Qual è il costo totale del prestito annuale (TALC)?
Il costo totale del prestito annuale (TALC) è il costo previsto che un detentore del mutuo inverso dovrebbe aspettarsi di pagare ogni anno per tutta la durata del prestito. Il costo totale del prestito annuale si basa sugli oneri associati all'ipoteca inversa, che includono capitale, interessi, premi dell'assicurazione ipotecaria e costi di chiusura e di servizio.
Come funziona TALC
I proprietari di case che assumono un mutuo tradizionale sono spesso presentati con una varietà di statistiche finanziarie per aiutarli a capire quanto alla fine pagheranno il prestito. Queste statistiche aiutano il titolare del mutuo a stimare i pagamenti e includono stime in buona fede, tasso percentuale annuo (APR) e informazioni sulla verità nel prestito.
I mutui inversi sono diversi dai mutui tradizionali e sono dotati di una propria serie di terminologia e dati finanziari. Tra questi vi è il costo totale del prestito annuale. Con un'ipoteca inversa, TALC viene utilizzato come statistica anziché come TAEG al fine di limitare la confusione, ed è in genere superiore alla TAEG. Il costo di un'ipoteca inversa dipende dalla durata del prestito e dalla stima del valore della casa. Nella maggior parte dei casi, più lungo è il mutuo inverso, minore sarà il costo totale del prestito annuale.
Il costo totale del prestito annuale per un'ipoteca inversa dipende dalla durata del prestito e dalla stima del valore della casa.
TALC viene calcolato in diversi scenari anziché attraverso un calcolo semplice. In definitiva, il mutuatario deve rimborsare il minore tra il saldo del prestito o il valore della proprietà, con l'apprezzamento della proprietà che conta meno nei prestiti a breve termine. I prestiti a lungo termine con un basso apprezzamento del valore della proprietà possono limitare il valore della proprietà. Un proprietario di casa che cerca un mutuo inverso è generalmente indicato il tasso di costo del prestito annuale totale tramite una tabella all'interno di un documento. I tassi sono una stima e il costo annuale può variare a seconda del tasso di interesse allegato al prestito. La maggior parte dei mutui inversi richiede al richiedente di firmare un documento indicante che il richiedente ha visto e compreso il costo totale del prestito annuale.
Commissioni incluse in TALC
Vi sono più commissioni che devono essere chiaramente divulgate in qualsiasi documentazione TALC. Tutti questi costi possono essere finanziati nell'ambito dell'ipoteca inversa. Queste spese comprendono una commissione di costituzione, che copre le spese di un finanziatore per la creazione dell'ipoteca inversa, nonché un premio assicurativo ipotecario versato dal mutuatario al governo federale per fornire determinate protezioni del prestito. I finanziatori spesso addebitano una commissione mensile per l'amministrazione del prestito.
Come per un mutuo tradizionale, un mutuatario del mutuo inverso dovrà pagare un perito per fornire un valore di mercato della casa, nonché i costi di chiusura, che in genere coprono le spese per la preparazione della documentazione, la ricerca del titolo, il rapporto di credito, l'ispezione della casa e la proprietà sondaggi, tra gli altri costi. A un mutuatario verranno inoltre addebitati interessi sul prestito ipotecario inverso. L'interesse è composto, il che significa che il mutuatario pagherà gli interessi correnti sul capitale, più gli interessi accumulati.
