Che cos'è il trasferimento del rischio?
Un trasferimento di rischio, considerato il principio alla base delle transazioni assicurative, è una tecnica di gestione del rischio in cui il rischio si sposta da una parte all'altra. I rischi possono essere trasferiti tra privati, da privati a compagnie assicurative o da assicuratori a riassicuratori. Ad esempio, quando una persona acquista un'assicurazione sulla casa, sta pagando una compagnia assicurativa per assumersi i rischi associati alla proprietà della casa.
RIPARTIZIONE Trasferimento del rischio
Al momento dell'acquisto dell'assicurazione, l'assicuratore si impegna a risarcire un assicurato fino a un determinato importo per una perdita specificata in cambio di pagamento. In generale, la maggior parte delle compagnie assicurative incassa milioni di dollari in premi ogni anno. I premi compensano il fornitore assicurativo per le spese amministrative e operative, i decessi o altri benefici che devono pagare e gli utili per la compagnia.
Poiché i rimborsi per i sinistri possono essere sostanziali, gli assicuratori fanno affidamento su statistiche attuariali e altre informazioni quando proiettano il numero di decessi all'anno. Poiché questo numero è relativamente piccolo, la società prevede che i premi totali ricevuti superino le prestazioni in caso di decesso. Inoltre, la probabilità dell'assicuratore di subire una perdita finanziaria dopo la morte di un assicurato è minima rispetto alla probabilità che una famiglia subisca una perdita finanziaria quando muore un membro con guadagno.
Trasferimento del rischio alle compagnie di riassicurazione
Quando le compagnie assicurative assumono troppi rischi, spesso trasferiscono parte di tale rischio a compagnie di riassicurazione. Ad esempio, una compagnia assicurativa senza riassicurazione può scrivere $ 10 milioni di limiti su una polizza. Con la riassicurazione, la compagnia di assicurazione può sottoscrivere polizze per importi più elevati in quanto cedono parte del massimale superiore a $ 10 milioni al riassicuratore. Se la compagnia di assicurazione paga un risarcimento superiore a $ 10 milioni, il riassicuratore paga all'assicuratore parte dell'eccedenza come indicato nel contratto.
Trasferimento del rischio assicurativo
L'acquisto di una casa è probabilmente l'acquisto più significativo che un individuo farà. Per proteggere il proprio investimento, la maggior parte dei proprietari di case acquisterà un'assicurazione per i proprietari di case. Con l'assicurazione dei proprietari di case, i rischi associati vengono trasferiti dal proprietario di casa all'assicuratore.
Le compagnie di assicurazione valutano i rischi per determinare assicurabilità e premi. Ad esempio, sottoscrivere un'assicurazione per un cliente con un profilo di credito compromesso e diversi cani è più rischioso che assicurare qualcuno con un profilo di credito perfetto e senza animali domestici. La polizza per il primo richiedente imporrà un premio più elevato perché il trasferimento del rischio dal richiedente all'assicuratore è più elevato.
