Sommario
- Deducibili dalle tasse e esentasse
- La partita del datore di lavoro
- I limiti di contributo
Un piano 403 (b) è un piano pensionistico protetto dalle tasse per le persone che lavorano per aziende senza scopo di lucro, tra cui enti di beneficenza, scuole e organizzazioni religiose qualificate. Il piano 403 (b) è paragonabile alla sua controparte del settore privato, il piano 401 (k), con differenze importanti.
Se stai pensando di iscriverti a un piano 403 (b), dai un'occhiata ai vantaggi seguenti.
Key Takeaways
- Il piano 403 (b) è simile al piano 401 (k) disponibile per i dipendenti del settore privato. Se il datore di lavoro lo offre come opzione, è possibile scegliere tra le opzioni tradizionali o Roth. Una caratteristica unica dei piani 403 (b) consente ad alcuni dipendenti con 15 anni di servizio presso lo stesso datore di lavoro di fornire contributi extra.
Deducibili dalle tasse e esentasse
I contributi a un tradizionale piano 403 (b) sono deducibili dalle imposte sul reddito federali. Il denaro esce dal tuo stipendio lordo e va direttamente nel piano 403 (b), non tassato.
Ciò riduce le imposte sul reddito dovute per quell'anno in base all'aliquota fiscale marginale massima. Ad esempio, se gli ultimi $ 10.000 del reddito lordo rettificato sono tassati nella fascia fiscale del 22%, collocando $ 10.000 in un 403 (b) si risparmierebbe $ 2.200 in tasse.
È importante notare che non dovrai pagare tasse sulla crescita degli investimenti nel tuo account fino a dopo la pensione. Il denaro crescerà esentasse fino a quando non inizierai a prelevare.
Sarai in grado di cambiare le tue scelte di investimento senza perdere molto, ad eccezione di alcune commissioni di negoziazione. E poiché l'efficienza fiscale dei fondi comuni di investimento non è un problema, è possibile concentrare il proprio portafoglio su investimenti che offrono rendimenti elevati e spese ridotte.
L'alternativa Roth
Dal 2006, i partecipanti hanno anche avuto la possibilità di scegliere un Roth piuttosto che un tradizionale piano 403 (b). Se opti per un Roth, pagherai le imposte sul reddito in anticipo, nell'anno in cui contribuisci con il denaro.
Ma non dovrai pagare tasse sul tuo contributo o sui profitti che guadagna quando prendi i soldi dopo la pensione.
I 9 principali vantaggi di un piano 403 (b)
La partita del datore di lavoro
Il tuo datore di lavoro potrebbe fornire contributi corrispondenti al tuo 403 (b). Alcuni datori di lavoro danno fino a 50 centesimi a $ 1 per ogni dollaro che contribuisci. Altri non contribuiscono a nulla.
In ogni caso, un piano 403 (b) può anche farti guadagnare molto sugli investimenti, spesso meglio di quanto potresti ottenere da solo. Gli istituti finanziari hanno persino rinunciato ai loro requisiti minimi di investimento, aiutando i dipendenti a investire in fondi istituzionali a basso costo.
Molti consulenti finanziari mettono in guardia dal prendere in prestito dal tuo conto 403 (b) perché lascia meno soldi investiti per la pensione. Anche se lo ripaghi, hai perso tempo in cui i tuoi soldi avrebbero potuto aumentare.
I limiti di contributo
Puoi mettere da parte fino a $ 19.000 in un 403 (b) nel 2019. Nel 2020, il massimo arriva a $ 19.500.
Per quelli di età pari o superiore a 50 anni, ci sono ulteriori opzioni di contributo di recupero fino a $ 6.000 nel 2019. Nel 2020, tale opzione arriva fino a $ 6.500.
In particolare, circa 403 (b) piani consentono a determinate persone con 15 o più anni di lavoro presso la stessa azienda di fornire contributi aggiuntivi, fino a $ 3.000, a seconda del piano specifico. Verificare con IRS Pubblicazione 571 per uno sguardo più da vicino alla regola dei 15 anni e come calcolare i contributi consentiti.
A volte è anche possibile stipulare un prestito dal tuo account, a seconda delle regole del tuo particolare piano 403 (b). Tuttavia, tieni presente che puoi attivare pesanti sanzioni IRS per il prelievo anticipato e per mancati pagamenti di prestiti.
