Recensione Tiaa

Fondata nel 1918 come compagnia di assicurazione sulla vita azionaria, la Teachers Insurance and Annuity Association (TIAA) è una consociata interamente di proprietà del TIAA Board of Governors, un'organizzazione senza scopo di lucro di New York. L'associazione e le affiliate forniscono una vasta gamma di servizi di previdenza, rendite e gestione patrimoniale commercializzati principalmente per la comunità educativa. Oltre alle tradizionali offerte finanziarie, il portafoglio personale TIAA fornisce consulenza di investimento algoritmica per i fondi gestiti attraverso i servizi di intermediazione TIAA-CREF e liquidati da Pershing LLC.

TIAA Personal Portfolios addebita una commissione di avvolgimento dello 0, 30% sulle attività gestite, pagata trimestralmente. Tuttavia, la commissione bassa è fuorviante poiché i fondi comuni di proprietà possono comprendere fino al 90% di un portafoglio "gestito attivamente". TIAA è proprietaria di Nuveen Securities e della famiglia di fondi TIAA-CREF, che consente all'azienda di raddoppiare la raccolta raccogliendo elevate commissioni di fondi comuni di investimento e commissioni di gestione del programma. Questo conflitto di interessi riduce i rendimenti nei conti imponibili, ma TIAA mitiga l'impatto con gli IRA fornendo crediti e rimborsi.

Professionisti

Eccellenti strumenti di pianificazione degli obiettivi
Commissione di gestione competitiva
Istituto finanziario di massimo livello

Contro

Fondi proprietari ad alta spesa
Nessun accesso ai consulenti finanziari
Nessuna detrazione fiscale
Nessuna app mobile dedicata

Configurazione dell'account

3.5

La descrizione del portfolio personale TIAA, le domande frequenti e l'interfaccia di configurazione possono essere difficili da trovare perché è necessario innanzitutto selezionare uno dei nove principali tipi di account indicati in una presentazione di marketing. In effetti, molte persone non sapranno che si tratta di un servizio di consulenza sugli investimenti automatizzato fino a quando non arrivano alla stampa fine perché i materiali descrittivi si riferiscono alla "tecnologia avanzata" piuttosto che agli investimenti computerizzati.

I nuovi utenti completano anonimamente un breve questionario che ti chiede quali sono gli obiettivi della tua vita, i tuoi orizzonti temporali e i tuoi contributi mensili. Viene quindi visualizzato un portafoglio prudenziale con le istruzioni per scegliere un livello di rischio confortevole, che può generare un portafoglio diverso. Esiste un comodo collegamento a un questionario separato sulla tolleranza al rischio se non è possibile decidere i livelli di rischio.

L'ultima domanda richiede di scegliere tra fondi comuni di investimento / ETF e fondi comuni di investimento gestiti attivamente in grado di concentrarsi su investimenti socialmente consapevoli. Una volta selezionato, il sistema raccomanda un portafoglio con un grafico a torta, un elenco di fondi e le prestazioni attese a lungo termine. Puoi scegliere un portafoglio diverso o chiedere la rimozione di un fondo specifico chiamando il servizio clienti e richiedendo una "personalizzazione".

L'accordo consultivo di 12 pagine può essere letto in anticipo, fornendo informazioni di base che talvolta mancano ad altri robo-advisor. È richiesto un minimo di $ 5.000 per finanziare e mantenere il conto, che può essere impostato come IRA tradizionale, Roth IRA, Conto imponibile individuale o conto imponibile congiunto.

Impostazione degli obiettivi

Il sito Web TIAA offre una straordinaria varietà di strumenti e calcolatori per la definizione degli obiettivi per aiutare i clienti a capire quanti soldi devono essere accantonati per raggiungere gli obiettivi dichiarati in tempi realistici. Molti strumenti si concentrano sulla pianificazione pensionistica, ma i calcolatori della pianificazione universitaria e della valutazione della vita sono ugualmente utili nella pianificazione finanziaria a lungo termine.

Puoi verificare i tuoi progressi accedendo a TIAA.org, selezionando "Intermediazione" e scegliendo il Portfolio personale TIAA. Il riepilogo dell'account include un'ipotetica proiezione durante il periodo indicato, che è duplicato su una pagina "Obiettivi". Il link "Apporta una modifica" consente di modificare i loro profili di investimento con pochi clic. Tuttavia, non è possibile consolidare gli account esterni ai fini della pianificazione degli obiettivi.

Servizi di account

2.3

TIAA Personal Portfolio semplifica la creazione di depositi, ma è difficile ottenere i tuoi soldi. I depositi richiedono l'accesso all'interfaccia del conto e la richiesta a un conto bancario collegato. TIAA supporta anche depositi ricorrenti che possono essere effettuati settimanalmente, due volte alla settimana, il 1 ° e il 15 ° mese, mensili, trimestrali, semestrali o annuali. È anche possibile impostare prelievi una tantum o ricorrenti da conti imponibili, ma i prelievi da conti di vecchiaia sono eccessivamente complicati e richiedono una telefonata al servizio clienti.

Siete indirizzati a "rappresentanti qualificati" per rispondere alle domande sugli investimenti e non potete parlare con i consulenti finanziari. TIAA paga interessi sugli sweep in contanti durante la notte ma non offre altri servizi bancari attraverso questo programma. Un affiliato ottiene un risarcimento attraverso il programma di sweep bancario, che potrebbe rappresentare il basso tasso di interesse dello 0, 40% (a maggio 2019). Naturalmente, TIAA offre una vasta gamma di prodotti finanziari al di fuori della piattaforma TIAA Personal Portfolio, ma non sono integrati nell'offerta.

Contenuto del portfolio

3.2

TIAA Personal Portfolio adotta un approccio tradizionale per creare e popolare il tuo portfolio, ma lo fa con un sapore socialmente consapevole. Ti viene offerta una delle tre categorie di portafoglio di modelli generali, ulteriormente personalizzata per età, periodo di detenzione e altri criteri:

Base: i gestori degli investimenti scelgono fondi che "tentano di tracciare il mercato". Questi fondi di monitoraggio dell'indice tendono ad avere "spese inferiori in media, rispetto ai fondi comuni attivi".

Insight: uno stile attivo in cui i gestori degli investimenti "ricercano e selezionano fondi che tentano di sovraperformare il mercato a lungo termine". TIAA ammette che le spese di fondi per i portafogli Insight saranno superiori alla media rispetto ai fondi di monitoraggio dell'indice.

Impatto: uno stile attivo in cui i gestori degli investimenti danno la priorità ai criteri di investimento socialmente responsabili mentre cercano di "tracciare il mercato".

TIAA popola questi portafogli da una "Lista d'investimento di riferimento" abbattuta che cambia nel tempo, nonché da una lista di fondi indicizzati ad ampia base. Questi elenchi includono Nuveen Funds proprietari e la famiglia di fondi TIAA-CREF nonché fondi non affiliati. I costosi fondi proprietari possono comprendere fino al 90% del portafoglio Impact, il 54% del portafoglio Insight e lo 0% del portafoglio Basic guidato dall'indice.

Gestione del portafoglio

3.8

TIAA Personal Portfolio non fornisce molte informazioni dettagliate su come viene gestito esattamente il tuo portafoglio dopo essere stato finanziato. L'opuscolo ADV-2 incaricato dalla SEC afferma che TIAA fornisce i seguenti servizi di gestione per il programma di portfolio personale:

Gestione professionale degli investimenti Revisione regolare dei fondi comuni di investimento e dei fondi negoziati in borsa Monitoraggio degli account giornalieri Bilanciamento Reporting dettagliato delle prestazioni e monitoraggio degli obiettivi Accesso ai consulenti autorizzati

TIAA si impegna quotidianamente nel micro-ribilanciamento, ma offre pochi dettagli sulle sue metodologie di investimento dietro le quinte. Un'ulteriore revisione non ha trovato riferimenti alla raccolta delle perdite fiscali, ma gli opuscoli affermano che viene applicato un processo di contabilità dei costi per selezionare i titoli in vendita.

L'esperienza utente

2.2

Esperienza mobile

Il sito Web TIAA è pronto per dispositivi mobili. TIAA fornisce le stesse app mobili iOS e Android per tutti i tipi di account, il che può causare confusione perché i clienti devono scorrere i menu per accedere al programma Portfolio personale. Inoltre, le FAQ del programma affermano specificamente che i clienti devono accedere al sito Web per visualizzare i progressi o apportare modifiche agli obiettivi di investimento. Tale materiale potrebbe essere obsoleto, suggerendo che TIAA dovrebbe riscrivere il testo per chiarire come i clienti del Portfolio personale possono utilizzare le app mobili.

Esperienza desktop

Spostarsi nel sito Web può essere difficile perché il programma Portfolio personale comprende solo una delle nove offerte TIAA. Una FAQ dedicata semplifica il lavoro, ma un sito dedicato fornirebbe una soluzione utile e permanente. Fortunatamente, il sistema salva i dettagli dell'utente se il processo di installazione viene chiuso prematuramente. Le informazioni integrative e le commissioni sono ben scritte, fornendo un dettagliato conflitto di interessi.

Assistenza clienti

1.9

TIAA Personal Portfolio ha una dipendenza vecchio stile al telefono. I titolari di account utilizzano un numero di telefono diverso rispetto all'ampia clientela TIAA, con orari di servizio clienti indicati dalle 8:00 alle 19:00, dal lunedì al venerdì. I tentativi di contatto hanno prodotto una varietà di tempi di attesa, da meno di 30 secondi a quasi tre minuti. Non esiste una chat dal vivo per potenziali o attuali clienti e un'app di messaggi integrata nella pagina Contatti richiede due giorni lavorativi per una risposta.

Istruzione e sicurezza

Il sito TIAA offre eccellenti risorse per la pianificazione degli obiettivi che includono liste di controllo, articoli e tutti i tipi di calcolatori. È possibile applicare questi preziosi strumenti per stimare i costi totali di pensionamento, eseguire revisioni top-down delle attività e pianificare i principali obiettivi di vita. Meglio ancora, queste risorse sono disponibili in forma anonima, consentendo ai potenziali clienti di dare un'occhiata più da vicino prima di impegnarsi.

TIAA Personal Portfolio ha una solida sicurezza e copertura per gli account dei clienti. Il sito utilizza la crittografia SSL a 256 bit e non conserva dati personali. La controllata Pershing LLC di BNY Mellon detiene tutti i fondi dei clienti, fornendo accesso all'assicurazione Securities Investor Protection Corporation (SIPC) e all'assicurazione in eccesso, nonché all'assicurazione FDIC per operazioni bancarie overnight.

Commissioni e commissioni

TIAA Personal Portfolio ha prezzi competitivi a prima vista, ma le commissioni nascoste potrebbero potenzialmente compromettere alcuni rendimenti degli investitori. Il robo-advisor addebita una commissione competitiva dello 0, 30%, pagata trimestralmente. Sembra ragionevole, ma i fondi comuni di investimento possono comprendere fino al 90% dell'allocazione del portafoglio e l'utente è responsabile di tutti i costi del fondo. I fondi a gestione attiva, in particolare, presentano un rapporto di spesa medio più elevato. Fortunatamente, i titolari di conti IRA possono evitare questa doppia immersione, ricevendo crediti e rimborsi. Pershing LCC può anche addebitare commissioni sui documenti per trasferire conti ad altri broker o per inviare bonifici.

TIAA è adatto a te?

TIAA Personal Portfolio è una solida opzione per gli investitori che desiderano impegnarsi in investimenti socialmente consapevoli attraverso un istituto finanziario con una storia lunga e stabile. Inoltre, il più vasto universo di prodotti TIAA può fungere da sportello unico per i servizi finanziari. Se sei già iscritto ad altri programmi TIAA, TIAA Personal Portfolio è una scelta facile per automatizzare la gestione di tutto o parte del tuo portfolio. È inoltre possibile beneficiare di costi e promozioni inferiori per il portafoglio personale o i servizi correlati.

Detto questo, il potenziale di commissioni superiori alla media quando tutti i costi sono presi in considerazione riduce l'attrazione del portafoglio personale TIAA. Gli investitori che hanno appena iniziato potrebbero anche avere difficoltà con i $ 5.000 richiesti per aprire un conto. Sembra che TIAA Personal Portfolio sia progettato per gli educatori e altri già nell'universo TIAA - non è focalizzato sull'essere il robo-advisor più economico possibile. Questo fatto probabilmente non disturberà i clienti target di TIAA che sono già impegnati nell'azienda. Per i nuovi arrivati, tuttavia, ci sono robo-advisor a basso costo e con un minimo di account che potresti voler confrontare e confrontare con l'offerta di TIAA prima di iscriverti.

Metodologia

Investopedia si impegna a fornire agli investitori recensioni e valutazioni imparziali e complete di robo-advisor. Le nostre recensioni del 2019 sono il risultato di sei mesi di valutazione di tutti gli aspetti di 32 piattaforme robo-advisor, tra cui l'esperienza dell'utente, le funzionalità di impostazione degli obiettivi, i contenuti del portafoglio, i costi e le commissioni, la sicurezza, l'esperienza mobile e il servizio clienti. Abbiamo raccolto oltre 300 punti dati che hanno pesato nel nostro sistema di punteggio.

A ogni robo-advisor che abbiamo esaminato è stato chiesto di compilare un sondaggio di 50 punti sulla loro piattaforma che abbiamo utilizzato nella nostra valutazione. Molti dei robo-advisor ci hanno anche fornito dimostrazioni di persona delle loro piattaforme.

Il nostro team di esperti del settore, guidato da Theresa W. Carey, ha condotto le nostre recensioni e sviluppato questa metodologia migliore del settore per classificare le piattaforme di robo-advisor per gli investitori a tutti i livelli. Fai clic qui per leggere la nostra metodologia completa.

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