401 (k) rollover sono più comuni di quanto si possa pensare. Come scatole polverose in un attico, molte persone hanno un piano sponsorizzato dal datore di lavoro di un precedente lavoro, come un 401 (k), in giro. Non è più raro parlare con qualcuno che ha lavorato per diverse aziende negli ultimi 10 anni, indicando un mondo aziendale frenetico e la sua tumultuosa tendenza a mostrare più favore ai profitti che alle persone che lo guidano.
Se hai partecipato a un piano sponsorizzato dall'azienda e il tuo impiego è terminato (volontariamente o meno), è probabile che tu abbia un piano nel limbo di investimento. Se lo fai, devi scegliere cosa fare con esso e un rollover è un'opzione.
Key Takeaways
- Prima di decidere che un rollover è giusto per te, esamina tutte le tue opzioni.Assicurati di capire come cambieranno le commissioni del piano se passi i tuoi fondi.Considera la possibilità di una conversione Roth, cambiando pretax in dollari al netto delle imposte.
Prima di passare sopra un 401 (k), capire il piano
Un piano 401 (k) è un conto di risparmio a contribuzione definita con agevolazioni fiscali (non un piano pensionistico a benefici definiti), come stabilito nella sezione 401 (k) del Codice delle entrate. Il contributo massimo dei dipendenti nel 2020 è di $ 19.500 (o $ 26.000 per i 50 o più anni, quando vengono aggiunti i contributi di recupero). Questi piani possono avere una componente ante imposte o una componente al netto delle imposte. Normalmente, sono disponibili una miriade di investimenti come opzioni per la crescita dei fondi pensione, in linea con la vostra tolleranza al rischio.
$ 19.500 o $ 26.000
Il contributo massimo dei dipendenti nel 2020 a 401 (k), con l'importo più elevato disponibile solo per i 50 e più vecchi.
Cinque domande da porre
Sapere cosa fare del tuo piano da un ex datore di lavoro dipende in gran parte dalle circostanze in cui ti trovi. Si consiglia di consultare sempre un consulente fiscale o finanziario professionale prima di prendere qualsiasi decisione. Ecco cinque domande che dovresti porre per far entrare un po 'di luce nel tuo attico 401 (k).
Quali sono le mie opzioni?
Questa è la domanda più importante La risposta, a seconda dei desideri e delle circostanze, potrebbe essere una delle seguenti quattro, solo due delle quali comportano il ribaltamento.
- Conservare i soldi dove sono, se consentito. Non sarai più in grado di fornire contributi al conto, ma puoi cambiare il modo in cui stai allocando i tuoi fondi per gli investimenti. Questa opzione può anche consentire di effettuare prelievi senza penalità in base a determinati criteri. Verificare con l'amministratore, poiché ogni piano è diverso. Inserisci i soldi nel tuo attuale piano 401 (k), se consentito. Questo chiuderà il tuo precedente account. Questa azione ti consente di controllare nuovamente i contributi e le opzioni di investimento per i fondi, sebbene tu sia, ovviamente, soggetto alle disposizioni del tuo nuovo piano. Incassare. Questa opzione può essere un modo molto costoso di utilizzare i tuoi soldi, poiché i fondi saranno soggetti a eventuali tasse e sanzioni applicabili. Ad esempio, supponiamo che un residente del Michigan di 45 anni stia incassando il suo conto di $ 10.000. Sarà soggetto all'imposta sul reddito ordinaria. Supponiamo che sia nella fascia del 24% (dal 2018 ciò significa $ 82.501 a $ 157.500 di reddito imponibile). C'è anche una penalità del 10%, perché ha meno di 59 anni e non dimentichiamo un altro 4, 25% per la tassa statale del Michigan, per un totale del 38, 25%. Per usarla $ 10.000 le costerà $ 3.825. Rotolare il denaro in un conto pensionistico individuale (IRA). Questo potrebbe significare un IRA tradizionale o Roth, a seconda di come sono stati forniti i tuoi contributi. In questo modo, un investitore apre le porte a strategie di investimento flessibili, in contrasto con le opzioni a misura unica in una 401 (k). Tuttavia, possono esserci degli svantaggi. Tieni presente che puoi versare contributi 2019 a un IRA fino al giorno fiscale (15 aprile 2020), mentre i contributi 401 (k) devono essere versati entro la fine dell'anno civile.
401 (k) contributi devono essere versati entro la fine dell'anno civile, ma i contributi IRA possono essere versati fino al giorno fiscale (15 aprile) dell'anno successivo.
Quali sono le commissioni attuali nel mio piano?
Sono sempre sorpreso dal fatto che la gente pensi che il loro 401 (k) sia "gratuito". Non ho mai riscontrato un investimento gratuito. Le società di investimento non stanno investendo i tuoi soldi per niente. Il Regolamento 408 (b) (2) del Dipartimento del Lavoro degli Stati Uniti rende obbligatorio per i datori di lavoro comunicare a ciascun partecipante commissioni - che includono indici di spesa per investimenti, commissioni per fornitori di piani, commissioni amministrative e altre commissioni varie.
Se eseguo un rollover, come cambieranno le commissioni?
L'Autorità di regolamentazione del settore finanziario (FINRA) richiede a ciascun professionista degli investimenti di divulgare le spese associate a ciascun investimento in modo sufficientemente dettagliato da consentire all'investitore di comprendere chiaramente l'obbligo.
Una conversione Roth è qualcosa che dovrei considerare?
L'IRS ti consente di convertire qualsiasi importo delle tue attività di prepensionamento in contributi Roth al netto delle imposte. Prima del 2010 solo quelli con un reddito lordo adeguato inferiore a $ 100.000 erano ammissibili per una conversione. Ora non esiste un limite di reddito, ma ci sono molte regole e implicazioni fiscali di cui essere consapevoli.
Se eseguo un rollover, quali vantaggi potrei realizzare?
Ciò dovrebbe avviare una conversazione sul "perché" del rollover. Gli investitori dovrebbero confrontarsi con un professionista che capisca cosa stanno cercando di realizzare. Un consulente dovrebbe discutere i pro ei contro relativi ai rollover in base alla situazione specifica e attuale dell'investitore.
La linea di fondo
I soldi per la pensione sono importanti. Conosci le tue opzioni completamente. Incontra il tuo commercialista se il tuo consulente finanziario non è in materia fiscale e, come sempre, non fare nulla di cui non sei sicuro o di cui non ti senti a tuo agio. I vantaggi e gli svantaggi di entrambi i rollover e una conversione Roth sono molti, quindi il tuo miglior modo di fare è fare i compiti, conoscere le regole e cercare una consulenza professionale.
