Sommario
- 1. Comprendi le tue opzioni di investimento
- Conti pensionistici
- Tipi di investimenti
- 2. Inizia a risparmiare e investire in anticipo
- 3. Calcola il tuo patrimonio netto
- 4. Tieni sotto controllo le tue emozioni
- 5. Prestare attenzione alle commissioni di investimento
- 6. Chiedi aiuto quando ne hai bisogno
- La linea di fondo
Con la pianificazione della pensione, identifichi i tuoi obiettivi di pensione e poi scopri come risparmiare e investire per arrivarci. Molti consigli sugli investimenti in pensione ruotano attorno a formule e strategie molto specifiche. Tuttavia, a volte è utile fare un passo indietro e guardare il quadro generale. Ecco sei suggerimenti di base per rendere un po 'più semplice l'investimento in pensione.
Key Takeaways
- Comprendi le tue opzioni quando si tratta di conti previdenziali e investimenti. Inizia a risparmiare anticipatamente per la pensione in modo che i tuoi soldi abbiano più tempo per crescere.Calcola il tuo patrimonio netto su base regolare per vedere se sei sulla buona strada per la pensione.Presta attenzione alle commissioni di investimento poiché possono erodere in modo significativo i fondi pensione. professionista finanziario se hai bisogno di aiuto o consigli.
1. Comprendere le opzioni di investimento pensionistico
È possibile risparmiare per la pensione in vari conti soggetti a agevolazioni fiscali. Alcuni sono offerti dal tuo datore di lavoro, mentre altri sono disponibili tramite una società di intermediazione o una banca.
Tenere presente che i conti, inclusi 401 (k), IRA e conti di intermediazione, non sono investimenti stessi. Invece, sono conti che detengono gli investimenti scelti.
Ad esempio, se apri e finanzi un IRA con $ 6.000 (il contributo massimo per il 2019 e il 2020), varrà comunque $ 6.000 40 anni dopo se non investi quel denaro da qualche parte. Se investi saggiamente e ottieni un rendimento del 7%, avrai invece circa $ 90.000, e questo è solo da un singolo contributo da $ 6.000. Immagina cosa succede se massimizzi l'IRA ogni anno.
I conti tassabili sono conti di intermediazione. Ancora una volta, apri e fondi l'account, quindi raccogli investimenti per (idealmente) aumentare il saldo. 401 (k) se IRA sono conti differiti dalle tasse, il che significa che paghi le tasse quando effettui i prelievi durante la pensione che paghi le tasse. Con i conti tassabili, si pagano le tasse sul reddito da investimento l'anno in cui è stato ricevuto.
Rischio-ricompensa
In generale, agli investitori più giovani sono rimasti decenni per riprendersi da eventuali cali del mercato. Ciò significa che possono concentrarsi su investimenti ad alto rischio / premio più elevato come i singoli titoli.
Se sei in pensione o quasi, tuttavia, potresti avere meno tempo per recuperare da eventuali perdite. Di conseguenza, gli adulti più anziani in genere spostano i loro portafogli verso una percentuale più elevata di investimenti a rischio più basso / premio più basso, come le obbligazioni.
Conti pensionistici
Piani a benefici definiti
Questi piani pensionistici, noti anche come pensioni, sono finanziati dai datori di lavoro. Garantiscono un'indennità di vecchiaia specifica in base alla cronologia salariale e alla durata del rapporto di lavoro. Sono rari oggi al di fuori del settore pubblico.
401 (k) se piani aziendali
Si tratta di piani a contribuzione definita sponsorizzati dal datore di lavoro finanziati dai dipendenti. Forniscono risparmi automatici, incentivi fiscali e, in alcuni casi, contributi corrispondenti. Per il 2019, puoi contribuire fino a $ 19.000 o $ 25.000 se hai almeno 50 anni. Per il 2020, tali limiti aumentano a $ 19.500 e $ 26.000.
IRA tradizionali
È possibile detrarre i contributi IRA tradizionali se si soddisfano determinati requisiti. I prelievi in pensione sono tassati all'aliquota dell'imposta sul reddito individuale. Per il 2019 e il 2020, puoi contribuire fino a $ 6.000 o $ 7.000 se hai almeno 50 anni.
Roth IRAs
I contributi Roth IRA non sono deducibili dalle tasse, ma le distribuzioni qualificate sono esenti da imposte. A differenza della maggior parte dei conti pensionistici, Roth non ha richiesto distribuzioni minime (RMD). Per il 2019 e il 2020, puoi contribuire fino a $ 6.000 o $ 7.000 se hai almeno 50 anni.
IRA SEP
Questi IRA sono stabiliti dai datori di lavoro e dai lavoratori autonomi. I datori di lavoro versano contributi deducibili dalle tasse per conto dei dipendenti ammissibili. Per il 2019, il limite di contribuzione annuale è di $ 56.000. Ciò aumenta fino a $ 57.000 per il 2020.
IRA SEMPLICI
Questi piani pensionistici possono essere utilizzati dalla maggior parte delle piccole imprese con 100 o meno dipendenti. I dipendenti possono contribuire per $ 13.000 nel 2019 o $ 13.500 per il 2020. Il limite di recupero (se hai 50 anni o più) è di $ 3.000 per entrambi gli anni fiscali. I datori di lavoro possono scegliere di fornire un contributo del 2% a tutti i dipendenti o un contributo di corrispondenza opzionale fino al 3%.
Tipi di investimenti
rendite
Le rendite sono prodotti assicurativi che forniscono una fonte di reddito mensile, trimestrale, annuale o forfettario durante la pensione.
Fondi comuni di investimento
I fondi comuni di investimento sono pool gestiti professionalmente di azioni, obbligazioni e altri strumenti che sono divisi in azioni e venduti agli investitori.
riserve
Le azioni, o azioni come vengono anche chiamate, sono titoli che rappresentano la proprietà della società che ha emesso le azioni.
Obbligazioni
Le obbligazioni sono titoli in cui presti denaro a un emittente (come un governo o una società) in cambio di pagamenti di interessi e il futuro rimborso del valore nominale dell'obbligazione.
Fondi negoziati in borsa
Gli ETF sono fondi di investimento che negoziano come azioni su borse regolamentate. Tracciano indici, materie prime e cestini di attività su base ampia o settoriale.
Investimenti in contanti
È possibile inserire liquidità in obbligazioni a breve termine a basso rischio che forniscono rendimenti sotto forma di pagamenti di interessi. Gli esempi includono certificati di deposito (CD) e conti di deposito del mercato monetario.
Piani di reinvestimento dei dividendi (DRIP)
I DRIP ti consentono di reinvestire dividendi in contanti acquistando ulteriori azioni o azioni frazionate alla data di pagamento del dividendo. I DRIP sono un modo efficace per creare ricchezza attraverso l'interesse composto.
Sei regole per un investimento pensionistico di successo
2. Inizia a risparmiare e investire in anticipo
Indipendentemente dai tipi di conti e investimenti scelti, un consiglio rimane lo stesso: iniziare in anticipo. Ci sono molte ragioni per cui ha senso iniziare a risparmiare e investire in anticipo:
- Puoi sfruttare il potere del compounding: reinvestire i tuoi guadagni per creare un effetto valanga con i tuoi guadagni. Rendi il risparmio e l'investimento un'abitudine permanente, che migliora le probabilità di una pensione confortevole. Hai più tempo per recuperare dalle perdite, quindi puoi provare investimenti a rischio più elevato / premio più elevato. Avendo una perdita maggiore, hai più anni da risparmiare, il che significa più soldi al momento del pensionamento. Ottieni più esperienza e sviluppi competenze in una più ampia varietà di opzioni di investimento.
Ricorda che il compounding ha più successo per periodi di tempo più lunghi. Supponiamo che tu abbia un singolo investimento di $ 10.000 a 20 anni e cresca del 5% conservativo ogni anno fino a quando non ti ritiri all'età di 65 anni. Se reinvesti i tuoi guadagni (questo è il compounding), il tuo investimento varrebbe quasi $ 90.000.
Ora immagina di non aver investito $ 10.000 fino a quando non avessi compiuto 40 anni. Con solo 25 anni da fare, il tuo investimento varrebbe solo circa $ 34.000. Attendi fino a quando avrai 50 anni e il tuo investimento aumenterebbe a meno di $ 21.000.
Questo è, ovviamente, un esempio semplificato che presuppone un tasso costante del 5% senza prendere in considerazione le tasse o l'inflazione. Tuttavia, è facile vedere che più a lungo puoi mettere i tuoi soldi al lavoro, migliore sarà il risultato. Iniziare presto è uno dei modi più semplici per garantire una pensione confortevole.
3. Calcola il tuo patrimonio netto
Guadagni, spendi soldi: per alcune persone è profondo quanto la conversazione con i soldi. Invece di indovinare dove vanno i tuoi soldi, puoi calcolare il tuo patrimonio netto, che è la differenza tra ciò che possiedi (le tue attività) e ciò che devi (le tue passività).
Le attività in genere includono:
- Contanti e mezzi equivalenti — cose come conti di risparmio, buoni del tesoro e CD Investimenti — per esempio azioni, fondi comuni di investimento e ETF Proprietà reali — la tua casa e qualsiasi proprietà in affitto o una seconda casaProprietà personale — barche, oggetti da collezione, gioielli, veicoli e famiglia arredamento
Le passività, d'altra parte, includono debiti come:
- Mutui Prestiti auto Debito con carta di credito Fatture mediche Prestiti per studenti
Per calcolare il patrimonio netto, sottrai le tue passività dalle tue attività. Questo numero ti dà una buona idea di dove ti trovi (in questo momento) per la pensione. Naturalmente, il patrimonio netto è molto utile quando lo segui nel tempo, ad esempio una volta all'anno. In questo modo, puoi vedere se stai andando nella direzione giusta o se devi apportare alcune modifiche.
Dovresti calcolare il tuo patrimonio netto almeno una volta all'anno per garantire che i tuoi obiettivi pensionistici possano rimanere in linea.
Inserisci il patrimonio netto negli obiettivi di pensionamento
È stato detto che non puoi raggiungere un obiettivo che non hai mai fissato, e questo vale per la pianificazione della pensione. Se non stabilisci obiettivi specifici, è difficile trovare l'incentivo per risparmiare, investire e dedicare tempo e sforzi per assicurarti di prendere le decisioni migliori. Gli obiettivi specifici e scritti possono fornire la motivazione di cui hai bisogno. Ecco alcuni esempi di obiettivi pensionistici scritti.
- Voglio andare in pensione a 65 anni. Voglio viaggiare all'estero per 12 settimane ogni anno. Voglio un gruzzolo da 1 milione di dollari per finanziare la pensione che immagino
I "controlli" netti regolari rappresentano un modo efficace per tenere traccia dei tuoi progressi mentre lavori verso questi obiettivi.
4. Tieni sotto controllo le tue emozioni
Gli investimenti possono essere influenzati dalle tue emozioni molto più facilmente di quanto potresti immaginare. Ecco lo schema tipico del comportamento emotivo degli investimenti quando gli investimenti si comportano bene:
- L'eccesso di fiducia prende il sopravvento Sottovalutare il rischio Prendere decisioni sbagliate e perdere denaro
Quando gli investimenti si comportano male:
- La paura prende il sopravvento Metti tutti i tuoi soldi in contanti e obbligazioni a basso rischio e non puoi beneficiare di una ripresa del mercato Non fai soldi
Le reazioni emotive rendono difficile costruire ricchezza nel tempo. E i potenziali guadagni sono sabotati dall'eccesso di fiducia e la paura ti fa vendere (o non comprare) investimenti che potrebbero crescere. Pertanto, è importante:
- Sii realista. Non tutti gli investimenti saranno vincenti e non tutte le azioni cresceranno come hanno fatto le azioni blue chip dei tuoi nonni. Tieni sotto controllo le emozioni. Fai attenzione alle tue vittorie e perdite, sia realizzate che non realizzate. Invece di reagire, prenditi il tempo per valutare le tue scelte e imparare dai tuoi errori e dai tuoi successi. Prenderete decisioni migliori in futuro. Mantenere un portafoglio equilibrato. Diversifica in modo sensato per la tua età, tolleranza al rischio e obiettivi. Riequilibrare periodicamente il portafoglio al variare della tolleranza al rischio e degli obiettivi.
5. Prestare attenzione alle commissioni di investimento
Mentre è probabile che ti concentri su resi e tasse, i tuoi guadagni possono essere drasticamente erosi dalle commissioni. Le commissioni di investimento includono:
- Commissioni di transazione Commissioni amministrative
A seconda dei tipi di account che hai e degli investimenti selezionati, queste commissioni possono davvero sommare. Il primo passo è capire cosa stai spendendo per le tasse. Il tuo estratto conto dovrebbe indicare l'importo che stai pagando per eseguire un'operazione di borsa, ad esempio, e il prospetto del tuo fondo (o siti Web di notizie finanziarie) mostrerà le informazioni sul rapporto spese.
Se stai pagando troppo, puoi acquistare investimenti alternativi come un fondo comune comparabile a commissioni inferiori o passare a un broker che offre costi di transazione ridotti. Molti broker, ad esempio, offrono ETF senza commissioni e negoziazione di fondi comuni su determinati gruppi di fondi.
Per illustrare la differenza che può apportare una piccola modifica del coefficiente di spesa nel corso di un investimento, prendere in considerazione la seguente tabella (ipotetica):
Come mostra la tabella, se investi $ 10.000 in un fondo con un rapporto di spesa del 2, 5%, il tuo investimento varrebbe 46.022 $ dopo 20 anni, ipotizzando un rendimento annualizzato del 10%. All'altro estremo dello spettro, l'investimento varrebbe $ 61.159 se il fondo avesse un rapporto di spesa dello 0, 5% più basso, con un aumento di oltre $ 15.000 rispetto al rendimento del fondo del 2, 5%.
6. Chiedi aiuto quando ne hai bisogno
"Non so nulla sugli investimenti" è una scusa comune per rinviare la pianificazione pensionistica. Come l' ignorantia juris non excusat (tradotto vagamente come "l'ignoranza della legge non è una scusa"), la mancanza di abilità di investimento non è una scusa convincente per non riuscire a salvare e investire per la pensione.
Esistono molti modi per ricevere un'istruzione di base, intermedia o persino avanzata nella pianificazione pensionistica per adattarsi a ogni budget. Anche un po 'di tempo speso può fare molto, sia attraverso la tua ricerca o con l'aiuto di un professionista finanziario qualificato.
La linea di fondo
Puoi migliorare le tue possibilità di goderti un futuro confortevole se impari sulle tue scelte di investimento, inizi a pianificare in anticipo, tieni sotto controllo le tue emozioni e trova aiuto quando ne hai bisogno.
Naturalmente, ci sono molti problemi da considerare quando si pianifica la pensione. Quanto devi risparmiare dipende da numerosi fattori, tra cui:
- Quando vuoi andare in pensione - il numero di anni che devi risparmiare e il numero di anni che trascorrerai in pensione Dove vuoi vivere - il costo della vita varia notevolmente tra città, stati e paesi Cosa vuoi fare in pensione —Il viaggio è più costoso di, diciamo, recuperare decenni dopo aver letto il tuo stile di vita e lo stile di vita che prevedi in seguito
Linee guida specifiche per la "regola empirica" degli investimenti, come "Per andare in pensione è necessario 20 volte il proprio reddito annuo lordo" o "Risparmiare e investire il 10% del reddito al lordo delle imposte", può aiutare a perfezionare la propria strategia pensionistica. Tuttavia, è utile ricordare anche il quadro generale.
