Cos'è l'Uniform Credit Credit Code (UCCC)
Il Codice di credito al consumo uniforme (UCCC o U3C) è un codice di condotta che regola le transazioni di credito al consumo. Fornisce linee guida per le leggi relative all'acquisto e all'uso di tutti i tipi di prodotti di credito, dai mutui alle carte di credito, e ha lo scopo di proteggere i consumatori che utilizzano il credito da frodi e disinformazione.
RIPARTIZIONE Codice di credito al consumo uniforme (UCCC)
L'UCCC è stato approvato dalla Conferenza nazionale dei commissari sulle leggi statali uniformi nel 1968 e rivisto nel 1974. Il codice non è di per sé una legge federale o statale, ma gli stati possono utilizzare il codice per iscritto coerenti leggi sul credito al consumo. Finora è stato adottato in 11 stati (Colorado, Idaho, Indiana, Iowa, Kansas, Maine, Oklahoma, Carolina del Sud, Utah, Wisconsin e Wyoming). Molti altri stati hanno incorporato almeno alcune delle sue disposizioni nelle loro leggi.
Principali disposizioni del codice di credito al consumo uniforme
Una delle linee guida più significative dell'UCCC è la limitazione dei tassi di interesse addebitati ai consumatori dai finanziatori. Tuttavia, i massimali effettivi sui tassi variano in base al tipo di prestito. Il codice incoraggia inoltre tassi di interesse più bassi limitando gli ostacoli all'ingresso nel settore del credito al consumo. I codici fanno questo in base alla teoria secondo cui una maggiore concorrenza comporterà tassi di consumo più bassi.
Oltre alla protezione dall'usura, che è il prestito illegale di denaro e l'addebito di tasse irragionevolmente elevate, molte delle linee guida del Codice riguardano la creazione di contratti equi. Ad esempio, il Codice proibisce l'uso di clausole di rinuncia alla difesa nei prestiti. La clausola di rinuncia alla difesa afferma che un mutuatario rinuncia al diritto a qualsiasi difesa legale in caso di conflitto con il creditore. Tali disposizioni consentono a un prestatore di ricevere una sentenza sommaria nei confronti di un mutuatario, senza possibilità di protezione in tribunale o arbitrato.
Il Codice limita anche le cosiddette transazioni inconcepibili, che sono soggette a interpretazione ma in genere si riferiscono a negoziazioni che sono così schiacciante da un lato da essere inapplicabili. Queste pratiche unilaterali potrebbero includere dichiarazioni di non responsabilità sulle garanzie o la palese dichiarazione falsa di prodotti.
Le carte di credito erano un tipo relativamente nuovo di credito al consumo durante la prima stesura del Codice. Tuttavia, con l'aumentare dell'utilizzo delle carte di credito, le linee guida UCCC si sono rivelate fondamentali per la tutela dei consumatori. Una direttiva principale afferma che la banca che emette una carta di credito è anche soggetta alle rivendicazioni di un titolare della carta nei confronti di un commerciante, nella maggior parte dei casi.
La legge federale ha sostituito alcune linee guida del Codice. Un esempio sono le restrizioni alle pratiche di raccolta aggressiva, che sono ora regolate dal Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA). Un'altra è la linea guida originale sulla divulgazione delle condizioni di prestito. La verità in prestito (TILA) ora contiene quelle regole.
