La domanda su come pagare un grande acquisto è legata a una serie di / o scelte. Contanti o credito? Risparmiare o prendere in prestito? Adesso o dopo? Molte persone credono di dover risparmiare prima di acquistare per evitare il debito. Sorprendentemente, gli esperti affermano che in realtà non esiste una risposta semplice e adatta alla domanda in contanti contro credito.
Risparmiare per acquistare un televisore o una lavatrice su grande schermo ha spesso senso, perché non indebitandosi si evitano gli interessi che si aggiungono al prezzo di base. Ma cosa succede se hai bisogno di quella lavatrice subito perché quella attuale si è appena rotta? Cosa succederebbe se dopo un anno di risparmi, la lavatrice aumentasse di prezzo rispetto all'interesse che avresti pagato per caricarla? Cosa succede se la lavatrice è in vendita senza soldi in meno e zero interessi per 12 mesi?
Ragioni per risparmiare denaro
Il risparmio e il pagamento in contanti possono consentire di negoziare un prezzo migliore per un articolo big ticket non di emergenza. "Cash up front" è uno strumento di contrattazione collaudato con una lunga storia. Sebbene i tassi di interesse del conto di risparmio non siano particolarmente interessanti in questo momento, qualsiasi interesse in entrata è migliore di quello in uscita, rendendo il risparmio almeno modestamente preferibile all'indebitamento. Il risparmio per un acconto, sia in auto che in casa, consente di utilizzare tale acconto per ridurre il costo complessivo del prestito.
A volte le persone sono costrette a salvare perché la loro situazione finanziaria non permetterà loro di assumere più debito. Potrebbe essere meglio rimandare quel grande acquisto fino a quando non hai i soldi in mano.
(Per ulteriori informazioni, vedi Dovresti pagare in contanti? )
Ragioni per prendere in prestito a credito
Ci sono, ovviamente, momenti in cui ha senso indebitarsi. Uno dei motivi più comuni, di cui sopra, è l'urgenza. Se un apparecchio si guasta, è necessario sostituirlo immediatamente. Quindi, se non si dispone di risparmi sufficienti per acquistarlo a titolo definitivo, il debito potrebbe essere l'opzione migliore.
Un aumento dei prezzi in sospeso o un'opportunità di vendita speciale, anche quando è qualcosa che non è un'esigenza di emergenza, potrebbe anche spingerti a decidere di addebitare l'articolo. È importante assicurarsi che i risparmi, anche con gli interessi, siano superiori ai risparmi che si otterrebbero pagando in contanti.
Quando un acquisto rappresenta qualcosa che probabilmente apprezzerà in termini di valore, acquistare ora e indebitarsi potrebbe avere senso. Gli esempi potrebbero includere il pagamento per l'università o l'acquisto di una casa. Lo stesso si applicherebbe se decideste di prendere in prestito invece di prelevare da investimenti, risparmi o un conto pensionistico. In questi casi, gli utili a lungo termine su investimenti o risparmi, per non parlare del potenziale danno a un conto pensionistico, spesso rendono il prestito un'opzione migliore.
L'attuale clima di tassi di interesse estremamente bassi può anche rendere l'acquisto puntuale una scelta migliore. Ciò è particolarmente vero se ritieni che i tassi di interesse potrebbero richiedere un aumento significativo prima di riuscire a risparmiare abbastanza per effettuare l'acquisto. Tieni presente che se stai utilizzando una carta di credito, i tassi di interesse non sono ancora così bassi.
Dovresti toccare nel risparmio per pagare il debito?
L'opzione Charge-It-and-Pay-It-Off
C'è un modo per avere il meglio di entrambi i mondi. Questo è quando addebiti un acquisto di grandi dimensioni su una carta di credito, quindi lo paghi immediatamente o entro un intervallo di tempo di interesse promozionale specificato. Puoi ottenere premi, sotto forma di miglia o punti bonus della compagnia aerea o persino di rimborso. Questi potrebbero rappresentare uno sconto aggiuntivo e si eviterebbe comunque di pagare gli interessi.
Le carte di credito in genere offrono garanzie estese sul prodotto, assicurazione di viaggio o altre prestazioni di protezione del consumatore. Se addebiti e paghi immediatamente l'addebito, ricevi i vantaggi gratuitamente.
Quando il credito diventa debito soffocante
È importante non massimizzare le carte di credito o gli account. Commissioni in ritardo, commissioni oltre il limite e altri costi possono cancellare rapidamente il vantaggio di eventuali risparmi. Non cadere nella trappola di non aver onorato il tuo piano di pagare una grossa spesa perché vuoi ospitare un altro grande acquisto. Ecco come l'accesso al credito può rapidamente diventare debito soffocante.
Assicurati di avere abbastanza denaro in banca per saldare il saldo entro la fine del mese o la fine del periodo di interesse pari allo zero per cento. Se non puoi farlo, evita di addebitare l'acquisto.
La linea di fondo
Quando decidi se salvare o prendere in prestito, inizia chiedendoti quanto velocemente hai bisogno dell'articolo. Se non si tratta di un'emergenza, il risparmio è spesso l'opzione migliore. Se si tratta di un'emergenza, rivedi le tue opzioni di prestito e scegli quella che costa meno. Se non si tratta di un'emergenza, ma hai concluso che acquistare in tempo ha senso per uno dei motivi elencati, ricontrolla per accertarti di avere ragione prima di procedere.
Infine, specialmente quando stai pensando di indebitarti, assicurati di avere un piano per ripagare quel debito in caso di imprevisti, come una riduzione della retribuzione da portare a casa o la perdita del lavoro.
(Per ulteriori informazioni, vedere Carta di credito o contanti? )
