Le persone che hanno accumulato un debito eccessivo sono talvolta lasciate a riflettere se ha senso presentare istanza di fallimento. Ci sono diverse ragioni per cui potrebbe avere senso fare il grande passo e archiviare il fallimento del capitolo 7 o del capitolo 13, ma prendere questa decisione non è senza conseguenze.
Stai pensando di firmare i tuoi debiti per sempre? Continua a leggere per conoscere le implicazioni negative di questo passaggio.
Quando l'archiviazione ha senso
Vi sono alcune circostanze in cui la presentazione di una domanda di fallimento può essere utile:
- Hai già provato a negoziare: supponi di aver tentato di negoziare un piano di rimborso con uno o più creditori, ma non si sono mossi. Vogliono il loro pagamento completo e non sono disposti ad essere pagati nel tempo, e non hai i mezzi per effettuare quel pagamento. Ciò può lasciare il debitore con poche opzioni oltre a presentare istanza di fallimento. Le tue responsabilità superano le tue attività: un altro motivo importante per cui alcuni individui archiviano è che semplicemente non possono pagare i loro debiti e che solo il servizio del debito supera il reddito mensile che generano. Ad esempio, si consideri un individuo che deve $ 500.000 a una banca e il cui servizio di debito mensile è di $ 4.000. Se questa persona ha solo $ 100.000 in attività e un reddito di $ 2.000 al mese, ci possono essere poche altre opzioni oltre a presentare istanza di fallimento. Vuoi mantenere il tuo IRA: alcune persone sono preoccupate che i soldi che hanno accumulato nei loro IRA potrebbero essere liquidati se presentano istanza di fallimento. Tuttavia, nel 2005, la Corte suprema ha dichiarato che la legge federale sui fallimenti protegge i conti pensionistici individuali dai creditori, il che dovrebbe consentire di aggrapparsi all'IRA, nonostante la richiesta di fallimento.
Gli aspetti negativi dell'archiviazione
La richiesta di fallimento è talvolta la scelta giusta (o unica), ma ci sono conseguenze. Questi includono:
- Potrebbe esserci un impatto personale o mentale: a volte le persone che presentano istanza di fallimento sviluppano la sensazione che in qualche modo, hanno perso, fallito o che non hanno alcuna speranza di cambiare le proprie finanze. In breve, le persone dovrebbero considerare in anticipo i propri sentimenti riguardo all'archiviazione perché potrebbero avere un impatto sulla propria vita personale e sulle relazioni importanti. Non sarai in grado di prendere in prestito: un altro grande motivo per cui alcune persone potrebbero non voler presentare istanza di fallimento è perché potrebbe rendere estremamente difficile l'ottenimento di linee di credito, se non impossibile. Data la misura in cui molte persone fanno affidamento sulla "plastica" (carte di credito) per effettuare acquisti in questi giorni, non è difficile immaginare quanto ciò possa influire sui modelli di spesa e sulla capacità di vivere la vita a cui vi siete abituati. Il tuo credito verrà girato: anche gli aspiranti filatori di fallimenti devono tenere presente che i loro rapporti di credito potrebbero essere influenzati da un deposito. Infatti, secondo la Fair Credit Reporting Act, le agenzie di credito possono segnalare un fallimento fino a 10 anni. Ciò può influire sulla tua capacità di ottenere un prestito e può anche avere un impatto sulla tua carriera, poiché i datori di lavoro possono condurre un controllo dei precedenti durante il processo di assunzione.
Cosa aspettarsi durante e dopo
Anche i fallimenti sono una questione di dominio pubblico. Chiunque può richiedere di vedere una copia del deposito. Anche questo dovrebbe essere preso in considerazione, in particolare da coloro che sono interessati a mantenere le proprie finanze e questioni personali private e di dominio pubblico.
Un altro problema è che le banche potrebbero essere più riluttanti a concedere prestiti non garantiti per oggetti come un'auto, una casa o altri beni significativi come un investimento o un'attività commerciale. Al fine di compensare gli istituti di credito per quello che vedono come un rischio maggiore, possono aumentare il tasso di interesse sul prestito, richiedere un acconto maggiore o entrambi. Durante la durata del prestito, questi costi aggiuntivi possono davvero sommare.
Nessun pranzo libero
Infine, vi è un costo per la dichiarazione di fallimento. La presentazione di una richiesta in genere costa circa duecento dollari, ma assumere un avvocato per rappresentarti e proteggere i tuoi diritti potrebbe costare molto di più. Sebbene le persone possano agire per proprio conto e un avvocato potrebbe non essere necessario, andando da solo corri il rischio di perdere determinati diritti o proprietà. In generale, un avvocato, a causa della sua conoscenza della legge e dell'esperienza, vale la pena.
La linea di fondo
Prima di prendere qualsiasi decisione in merito al fallimento, i debitori potrebbero voler consultare un consulente del credito o provare a negoziare con i creditori per vedere se sono in grado di elaborare un piano di pagamento. Anche parlare con un avvocato può avere senso. Dopotutto, la situazione di ogni individuo è unica e ciò che potrebbe essere giusto per una persona potrebbe non essere giusto per un'altra. La linea di fondo è questa: la decisione di presentare istanza di fallimento non è facile, quindi valuta attentamente i pro e i contro prima di firmare sulla linea tratteggiata.
