Che cos'è l'ottimizzazione della pensione?
La massimizzazione delle pensioni è una strategia di pensionamento per le coppie che prevede di optare per il pagamento della rendita più elevato possibile per la vita di un coniuge mentre ottiene l'assicurazione sulla vita per fornire reddito al coniuge superstite.
La massimizzazione delle pensioni prevede l'uso di due prodotti di previdenza: una rendita vitalizia, che offrirà il pagamento in contanti più elevato per un individuo ma si interrompe quando muore, e un'assicurazione sulla vita, che può fornire reddito al coniuge superstite.
Questa è una strategia rischiosa. I pensionati possono scegliere una rendita vitalizia congiunta e superstite, che garantisce un beneficio per la vita ad entrambi i coniugi.
Comprensione dell'ottimizzazione della pensione
Il pagamento più elevato di un'annualità unica nella vita può essere attraente per alcune coppie dato che il rischio di tale strategia può essere ridotto con una polizza di assicurazione sulla vita. Il ragionamento è che l'aumento del pagamento della rendita per la sola vita può fornire un reddito extra più che sufficiente per pagare i premi della polizza di assicurazione sulla vita.
Vi sono, tuttavia, molti dettagli da considerare.
Le coppie che partecipano a un piano pensionistico del datore di lavoro possono prendere in considerazione la massimizzazione delle pensioni. Gli agenti assicurativi possono suggerire una strategia per le coppie in cui il pensionato è in buona salute o se la coppia ha altre fonti di reddito per bilanciare il rischio di scegliere una struttura di rendite per la sola vita.
Più sono lunghi i pagamenti più elevati di tale rendita, più è redditizio per la coppia. Tuttavia, se è probabile che la persona a cui è dovuta la pensione muoia per prima, allora una pensione congiunta o una prestazione di reversibilità può essere la scelta migliore.
Ragionamento sulla massimizzazione della pensione
Con l'ottimizzazione della pensione, se il richiedente muore per primo, il coniuge superstite riceverà un beneficio di morte dalla polizza assicurativa sulla vita che dovrebbe essere sufficiente affinché il sopravvissuto acquisti una rendita fissa garantita. Ciò potrebbe avere un pagamento mensile migliore di quello che il sopravvissuto otterrebbe con l'opzione più sicura di rendita congiunta / rendita congiunta e superstite.
Nel caso in cui il coniuge che non è coperto dalla pensione muore per primo, il coniuge superstite può annullare la polizza assicurativa sulla vita e continuare a ricevere il pagamento della rendita vitalizia superiore.
Va notato, tuttavia, che i pagamenti della rendita fissa garantita sarebbero totalmente imponibili al tasso delle plusvalenze, mentre i pagamenti della rendita più sicura per le società comuni e per i superstiti sarebbero per lo più esenti da imposte.
Rischi di massimizzazione delle pensioni
Ci sono molti fattori importanti da considerare prima di tentare questa strategia, tra cui la salute di entrambi i coniugi, altre fonti di reddito, le implicazioni fiscali e i termini specifici della pensione o del piano medico della coppia.
La chiave del successo con la massimizzazione delle pensioni è proteggere il coniuge superstite fornendo loro un reddito sufficiente in perpetuo. Poiché una tale strategia può essere complicata, dovrebbero essere discussi con un professionista assicurativo, un pianificatore finanziario o un consulente finanziario autorizzato.
