richiedono ai mutuatari di avere punteggi FICO almeno da 680 a 700 per qualificarsi. Questo perché questo tipo di mutuo andrà a beneficio solo di un mutuatario che ha un flusso di cassa positivo costante, con fondi in eccedenza disponibili per ridurre il capitale del prestito su base regolare.
La linea di fondo
Sebbene i benefici di questo tipo di prestito possano essere sostanziali, l'idoneità è ancora una preoccupazione fondamentale, proprio come con qualsiasi altro prodotto di prestito. I mutuatari finanziariamente indisciplinati potrebbero voler evitare di prendere uno di questi prestiti. Possedere troppo credito disponibile attraverso l'aspetto della linea di equità del conto potrebbe innescare spese folli per alcune persone, il che aumenterà il capitale del debito.
Un altro modo per ridurre il debito legato ai mutui è quello di garantire un mutuo con un tasso di interesse basso. È importante fare acquisti in quanto diversi istituti di credito possono offrire tassi di interesse diversi sullo stesso tipo di mutuo e, a lungo termine, garantire un mutuo con un tasso di interesse più basso potrebbe farti risparmiare migliaia di dollari.
