Quali sono gli standard di sottoscrizione?
Gli standard di sottoscrizione sono linee guida stabilite per garantire l'emissione e il mantenimento di prestiti sicuri. Gli standard di sottoscrizione in vigore aiutano a stabilire parametri di riferimento per quanto debito può essere emesso a una persona, i termini dei prestiti, la quantità di debito che una specifica azienda è disposta a emettere e quali tassi di interesse verranno addebitati.
Key Takeaways
- Gli standard di sottoscrizione sono linee guida stabilite da banche e istituti di credito per determinare se un mutuatario è degno di credito (cioè un prestito). Gli standard di sottoscrizione aiutano a stabilire la quantità di debito da emettere, i termini e i tassi di interesse. Questi standard aiutano a proteggere le banche da rischi e perdite eccessivi. La Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) ha precedentemente pubblicato raccomandazioni per gli standard di sottoscrizione, tra cui la visione della storia creditizia e la valutazione delle fonti di reddito.
Come funzionano gli standard di sottoscrizione
I solidi standard di sottoscrizione proteggono gli istituti finanziari da rischi eccessivi che possono portare a perdite. La storia indica che gli standard di prestito e sottoscrizione sono generalmente prociclici. Poiché le pressioni della concorrenza aumentano per la crescita dei prestiti, le banche potrebbero essere allettate a facilitare gli standard di sottoscrizione per espandere il portafoglio prestiti al fine di generare utili. Man mano che le condizioni iniziano a deteriorarsi, questo allentamento degli standard di sottoscrizione può far fronte a un rischio maggiore per le banche, seguito da crescenti perdite e da un eventuale inasprimento degli standard di sottoscrizione.
Ad esempio, durante la crisi finanziaria del 2008-2009, alcuni istituti di credito hanno ridotto le commissioni di pagamento anticipato e offerto una maggiore flessibilità sulle condizioni dei prestiti emessi. Durante la stessa crisi, molte aziende hanno anche inasprito gli standard di sottoscrizione (uno dei colpevoli della crisi).
Requisiti per gli standard di sottoscrizione
La scelta di modificare i termini di prestito di un istituto finanziario e gli standard di sottoscrizione è di solito il risultato delle decisioni prese dal consiglio e dal senior management. In alternativa, sottili revisioni di fatto nelle politiche possono derivare dal modo in cui gli standard e le procedure sono effettivamente applicati nella pratica. In entrambi i casi, è necessario adottare le opportune misure di gestione dei rischi per garantire che i rischi siano adeguatamente identificati, monitorati e controllati e che la determinazione del prezzo del prestito, i termini o altre garanzie contro le mancate prestazioni siano adeguati ai rischi assunti.
Uno studio del 1998 sulle pratiche di prestito ha delineato sei termini di prestito fondamentali e standard di sottoscrizione per mantenere una forte disciplina creditizia e garantire decisioni di credito intelligenti. Tali standard comprendono:
- Le politiche di credito formali dovrebbero comunicare la propensione al rischio di una banca fornendo al contempo linee guida e standard di misurazione specifici insieme a un processo coerente per l'approvazione e il monitoraggio delle eccezioni. I processi di approvazione del credito formali dovrebbero essere indipendenti dalle funzioni di prestito di linea. Dovrebbero essere utilizzati documenti di approvazione del prestito standardizzati che promuovano una coerenza finanziaria analisi, valutazione delle garanzie, supporto del garante e disposizioni del patto. Utilizzare strumenti lungimiranti per valutare le proiezioni e vari scenari incentrati sui determinanti chiave della performance. Utilizzare sistemi di classificazione del rischio che valutino accuratamente considerazioni quantitative e qualitative per valutare il rischio di credito all'inizio e durante la durata del prestito. Assicurare i sistemi di gestione e di informazione del prestatore supportare il processo di approvazione e il monitoraggio continuo della composizione del portafoglio e delle posizioni di rischio.
Esempio di standard di sottoscrizione
La Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) ha le proprie linee guida raccomandate per gli standard di sottoscrizione delle carte di credito. Secondo la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), gli standard di sottoscrizione aiutano a garantire che le carte di credito offerte ai clienti soddisfino un livello accettabile di rischio. Alcuni dei principali standard di sottoscrizione che la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) raccomanda per le carte di credito includono:
- Valutazione della disponibilità e della capacità di rimborso del richiedente. Storia e risultati dell'accredito sugli obblighi passati ed esistenti. Valutazioni del reddito, quali redditi da lavoro autonomo, redditi da investimenti, ecc. Valutazione del rapporto di credito aggregato del debitore con la banca.
