Secondo il Insurance Information Institute, le compagnie assicurative pagano ogni anno miliardi di dollari in crediti verso gli assicurati. Se stai presentando un reclamo assicurativo, potresti ricevere diverse opzioni di pagamento. Cosa dovresti considerare prima di scegliere un'opzione di pagamento e quali dovrebbero essere le tue priorità dopo aver ricevuto i fondi? Questo articolo ti illustrerà le basi di come valutare, scegliere, utilizzare e investire il pagamento dell'assicurazione.
Valutazione delle tue scelte di pagamento
A seconda del tipo di politica e della natura del reclamo, è possibile che vengano presentate le seguenti opzioni di pagamento:
- Somma forfettaria: con un pagamento forfettario, ricevi tutti i fondi a cui hai diritto in un unico pagamento. Pagamento anticipato: potresti aver bisogno di ricevere un pagamento anticipato per una richiesta di risarcimento se hai bisogno di denaro per necessità immediate, come alloggio sicuro, cibo e vestiti dopo un disastro naturale. Pagamento parziale subordinato a determinate condizioni: la compagnia assicurativa può fornire un pagamento parziale sul reclamo solo se sono soddisfatte determinate condizioni, ad esempio se un appaltatore qualificato è assicurato per eseguire le necessarie riparazioni su beni o beni assicurati.
- Reddito di vita: questa opzione ti consente di ricevere pagamenti mensili fissi garantiti per il resto della tua vita. L'importo è determinato dalla tua età e sesso e il pagamento cesserà quando muori (non puoi nominare un beneficiario per continuare a ricevere fondi dalla polizza dopo la tua morte). Reddito sulla vita in un determinato periodo: questa opzione di pagamento dell'assicurazione sulla vita consente di ricevere una parte garantita dell'indennità in caso di decesso per la vita o per un determinato periodo di tempo (ovvero, 10, 20 o 30 anni), a seconda di quale sia il periodo più lungo. Più lungo è il periodo selezionato, minore sarà il pagamento annuale. Reddito di vita congiunto e superstite: in base a questa opzione, puoi scegliere di avere un importo garantito di reddito erogato su due o più vite, il tuo e un altro beneficiario di tua nomina. Le indennità di morte sarebbero quindi garantite fino alla morte dell'ultimo beneficiario. Reddito da interessi : con questa opzione, puoi scegliere di far sì che tutti o parte delle prestazioni in caso di decesso rimangano presso la compagnia assicurativa per guadagnare interessi e quindi ricevere gli interessi mensili, trimestrali, semestrali o annuali. Ti consigliamo di sapere se i tuoi fondi stanno guadagnando un tasso fisso di interessi attivi o se il tasso di interesse è variabile; se il tasso di interesse è variabile, scopri i tassi di interesse minimo e massimo che potresti guadagnare sul tuo investimento. Potresti essere autorizzato a prelevare fino a un determinato importo di capitale a determinate condizioni. Reddito specifico: con questa opzione, puoi scegliere quanti soldi vuoi ricevere su quali basi (ad es., Trimestrali, annuali, ecc.) Fino al completo pagamento dell'indennità. Puoi anche nominare un beneficiario secondario per ricevere il resto dei pagamenti se muori prima di allora.
Prima di selezionare un'opzione di pagamento, dovrai assicurarti di aver considerato le tue esigenze e i tuoi obiettivi finanziari rispondendo a domande come le seguenti:
- Hai bisogno dell'intera somma per pagare le fatture o l'assistenza relative al reclamo? Esistono condizioni relative al reclamo che sarai in grado di soddisfare entro il periodo di tempo richiesto? Se non riesci ad accedere all'assistenza correlata al reclamo necessaria (ad es. appaltatori per i lavori di riparazione), potresti ritardare la maggior parte del pagamento e utilizzare il pagamento anticipato nominale per esigenze immediate? Qual è il tuo reddito attuale e previsto e in che modo questo vantaggio può integrarlo per aiutarti a raggiungere i tuoi obiettivi a lungo termine (ad es. pensione, pagando per l'istruzione universitaria di un bambino, ecc.)?
Una volta ricevuto un assegno
Dopo l'approvazione del reclamo, riceverai un assegno che potrebbe essere il primo di una serie di pagamenti. Quali dovrebbero essere le tue priorità per quei fondi?
- Spese e fatture relative al reclamo : se hai già sostenuto spese relative al reclamo assicurativo (ad es. Fatture per la riparazione di un'auto per un reclamo di assicurazione auto, lavori di riparazione di danni alla casa per un reclamo di assicurazione di un proprietario di abitazione, costi funebri per un reclamo di morte, ecc.), utilizza prima i fondi per pagare quelle fatture. È in gran parte ciò a cui l'assicurazione era destinata in primo luogo. Debito correlato al reclamo: se hai inserito le spese relative al reclamo sulla tua carta di credito o hai sottoscritto un prestito per coprire le spese mentre stavi aspettando il pagamento, utilizza i fondi per saldare quel debito in modo da non finire per pagare denaro aggiuntivo con alti interessi e commissioni. Imposte: mentre i pagamenti assicurativi in genere non sono tassati, assicurati di controllare la stampa fine sul tuo assegno o polizza. Se non sei sicuro, parla con un rappresentante della compagnia assicurativa, un consulente finanziario o un procuratore fiscale. Assistenza relativa al reclamo: se hai presentato il reclamo per danni a casa, auto o altra proprietà, assicurati di utilizzare i fondi allo scopo di effettuare quelle riparazioni o ristrutturazioni. Può essere facile visualizzare il controllo del reclamo di assicurazione come "denaro gratuito" e utilizzare i fondi per gli oggetti di tutti i giorni o altre esigenze finanziarie, ma potresti scoprire di non avere i fondi necessari quando è disponibile l'aiuto.
Opzioni per i fondi rimanenti "parcheggio"
Non puoi spendere l'intero pagamento in una sola volta. Se non è possibile accedere all'assistenza necessaria e non si desidera depositare fondi in un conto corrente in cui si potrebbe essere tentati di immergersi in esso o se si dispone di fondi aggiuntivi rimanenti dopo aver pagato le bollette e le spese relative ai reclami, prendere in considerazione i veicoli di investimento che potrebbero pagare una piccola quantità di interesse mentre si valutano le opzioni di investimento a più lungo termine. A seconda di quanto tempo resterà fino a quando non avrai bisogno di accedere ai tuoi fondi di pagamento, potresti voler parcheggiare i tuoi soldi in:
- un deposito sul mercato monetario, un fondo del mercato monetario, un certificato di deposito a breve termine relativo a un conto bancario ad alto rendimento, o CDU.S. Fondi obbligazionari a breve termine
È consigliabile prendere un po 'di tempo e ottenere una consulenza professionale prima di effettuare un investimento finanziario. Prima di scegliere di investire il tuo pagamento, assicurati di aver determinato quanto segue:
- Il tuo orizzonte temporale: prima avrai bisogno dei tuoi soldi, meno rischi vorrai correre con i soldi che devi investire. Se i tuoi fondi sono assicurati dalla Federal Deposit Insurance Corporation o FDIC. Quanti interessi ti verranno pagati, e se la tariffa è fissa o variabile (soggetta a modifiche). Quali commissioni ti verranno addebitate e se tali commissioni verranno automaticamente ritirate dal tuo conto o se ti verrà addebitato separatamente. Se hai la possibilità di prelevare o trasferire denaro dal conto di investimento. Quali sanzioni potresti incorrere in una modifica dei piani e nel voler prelevare denaro prima di quanto inizialmente previsto.
La linea di fondo
Le polizze assicurative sono strumenti finanziari. Valuta attentamente la tua situazione finanziaria attuale, le tue esigenze e i tuoi obiettivi prima di decidere un'opzione di pagamento. Un professionista degli investimenti o delle tasse può essere vitale nel determinare le migliori opzioni sia per i pagamenti che per le opzioni di investimento a breve termine per gestire il flusso di cassa.
