Sommario
- Pro: ritira i contributi gratuitamente
- Pro: Eccezioni alle sanzioni
- Pro: Fondo di emergenza Roth IRA
- Pro: puoi evitare di prendere un prestito
- Contro: può pagare tasse e sanzioni
- Contro: non puoi rimborsare i soldi
- Contro: perdere i guadagni futuri
- La linea di fondo
Puoi ritirare i tuoi contributi dal tuo Roth IRA in qualsiasi momento e per qualsiasi motivo, ma ciò non significa che sia una buona idea. Ci sono una serie di ragioni per cui potresti voler pensarci due volte prima di prendere un ritiro anticipato da un Roth IRA.
Key Takeaways
- A differenza di un tradizionale IRA o 401 (k), i risparmiatori possono ritirare i contributi Roth IRA (ma non i guadagni) senza penalità o tasse. Sul lato positivo, questi fondi possono fornire risparmi di emergenza ed evitare di prendere un prestito. Sul lato negativo, non è possibile rimborsare quei soldi in modo da ridurre l'ovulo per la pensione. Inoltre, se accedi a qualsiasi guadagno sei soggetto a potenziali commissioni e tasse.
Professionisti
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Puoi ritirare i contributi gratuitamente.
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Vi sono eccezioni alle penali di prelievo anticipato.
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Puoi utilizzare Roth IRA come fondo di emergenza.
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Puoi evitare di prendere un prestito.
Contro
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È possibile che siano dovute tasse e sanzioni.
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Non puoi rimborsare i soldi.
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Ti perdi i guadagni futuri.
Pro: puoi ritirare i contributi gratuitamente
Un Roth IRA offre uno strumento unico per accedere al denaro in un attimo. È possibile ritirare i contributi a qualsiasi età, per qualsiasi motivo, senza doversi imporre alcuna imposta sul reddito o penalità. Il motivo: hai versato i tuoi contributi Roth IRA con denaro al netto delle imposte, quindi hai già pagato le tasse.
I contributi sono i soldi che hai depositato sul tuo conto Roth. Il saldo totale Roth IRA include sia i contributi che i guadagni: gli interessi e i dividendi accumulati dai contributi da quando sono stati investiti.
Mentre puoi ritirare i tuoi contributi esentasse e penali in qualsiasi momento, i guadagni funzionano in modo diverso. Se ritiri le entrate, potresti dover pagare tasse e sanzioni. Dipende dalla tua età, da quanto tempo hai il conto e da come prevedi di utilizzare il denaro.
Pro: ci sono eccezioni alle penalità di prelievo anticipato
Ma cosa succede se hai bisogno di soldi prima? È possibile beneficiare di un'eccezione alla penalità di prelievo anticipato. Puoi evitare la penalità se usi i soldi:
- Per un acquisto di casa per la prima volta (soggetto a un limite di durata di $ 10.000) Per pagare le spese di istruzione qualificata Per le spese mediche non rimborsate Come una serie di "pagamenti periodici sostanzialmente uguali" Per rimborsare le tasse a causa di un prelievo IRS posto contro l'IRAB perché hai un permanente disabilitàPerché muori (e il tuo beneficiario o proprietà prende la distribuzione)
Pro: puoi utilizzare Roth IRA come fondo di emergenza
La saggezza convenzionale dice che dovresti mantenere un fondo di emergenza di tre o sei mesi di spese di soggiorno. Ma questo è un ordine elevato per molte persone.
Per questo motivo, sempre più persone accedono ai loro conti di pensionamento - Roth IRA, IRA tradizionali e piani 401 (k) - quando si verifica un'emergenza. Tutti questi fondi pensione possono fornire un pool di liquidità per attingere a emergenze e spese importanti, come l'acquisto di una casa o l'avvio di un'attività.
Il vantaggio del Roth è che potresti essere in grado di prelevare i soldi esentasse. E se non hai emergenze, puoi lasciarlo da solo per continuare a crescere.
Pro: puoi evitare di prendere un prestito
Tuttavia, ciò non significa che sia libero di prelevare denaro dal tuo conto pensionistico. Potresti essere impegnato in tasse e sanzioni che potrebbero finire per costare più di un prestito. Quindi assicurati di eseguire i numeri prima di scegliere tra un prestito e un prelievo anticipato.
Contro: potresti dover pagare tasse e sanzioni
Potresti essere colpito con una penalità di prelievo anticipato del 10% e tasse sul reddito se ritiri qualsiasi guadagno dal tuo Roth IRA.
Potresti essere in grado di sfuggire sia alle tasse che alla sanzione se il conto ha almeno cinque anni e tu lo sei 59½ o se si soddisfano alcune altre specifiche. Ecco un breve riassunto:
Se hai soddisfatto la regola dei 5 anni:
- Sotto 59½. I prelievi degli utili sono soggetti a tasse e sanzioni. Potresti essere in grado di evitare sia se usi i soldi per un acquisto per la prima volta a casa, sia se hai una disabilità permanente o muori (e il tuo beneficiario prende la distribuzione). Età 59½ e oltre. Nessuna imposta o sanzione.
- Sotto 59½. I prelievi degli utili sono soggetti a tasse e sanzioni. Potresti essere in grado di evitare la penalità (ma non le tasse) se usi i soldi per un acquisto per la prima volta a casa, spese di istruzione qualificate o spese mediche non rimborsate, o se hai una disabilità permanente o decedi (e il tuo beneficiario prende la distribuzione). Età 59 anni e mezzo. I prelievi sugli utili sono soggetti a tasse, ma non a sanzioni. Come notato sopra, se puoi aspettare i 5 anni, eviti entrambi.
Contro: non puoi rimborsare i soldi
In generale, puoi prendere in prestito fino a $ 50.000 (o il 50% del tuo saldo acquisito) da un 401 (k) e rimborsarlo entro cinque anni. Mentre questo ti mette un po 'indietro sui tuoi risparmi per la pensione, i soldi finiscono ancora nel conto.
Gli IRA funzionano in modo diverso. Non puoi prendere in prestito denaro a lungo termine da un IRA. Invece, tutti i soldi che prendi sono un prelievo, non un prestito. Hai 60 giorni per ridefinire i soldi nello stesso IRA o in un altro account qualificato. Successivamente, viene considerato un ritiro permanente, con conseguenze fiscali e penali.
Contro: ti perdi i guadagni futuri
Dal momento che non puoi rimborsare i soldi, perderai i guadagni futuri. E questo può portare un enorme morso ai tuoi risparmi per la pensione. Questo è il principale svantaggio di un prelievo anticipato.
La bellezza di un Roth IRA e di altri conti pensionistici con agevolazioni fiscali è il potere di aumentare l'interesse. Se prelevi denaro dal tuo Roth IRA in anticipo, quel denaro non si aggraverà mai perché non ci sarà. Inoltre, l'interesse che avresti guadagnato se avessi lasciato i soldi da solo non guadagnerà nemmeno interessi.
Ecco un breve esempio. Supponiamo che tu abbia investito $ 5.000 ogni anno per 20 anni e che abbia guadagnato un tasso di rendimento annuo medio dell'8%. Dopo questi 20 anni, il tuo account sarebbe cresciuto a circa $ 247.000. Se non hai mai investito un altro centesimo e hai semplicemente lasciato il saldo in bilico per i prossimi 20 anni, resteresti seduto su oltre $ 1, 15 milioni.
Ma cosa accadrebbe se dopo quei primi 20 anni avessi preso solo un prelievo anticipato di $ 20.000 dal tuo Roth IRA? Alla fine, il tuo account sarebbe cresciuto solo a meno di $ 1, 06 milioni. Anche se non è niente da starnutire, prendere quei $ 20.000 in anticipo ti costa circa $ 93.000 in guadagni futuri da interessi composti. Ahia.
La linea di fondo
Quando sei indietreggiato in un angolo e non hai altra opzione, ti può dare un senso di conforto sapere che puoi prendere un prelievo anticipato dal tuo Roth IRA. Ma dovrebbe essere ancora visto come ultima risorsa. Calcola prima i numeri e parla con un pianificatore finanziario qualificato o un consulente per gli investimenti in caso di domande.
