Sommario
- Impostazione degli obiettivi
- Tipi di account
- Funzionalità e accessibilità
- tasse
- portafogli
- Investimenti fiscali vantaggiosi
- Sicurezza
- Assistenza clienti
- La nostra opinione
SigFig e Personal Capital sono consulenti robo unici in un settore che sta diventando affollato di concorrenti molto simili. SigFig si distingue come un tipo di robo-advisor imbullonato che alcuni broker offrono. Questo approccio aggiuntivo evita a SigFig di dover costruire cose come un centro di formazione, consentendo alla piattaforma di concentrarsi sull'aiutarti con il tuo portafoglio. Il capitale personale è unico nella direzione quasi opposta, offrendo una piattaforma estremamente robusta progettata specificamente per i clienti con un patrimonio netto elevato. Il fatto che il minimo del conto inizi a $ 100.000 mette il capitale personale fuori dalla portata di molti investitori. Detto questo, daremo un'occhiata a queste due piattaforme uniche per vedere quale di esse è la scelta migliore per gestire il tuo portafoglio.
- Conto minimo: $ 2.000
- Commissione: 0, 25% (i primi $ 10.000 sono gratuiti)
- Ideale per gli investitori con conti correnti presso Schwab, Fidelity o TD Ameritrade Ideale per le persone che hanno bisogno di una mano in mano perché possono parlare con i consulenti finanziari e utilizzare la pratica app Guida progettata per essere attraente per i nuovi investitori con gestione patrimoniale gratuita fino al valore del conto supera $ 10.000
- Conto minimo: $ 100.000
- Commissioni: dallo 0, 89% allo 0, 49% per account superiori a $ 1 milione
- Perfetto per investitori sofisticati con un elevato patrimonio netto Progettato per offrire agli investitori benestanti un elevato livello di diversificazione a una commissione molto competitiva rispetto alla tradizionale gestione patrimoniale di alto livello Il programma Personal Capital Cash dovrebbe attirare gli investitori che cercano interessi assicurati FDIC superiori alla media
Impostazione degli obiettivi
SigFig ti pone domande su età, reddito, tolleranza al rischio e orizzonte di investimento. Non esistono strumenti, calcolatori o suddivisioni degli obiettivi e l'orizzonte di investimento è limitato a breve, intermedio e lungo termine. Sezioni di pensionamento e di costruzione di ricchezza possono aiutarti nella pianificazione degli obiettivi e un blog ben popolato ma stantio può essere difficile da trovare perché è scarsamente collegato alle pagine principali. I potenziali clienti possono consultare un consulente finanziario per 15 minuti prima di finanziare un conto, mentre i clienti attivi con almeno $ 10.000 in attività gestite possono parlare con un consulente in qualsiasi momento.
I contenuti del blog presentano una varietà di argomenti di pianificazione degli obiettivi ma pochi calcolatori o strumenti. L'interfaccia di gestione dell'account offre un sacco di controllo manuale tramite l'app Guidance, nonché informazioni sui livelli di finanziamento e sul mix di portafoglio se i tuoi obiettivi non sono sulla buona strada. È inoltre possibile rivedere le transazioni mensili, i portafogli dei modelli di commercio cartaceo e creare elenchi di controllo completi tramite la piattaforma.
Il capitale personale fornisce articoli e guide per la pianificazione degli obiettivi ma sono dettagliati, bombardandoti con parole di settore. Personal Capital pubblica anche un blog quotidiano con notizie e sviluppi del mercato. Viene richiesto di importare conti finanziari di terzi, tra cui banche, investimenti e carte di credito, generando un quadro generale delle proprie finanze e un'analisi delle attuali allocazioni delle attività. Questo viene utilizzato principalmente per aiutare a informare la pianificazione della pensione, che è l'impostazione principale dell'obiettivo che offre Personal Capital. È possibile aggiungere obiettivi non pensionistici alla piattaforma, anche se c'è poca assistenza nel decidere le dimensioni dell'obiettivo o i requisiti di contributo.
Pianificazione della pensione
Il capitale personale brilla quando si tratta di risorse pensionistiche, tra cui lo strumento di prelievo intelligente proprietario, progettato per massimizzare il reddito pensionistico dividendo il reddito imponibile, differito e esente da imposte. Inoltre, Personal Capital ti consiglierà sull'allocazione delle risorse in conti 401K e ti aiuterà anche nella preparazione di regali di beneficenza. Il supporto per regali di beneficenza è un'offerta rara nel settore dei servizi di consulenza robo, ma si adatta al mercato di riferimento che ha in mente il capitale personale.
SigFig fornisce un utile blog con molti articoli sulla pianificazione della pensione ma senza calcolatori o strumenti. Tuttavia, i clienti hanno anche accesso a ampie risorse per la pianificazione della pensione presso Fidelity, Schwab o TD Ameritrade.
Tipi di account
Personal Capital e SigFig coprono entrambi i tipi di conto più comunemente utilizzati. Il capitale personale, in qualità di robo-advisor a servizio completo anziché di bulloneria, offre una gamma più ampia di conti, tra cui un piano di risparmio del 529 college. Con i tipi di account, ovviamente, importa solo che il robo-advisor offra quelli che intendi utilizzare.
Tipi di conto di capitale personale:
- Conti imponibili individuali Conti imponibili comuni Conti IRA tradizionali Conti Roth IRA Conto previdenziale SEP Trust Conti gestione casse 529 piani di risparmio universitari
Tipi di account SigFig:
- Conti imponibili individuali Conti imponibili congiunti Conti IRA tradizionali Conti IRA entrambi Conti pensionistici SEEP
Funzionalità e accessibilità
Personal Capital e SigFig offrono entrambi il tocco umano come caratteristica principale. SigFig viene fornito con una consulenza gratuita di 15 minuti con un consulente prima di finanziare un account, insieme ad un accesso regolare dopo la registrazione. Tutti i clienti di Personal Capital ottengono un accesso illimitato ai consulenti finanziari, come previsto da una consulenza di alto livello. SigFig offre app mobili complete per iOS e Android, nonché l'accesso alle app Fidelity, Schwab o TD Ameritrade, mentre le app di Personal Capital mancano di alcune funzionalità chiave disponibili solo sul sito Web. Non esiste un chiaro vincitore in termini di funzionalità, tuttavia, in quanto dipende da quali funzionalità effettivamente finirai per utilizzare.
Capitale personale:
- Pianificatore finanziario: il cliente può parlare in qualsiasi momento con un consulente dedicato. Prezzi competitivi per individui con un patrimonio netto elevato: il programma compete bene con servizi di gestione patrimoniale simili ai rivali di alto livello. Investimenti attenti alla consapevolezza: i portafogli possono includere un'esposizione sostenibile attraverso singoli titoli e ETF socialmente consapevoli.
SigFig:
- Accesso a un consulente finanziario: i clienti con almeno $ 10.000 di risorse gestite possono consultare un consulente finanziario in qualsiasi momento. Tracker di portafoglio gratuito: un pratico tracker di portafoglio consente ai potenziali clienti di "calciare le gomme" senza impegno. Broker di primo livello: gestiscono attività correnti presso Schwab, Fidelity o TD Ameritrade mentre vengono aperti nuovi conti presso TD Ameritrade.
tasse
La commissione di gestione dello 0, 89% del capitale personale e il deposito minimo di $ 100.000 limitano effettivamente il servizio a soggetti con un patrimonio netto elevato. La commissione scende allo 0, 79% per le attività tra $ 1.000.000 e $ 10.000.000 e allo 0, 49% per attività superiori a $ 10 milioni. La commissione copre i costi di negoziazione, ma è possibile che si verifichino costi di risoluzione se si trasferiscono fondi e si pagano spese dell'ETF in media dello 0, 08%. Vale la pena notare che gli strumenti di pianificazione gratuiti di Personal Capital non richiedono alcun impegno finanziario.
SigFig applica una commissione dello 0, 25% sulle attività gestite superiori a $ 10.000 ed è gratuita al di sotto di tale soglia. I clienti devono inoltre pagare commissioni sugli ETF con rapporti di spesa che si aggirano tra lo 0, 07% e lo 0, 15%. SigFig non addebita commissioni di negoziazione o di terminazione ma le vendite dell'ETF possono generare costi di terminazione anticipata.
Deposito minimo
Il capitale personale e SigFig sono molto distanti quando si tratta di depositi minimi. Il minimo di $ 100.000 di Personal Capital costringerà molti investitori a cercare altrove, mentre il minimo di $ 2.000 di SigFig consente ai clienti di rivedere le funzionalità chiave a rischio limitato.
- Capitale personale: $ 100.000 Sigma: $ 2.000
portafogli
Personal Capital e SigFig hanno lo stesso ampio approccio alla costruzione e alla gestione di un portafoglio, ma Personal Capital ha sia una metodologia più solida sia una selezione più profonda delle risorse. I metodi di analisi della sicurezza del capitale personale includono:
- Selezione dei panieri rilevanti di titoli o indici al fine di selezionare gli attributi desiderati. Valutazione delle relazioni storiche di titoli o segmenti di mercato in relazione tra loro. Valutazione dei titoli basati su risultati finanziari storici e previsti. Determinazione dell'opportunità sulla base dell'andamento di un'emissione nel prezzo ciclo
Il capitale personale offre 12 tipi di portafogli, la maggior parte basata sui principi classici della teoria moderna del portafoglio (MPT) e adattata per variazioni strategiche pressoché illimitate, profilo di rischio del cliente e obiettivi finanziari. Il rovescio della medaglia, non è possibile visualizzare i consigli sul portafoglio fino a quando non si è parlato con il consulente assegnato al momento della configurazione dell'account. I portafogli vengono monitorati e ribilanciati quando si spostano al di fuori dei confini dell'allocazione delle attività. L'obiettivo generale per il turnover del portafoglio è del 15% o meno, il che è inteso a massimizzare il risparmio fiscale.
La filosofia di investimento di Personal Capital va oltre la raccolta delle perdite fiscali, cercando di ottimizzare l'onere fiscale del cliente. I portafogli sono progettati per essere efficienti sotto il profilo fiscale e la consulenza utilizza singoli titoli per aggiungere valore in materia fiscale. Gli investimenti con rendimenti più elevati sono collocati negli IRA e in altri conti differiti dalle tasse ogniqualvolta sia possibile ridurre le imposte. I fondi comuni di investimento non sono utilizzati in nessun portafoglio gestito.
La metodologia di investimento basata su MPT di SigFig presenta i seguenti elementi:
- Trova le classi di attività che si comportano bene in diverse condizioni di mercato ed economiche.Seleziona investimenti che offrono diversificazione a costi inferiori. Crea portafogli abbinati a una gamma di tolleranze di rischio. Bilancia il rischio di investimento con i rendimenti attesi. Monitora e riequilibra i portafogli per mantenere le allocazioni di attività previste.
Il processo segue i metodi MPT tipici, aumentando l'esposizione alle allocazioni che si sono ridotte al di sotto degli obiettivi, mentre diminuisce l'esposizione alle allocazioni che si sono espanse al di sopra degli obiettivi. Non è possibile aggiungere o sottrarre dai portafogli ma l'accordo di consulenza consente restrizioni ragionevoli che possono sostituire un ETF con un sostituto di una classe di attività simile. La stampa fine afferma che il ribilanciamento può avvenire a diversi intervalli di tempo, in base alle caratteristiche del portafoglio.
SigFig popola i portafogli con ETF a basso costo e senza commissioni nella lista di sicurezza dell'intermediazione che detiene le attività dei clienti, ma la maggior parte dell'esposizione viene presa attraverso fondi Vanguard, iShares e / o Schwab. I portafogli di capitale personale possono comprendere singoli titoli (azioni statunitensi), ETF, investimenti a reddito fisso e private equity per investitori qualificati.
Investimenti fiscali vantaggiosi
SigFig offre la riscossione delle perdite fiscali su tutti i conti tassabili senza costi aggiuntivi. Per impostazione predefinita, la piattaforma SigFig considera le perdite di capitale e le regole di vendita anticipata prima della vendita di titoli. Il capitale personale offre simili perdite fiscali e servizi aggiuntivi di ottimizzazione fiscale per conti di almeno $ 200.000 in beni gestiti.
Sicurezza
Sia SigFig che Personal Capital utilizzano la crittografia SSL a 256 bit per impieghi gravosi. Le impronte digitali, il riconoscimento facciale e l'autenticazione a due fattori sono disponibili nelle app mobili in entrambi gli advisor e nelle app broker di terze parti. I fondi di capitale personale sono detenuti presso Pershing Advisor Solutions LLC, che fornisce Securities Investor Protection Corporation (SIPC) e un'assicurazione privata in eccesso. Le attività dei clienti Sigfig sono detenute presso Fidelity, TD Ameritrade o Schwab, che forniscono la SIPC e l'assicurazione privata in eccesso.
Assistenza clienti
Il consulente dedicato gestisce i problemi del servizio clienti di Personal Capital, quindi non esiste un numero di telefono generico da chiamare dopo aver stabilito l'account. I potenziali clienti possono parlare telefonicamente con un rappresentante delle vendite o dell'assistenza, ma Personal Capital non offre chat dal vivo. Le telefonate effettuate durante le ore di mercato sono state in media 4:14 lente per parlare con un rappresentante esperto del servizio clienti.
Gli orari del servizio clienti SigFig sono elencati dalle 6:00 alle 18:00, dal lunedì al venerdì, e puoi contattare telefonicamente, chat dal vivo o e-mail. Tuttavia, la maggior parte dei contatti con i consulenti finanziari avviene tramite un'app di web conferencing. Il sito Web include una piccola scatola con due uomini e la parola "Domande", che porta a un collegamento di chat dal vivo che è facilmente perso. Le telefonate al servizio clienti durante le ore di mercato sono state in media 1:33 minuti relativamente veloci per parlare con un rappresentante competente.
La nostra opinione
Quando si confronta Personal Capital e SigFig, si ottiene il fatto che si ottiene ciò per cui si paga. Il capitale personale adotta un approccio molto accurato per garantire una diversità ottimale nel proprio portafoglio andando ben oltre un semplice mix di ETF. Tuttavia, il grande colpo sul capitale personale è che la maggior parte delle persone non può permetterselo. Se sei un individuo di alto valore netto in cerca di un robo-advisor per sostituire le costose boutique di gestione patrimoniale, allora Personal Capital è il robo-advisory per te. Questa non è una sorpresa, poiché è stata la nostra scelta complessiva per investitori sofisticati. I servizi che contano, come la gestione del portafoglio, l'ottimizzazione fiscale e il servizio clienti sono ben al di sopra del robo-advisor medio.
Metodologia
Investopedia si impegna a fornire agli investitori recensioni e valutazioni imparziali e complete di robo-advisor. Le nostre recensioni del 2019 sono il risultato di sei mesi di valutazione di tutti gli aspetti di 32 piattaforme robo-advisor, tra cui l'esperienza dell'utente, le funzionalità di impostazione degli obiettivi, i contenuti del portafoglio, i costi e le commissioni, la sicurezza, l'esperienza mobile e il servizio clienti. Abbiamo raccolto oltre 300 punti dati che hanno pesato nel nostro sistema di punteggio.
A ogni robo-advisor che abbiamo esaminato è stato chiesto di compilare un sondaggio di 50 punti sulla loro piattaforma che abbiamo utilizzato nella nostra valutazione. Molti dei robo-advisor ci hanno anche fornito dimostrazioni di persona delle loro piattaforme.
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