Sommario
- Che cos'è un 401 (k)?
- 401 (k) Prelievi
- 401 (k) Vantaggi
- Roth 401 (k)
- Limiti Roth 401 (k)
- Concludere
È probabile che tu abbia sentito parlare di vari benefici 401 (k). Ma anche se hai già uno di questi piani pensionistici sponsorizzati dal datore di lavoro, potresti non capire esattamente come funziona un 401 (k). Certo, più conosci 401 (k) s, più sarai in grado di trarre vantaggio da quei benefici 401 (k).
Più di 80 milioni di lavoratori partecipano attivamente a 401 (k) s, con oltre mezzo milione di piani aziendali diversi in atto, secondo un rapporto di gennaio 2019 dell'American Benefits Council. Complessivamente, negli Stati Uniti sono detenuti vertiginosi $ 5, 7 trilioni di attività entro 401 (k) s
Key Takeaways
- Puoi detrarre i tuoi contributi 401 (k) dalla tua dichiarazione dei redditi nell'anno in cui li fai. Una partita di datore di lavoro 401 (k) può aiutarti a far crescere il tuo gruzzolo ancora più velocemente.401 (k) ti offrono protezione dai creditori, incluso il IRS in alcuni casi.Roth 410 (k) s sono ideali per i redditi alti che non sono ammissibili a contribuire a un Roth IRA e per le persone che si aspettano di essere in una fascia fiscale più alta in pensione.
Che cos'è un 401 (k)?
Prende il nome da una sezione dell'Internal Revenue Code, 401 (k) sono piani a contribuzione definita (DC) sponsorizzati dal datore di lavoro che offrono ai lavoratori un modo agevolato dal punto di vista fiscale per risparmiare per la pensione.
Se il tuo datore di lavoro offre un 401 (k), puoi scegliere di contribuire al piano con una percentuale delle tue entrate. I contributi vengono automaticamente estratti dal tuo stipendio e puoi detrarli dalle tue tasse.
Il piano 401 (k) medio offre numerose opzioni di investimento e molte includono funzionalità aggiuntive come l'iscrizione automatica e opzioni di fondi indicizzati a basso costo.
401 (k) Prelievi
I prelievi dal tuo 401 (k) sono tassati al tuo tasso di imposta sul reddito prevalente quando prendi i soldi. Ci sono restrizioni su come e quando è possibile prelevare denaro dal conto.
Se lavori ancora a 72 anni, non devi prendere RMD dal piano nel tuo attuale posto di lavoro (vedi sotto per i dettagli). Tuttavia, dovrai iniziare a effettuare prelievi da 401 (k) in qualsiasi ex datore di lavoro, se ne hai.
401 (k) Vantaggi
401 (k) offrono ai lavoratori molti vantaggi, tra cui:
- Agevolazioni fiscali Partita del datore di lavoro Limiti di contributo elevati Contributi dopo i 70 anni e mezzo Riparo dai creditori
Ecco uno sguardo più da vicino a questi vantaggi 401 (k):
401 (k) Imposte
I vantaggi fiscali di un 401 (k) iniziano con il fatto che si apportano contributi su base ante imposte. Ciò significa che puoi detrarre i tuoi contributi nell'anno in cui li rendi, il che riduce il tuo reddito imponibile per l'anno.
Per aumentare il vantaggio, i tuoi guadagni 401 (k) maturano su base differita fiscale. Ciò significa che anche i dividendi e le plusvalenze che si accumulano all'interno del 401 (k) non sono soggetti a imposta fino a quando non si iniziano i prelievi.
Il trattamento fiscale può essere un vantaggio significativo se ti ritiri in una fascia fiscale più bassa in pensione, quando prendi i soldi, di quanto non lo sei quando versi i contributi.
401 (k) Partita
Alcuni datori di lavoro offrono di abbinare l'importo che contribuisci al tuo piano 401 (k). E alcuni aggiungono anche una funzione di condivisione degli utili che contribuisce anche una parte dei profitti dell'azienda al piatto. Se la tua azienda offre una o entrambe queste funzionalità, iscriviti a esse - esse rappresentano essenzialmente denaro gratuito.
Ecco come possono funzionare quei vantaggi del datore di lavoro. Molte aziende offrono di abbinare il 50% fino al primo 6% che contribuisci a un 401 (k). Supponiamo che tu guadagni uno stipendio di $ 45.000. Se contribuisci con il 6% delle tue entrate annuali ($ 2.700) a 401 (k), il tuo datore di lavoro contribuirebbe con un ulteriore 50% di tale importo. Sono $ 1.350 di denaro facile.
Alcuni datori di lavoro vanno anche meglio e abbinano i tuoi contributi dollaro per dollaro fino al primo 6%, il che aggiungerebbe altri $ 2.700 in questo scenario, raddoppiando così i tuoi contributi annuali al piano.
401 (k) Limiti di contribuzione
Puoi risparmiare molto di più ogni anno in un 401 (k) che in un IRA. Per il 2019, il limite di contributo 401 (k) è di $ 19.000, o $ 25.000 se hai 50 anni o più, incluso un contributo di "recupero" di $ 6.000. Per il 2020, i limiti di contributo 401 (k) aumentano rispettivamente a $ 19.500 e $ 26.000.
Anche il tuo datore di lavoro può contribuire. Per il 2019, c'è un limite di $ 56.000 sui contributi combinati del datore di lavoro e dei dipendenti ($ 62.000 se hai 50 anni o più). Per il 2020, quel limite combinato arriva fino a $ 57.000, o $ 63.500 con il contributo di recupero.
401 (k) Contributi dopo i 72 anni
Con alcuni conti di vecchiaia, non puoi contribuire una volta compiuto 72 anni, anche se lavori ancora. Ciò significa che tutti i soldi che potresti aver contribuito al netto delle imposte sono invece tassati al tuo tasso attuale. E questo sarà probabilmente superiore al tasso che pagherai una volta andato in pensione.
401 (k) s non hanno questo inconveniente. Puoi continuare a contribuire a questi finché continuerai a lavorare. Ancora meglio, mentre lavori sei risparmiato dal prendere distribuzioni obbligatorie dal piano a condizione che tu possieda meno del 5% delle attività che ti impiegano.
Riparo dai creditori
Inoltre, 401 (k) spesso offrono una certa protezione dai privilegi fiscali federali, che sono pretese del governo contro le attività di un contribuente con imposte arretrate non pagate. Il fatto che 401 (k) piani appartengano legalmente al tuo datore di lavoro, piuttosto che a te, rende difficile per l'IRS mettere un vincolo sul conto. A seconda della lingua nella stampa fine del tuo account, gli amministratori del tuo piano potrebbero essere in grado di rifiutare completamente di rispettare un vincolo IRS.
Roth 401 (k)
I vantaggi di contribuire al reddito al lordo delle imposte a un 401 (k) regolare quando i tuoi guadagni (e aliquota fiscale) sono al culmine possono diminuire mentre la tua carriera si sta esaurendo. In effetti, il tuo reddito e le aliquote fiscali potrebbero effettivamente aumentare man mano che invecchi, man mano che aumentano i pagamenti della previdenza sociale, i dividendi e gli RMD, specialmente se continui a lavorare.
Inserisci un diverso tipo di conto pensionistico: il Roth 401 (k). Un numero sempre crescente di aziende offre Roth 401 (k) s. Come il suo fratello, Roth IRA, questo account riceve i tuoi contributi in dollari al netto delle imposte, ma i prelievi sono quindi completamente esenti da imposte fino a quando soddisfi determinate condizioni.
Limiti Roth 401 (k)
I limiti di contributo di Roth 401 (k) seguono quelli dei 401 (k) s, non di Roth IRA.
Per il 2019, c'è un limite di $ 56.000 sui contributi combinati del datore di lavoro e dei dipendenti ($ 62.000 se hai 50 anni o più). Per il 2020, quel limite combinato arriva fino a $ 57.000, o $ 63.500 con il contributo di recupero.
I Roth 410 (k) sono anche la via ideale per chi ha alti guadagni che vogliono investire in un Roth ma possono avere i loro contributi a un Roth IRA limitato dal loro reddito. Ad esempio, non puoi contribuire a un Roth IRA nel 2019 se il tuo reddito lordo rettificato modificato (MAGI) è pari o superiore a $ 137.000. Non ci sono limiti di reddito per contribuire a un Roth 401 (k).
Coloro che si ritirano presto condividono questi tratti
Concludere
Non c'è da stupirsi che il 401 (k) sia il piano pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro più popolare della nazione. Con i numerosi benefici 401 (k), questo piano di risparmio dovrebbe far parte del portafoglio finanziario di pensionamento, soprattutto se il datore di lavoro offre una corrispondenza.
Una volta a bordo con un 401 (k), tuttavia, non limitarti a sederti e lasciarlo funzionare con il pilota automatico. Le modifiche di anno in anno nei limiti di contribuzione, vantaggi fiscali e esigenze finanziarie rendono prudente rivedere periodicamente le prestazioni del piano e le eventuali alternative che potrebbero adattarsi meglio.
