Che cos'è un deposito a tempo non personale?
Un deposito a tempo non personale è un conto di deposito a tempo detenuto da un depositante che non è una persona fisica, come una società.
Come i conti di deposito a tempo dei regolatori, i depositi a tempo non personali sono conti fruttiferi con limitazioni relative a quando i fondi possono essere prelevati.
Key Takeaways
- I depositi a tempo non personali sono depositi a tempo detenuti da società e altre entità che non sono persone fisiche. Come i depositi a tempo tipici, pagano gli interessi e richiedono che i fondi depositati rimangano sul conto fino alla data di scadenza specificata. I depositi a tempo possono essere vantaggiosi per le banche perché non sono inclusi nei requisiti di riserva della banca.
Comprensione dei depositi temporali non personali
I depositi a tempo non personali sono conti fruttiferi utilizzati dai depositanti, come le società, che non sono persone fisiche. In genere pagano modesti importi di interesse a intervalli di tempo fissi e per un determinato periodo di tempo.
Al termine del termine specificato, il denaro può essere prelevato o può essere trasferito nuovamente per un altro termine. Il denaro non può essere prelevato prima che il deposito abbia raggiunto la scadenza, o una penalità di prelievo anticipato sarà sostenuta. In generale, una banca ha bisogno di un preavviso di almeno 30 giorni di un prelievo da un conto di deposito a tempo non personale.
Secondo la Sezione 204.2 del Regolamento D, i depositi a tempo non personali devono essere soggetti a una penalità minima di prelievo anticipato se il loro periodo di scadenza è di 1, 5 anni o più. Inoltre, la sanzione in questione deve essere pari ad almeno 30 giorni di semplice interesse sull'importo prelevato dal deposito a tempo e deve essere imposta su tutti i prelievi effettuati tra sei giorni dopo la data del deposito e 1, 5 anni dopo il data del deposito.
Certificati di deposito
I certificati di deposito (CD) sono talvolta indicati come depositi a tempo, ma a rigor di termini, un CD può essere liquidato più facilmente di un deposito a tempo.
Come con altri conti fruttiferi, più denaro rimane nel conto, più interessi verranno raccolti dal depositante. I rendimenti associati ai depositi a tempo sono generalmente superiori a quelli dei conti di risparmio semplici, sebbene siano generalmente inferiori a quelli di azioni o obbligazioni, a lungo termine. Altri strumenti, come i certificati di investimento garantiti (GIC) collegati al mercato, forniscono rendimenti simili o superiori a quelli della maggior parte dei depositi a tempo, garantendo al contempo il capitale investito.
Uno dei motivi principali per cui i depositi a tempo offrono generalmente interessi più elevati rispetto ai conti di risparmio ha a che fare con i requisiti di riserva della banca. Ai sensi del regolamento D della Federal Reserve, i depositi a tempo non personali non sono soggetti agli obblighi di riserva. Ciò significa che la banca è libera di investire liberamente i fondi depositati, prima della data di scadenza.
Esempio reale di un deposito a tempo non personale
In quanto proprietaria di XYZ Industries, Emma soddisfa i suoi requisiti bancari aziendali presso una banca locale chiamata ABC Financial. Dato il suo temperamento conservatore, Emma investe regolarmente i guadagni della sua azienda in depositi a tempo non personali detenuti presso la ABC.
Questi conti sono intestati a XYZ Industries. Poiché XYZ è una società e non una persona fisica, questi conti si qualificano pertanto come depositi temporali non personali. Di conseguenza, ABC è libera di investire i fondi depositati senza alcun impatto sui suoi requisiti di riserva.
Dal punto di vista di Emma, il termine depositi offre un investimento a basso rischio che offre interessi superiori a quelli forniti dai conti di risparmio della sua azienda. In cambio, riconosce che non sarà in grado di prelevare i fondi depositati fino al raggiungimento del loro periodo di scadenza.
