Secondo un sondaggio della Pew Charitable Trusts, oltre la metà (53%) delle famiglie americane registra ampie oscillazioni di reddito. Dal 2014 al 2015, il 34% delle famiglie statunitensi ha avuto spostamenti di reddito (su o giù) del 25% o più. C'è una buona probabilità che anche tu sperimenterai un certo grado di incoerenza finanziaria durante la tua vita. Pertanto, conoscere i modi per gestire la volatilità del reddito dovrebbe essere una priorità per te e la tua famiglia. (Per ulteriori informazioni, vedere Sopravvivere a un reddito irregolare .)
Ragioni per le oscillazioni di reddito ampio
Passaggio 1: creare un budget
Il primo passo per risolvere il problema è elencare le spese domestiche mensili in una delle tre colonne su un foglio di carta. La prima colonna è per le fatture ricorrenti, come un pagamento auto, bollette e così via. Nella seconda colonna elenca tutte le tue spese discrezionali, inclusi generi alimentari, ristorazione, TV via cavo, ecc. La terza colonna dovrebbe contenere risparmi, investimenti e spese future note, come procedure mediche, riparazioni a casa o in auto e così via.
Per tutto ciò che tende a fluttuare, utilizzare le fatture o le ricevute passate per trovare una media. Errare sempre dal lato dello "scenario peggiore" se non si è sicuri. Alla fine di questo passaggio, dovresti sapere quanto ti serve su base mensile. (Per ulteriori informazioni, vedere Informazioni di base sul budget .)
Passaggio 2: creare reddito costante
Quando arriva il denaro, depositalo in un conto di risparmio, non nel tuo conto corrente. Ogni mese, trasferisci esattamente abbastanza per coprire le spese del budget per il mese imminente. L'idea è che il tuo reddito fluttuerà, ma l'importo che prelevi ogni mese sarà lo stesso. Ti pagherai uno stipendio mensile fisso, con eventuali entrate extra rimanenti nei risparmi, in modo da poterlo attingere nei mesi di reddito magra.
Passaggio 3: pagare le bollette e arrivare a zero
Il concetto qui coinvolto è noto come budget a somma zero. Inizierai ogni mese con esattamente ciò di cui hai bisogno nel tuo conto corrente, e lo spenderai o lo designerai, finendo per finire con pochissimo nel tuo conto corrente.
Il budget dovrebbe includere sia il rimborso degli investimenti sia il rimborso del debito. Dovrebbe anche includere il risparmio (per quelle note spese di big ticket). Poiché quasi tutti i soldi devono lasciare il conto corrente ogni mese, i risparmi di biglietti di grandi dimensioni dovrebbero tornare al conto di risparmio (ed essere contabilizzati) o in un conto di risparmio separato.
Passaggio 4: Regola - Risciacqua - Ripeti
Come tieni traccia delle tue spese dipende da te. Puoi usare carta e matita, foglio di calcolo fai-da-te, app per smartphone o software come YNAB (abbreviazione di "hai bisogno di un budget"). Se hai ancora fondi discrezionali, mettili da qualche parte: rimborso del debito, risparmi di big ticket, investimenti o di nuovo in risparmi regolari. Potrebbero essere necessari alcuni mesi prima di sapere esattamente quale stipendio pagarsi. Traccia e regola mentre procedi.
Passaggio 5: preparare un'emergenza
Non importa quanto bene pianifichi, ci saranno sempre spese impreviste. Puoi pianificare di sostituire le gomme dell'auto quando si consumano in sei mesi, ma non una trasmissione che si interrompe mentre sei in vacanza. La maggior parte degli esperti suggerisce di riservare da tre a sei mesi uno stipendio per emergenze o improvvisa disoccupazione temporanea. In alternativa, una linea di credito azionaria domestica o qualcosa di simile può fornire accesso a contanti di emergenza, se necessario.
La linea di fondo
Gestire ampie oscillazioni del reddito non è scienza missilistica. Si tratta principalmente di appianare le “colline” e le “valli” finanziarie, riempiendo quest'ultima con entrate extra dalla prima. Ci vorrà del tempo - probabilmente un minimo di due o tre mesi - per accontentarti del tuo "stipendio". Anche in questo caso ti ritroverai a regolare gli importi in categorie specifiche su base regolare. La parte difficile sarà attenersi a un budget quando sai di avere fondi aggiuntivi per il risparmio. Evita le tentazioni e lasciati ispirare dal fatto che hai trasformato il problema delle entrate incoerenti in retribuzioni regolari e affidabili. E avrai fatto tutto da solo. (Per ulteriori informazioni, consulta le 4 migliori app di finanza personale .)
