Niente è gratuito. Quei punti premio che ricevi sulla tua carta di credito e di debito, la comodità di non dover portare carichi di denaro, protezioni per l'acquisto e molti altri vantaggi che derivano dall'uso di una carta sono tutt'altro che gratuiti. Certo, puoi pagare alcuni di essi tramite una commissione annuale o pagamenti di interessi, ma gran parte di essi è finanziata dal commerciante. Come lo chiedi? Sotto forma di commissioni interbancarie, che per qualche motivo furono rapidamente soprannominate "commissioni di passaggio" dai politici nel 2010, quando il Congresso approvò un disegno di legge per regolarle. E sebbene i commercianti li paghino, alla fine te li trasmettono sotto forma di prezzi più alti.
Il viaggio del colpo
Vai nel tuo negozio preferito per acquistare la camicia indispensabile che sarà la tua festa per l'estate. Vai al registro per pagare, estrai la tua carta di credito o debito e scorri o chip nella macchina. In quel momento al commerciante viene addebitata una commissione di interscambio o scorrimento. Normalmente è compreso tra l'1% e il 3% del costo della nuova maglietta, ma alcuni commercianti pagano fino al 5%. Se acquisti la maglietta online, tramite il sito Web del negozio o la sua app, potrebbe costare al commerciante fino allo 0, 5% in più.
Questa commissione può sembrare un po 'alta, ma le banche e le società di elaborazione dei pagamenti, come Visa e MasterCard, sostengono che quando si fa scorrere o si chip la carta il commerciante viene pagato immediatamente, ma molto probabilmente sarà un minimo di 30 giorni— e forse più a lungo, prima che le società delle carte di credito ricevano il pagamento. Si può sostenere che l'interesse che si incorre a causa del possesso di un saldo paga per tale spesa. Tuttavia, secondo le società, l'interesse da solo non copre i costi.
Statistiche sbalorditive
A partire dal 2018, i commercianti hanno pagato Visa e MasterCard per $ 60 miliardi di commissioni, in aumento rispetto a $ 25, 9 miliardi nel 2012. Le commissioni hanno registrato una media di 23 centesimi per ogni transazione. Per ogni $ 100 spesi, $ 4 di questi sono andati a società di carte di credito, anche se hai pagato in contanti. Nel 2016, per la prima volta in assoluto, le commissioni per le carte di credito hanno superato l'importo pagato dai clienti in commissioni di scoperto: da $ 33, 8 miliardi a $ 33, 3 miliardi.
Aggiungi le commissioni di scorrimento pagate ad American Express e Discover e il totale annuale salta a $ 90 milioni.
La tassa di scorrimento dovrebbe coprire i costi di elaborazione del pagamento con carta di credito. Tuttavia, per decenni la coalizione di pagamento del commerciante ha riposto una fiducia pressoché cieca nei loro processori di pagamento, con accordi che non contenevano dati verificabili, consentendo a un sacco di opportunità di commerciare i commercianti.
La riforma
Fu il senatore americano Richard J. Durbin, democratico dell'Illinois, che offrì un emendamento al disegno di legge che mirava a consentire alla Federal Reserve di stabilire commissioni sui tassi di cambio, lasciando ai commercianti un importo minimo che un consumatore deve spendere per utilizzare un carta. È passato a maggio 2010. Infine, i rivenditori potrebbero offrire sconti ai clienti se pagassero in contanti o con altri metodi che non prevedono commissioni di scorrimento. A quel tempo, Durbin disse: "Richiedendo che le commissioni sulle carte di debito siano ragionevoli… le piccole imprese e i loro clienti saranno in grado di conservare una parte maggiore del proprio denaro"
Tuttavia, le società di carte di credito temevano che il limite massimo per le commissioni di scorrimento proposte dalla Federal Reserve fosse di soli 12 centesimi. Alla fine di giugno 2011, dopo forti pressioni esercitate da gruppi di interesse speciali in rappresentanza delle grandi banche, la commissione massima di swipe è stata aumentata a 21 centesimi.
$ 90 milioni
Il totale dei rivenditori di commissioni swap pagati alle società di carte di credito nel 2018.
Gli effetti
Il compromesso ha lasciato alle compagnie di carte di credito un sospiro di sollievo, ma i commercianti hanno sostenuto che il limite di 21 centesimi farebbe ben poco per aiutare i loro profitti, garantendo al contempo che i consumatori non vedrebbero alcun sconto sui prezzi. È evidente che uno studio dell'Ufficio di responsabilità del governo degli Stati Uniti ha rilevato che quando l'Australia ha abbassato le commissioni sulle carte di credito nel 2003, non ha avuto alcun effetto evidente sul prezzo di beni e servizi.
Ciò che è accaduto negli anni seguenti è che i commercianti pagano meno di quanto non fossero una volta, ma le società di carte ora applicano la commissione di scorrimento massima anche sulle transazioni più piccole. Pertanto, i commercianti che elaborano tali transazioni minori hanno visto aumentare i costi.
Nel 2018 i commercianti hanno subito una perdita deludente quando la Corte Suprema ha stabilito che le aziende che accettano carte American Express non potevano offrire incentivi ai consumatori per indurli a utilizzare una carta con tariffe di scorrimento inferiori. Gli addetti ai lavori del settore hanno visto la perdita come una battuta d'arresto alla più grande ambizione dei commercianti di assumere commissioni di scorrimento sotto forma di azioni legali.
Ma a giugno 2018, una lunga causa (dal 2005) a causa di azioni collettive da parte di commercianti contro Visa, MasterCard e alcune delle più grandi banche emittenti che sostenevano che le società stavano colludendo per fissare commissioni di scorrimento artificialmente elevate è stata risolta in via stragiudiziale. Gli imputati hanno accettato di pagare i commercianti tra $ 5, 54 miliardi e $ 6, 24 miliardi. Non è chiaro come verranno erogati i soldi, ma il 24 gennaio 2019 il tribunale distrettuale degli Stati Uniti per il distretto orientale di New York ha concesso l'approvazione preliminare all'insediamento. Un'udienza di equità è stata fissata per il 7 novembre 2019.
La linea di fondo
Le società di carte di credito sostengono che le commissioni di scorrimento servono il commerciante offrendo determinate protezioni e pagamenti istantanei, mentre i commercianti ritengono che le commissioni siano troppo elevate. Ciò che rimane costante è che queste commissioni vengono trasferite ai consumatori ogni volta che scorrono o chip le loro carte.
