Se stai cercando di acquistare la tua prima casa e sei sellato dal debito del prestito studentesco, potresti avere una decisione da prendere. Dovresti usare le tue risorse per pagare i prestiti agli studenti più rapidamente, risparmiare per un acconto a casa o provare a fare entrambi allo stesso tempo?
Key Takeaways
- Prima paghi i prestiti agli studenti, meno interessi pagherai nel complesso, tuttavia, i prestiti agli studenti tendono ad avere tassi di interesse relativamente bassi e i prezzi delle case possono aumentare ogni anno. In realtà è possibile lavorare per entrambi gli obiettivi, se puoi seguire alcune semplici strategie di risparmio.
Risparmiare prima per un acconto
Gli argomenti per il salvataggio di un acconto includono innanzitutto:
- Possedere una casa può essere meno costoso dell'affitto e può fornire conforto emotivo nell'avere il proprio posto per sistemarsi e rimodellare come meglio credi. I prezzi delle abitazioni, i tassi di interesse e il costo dell'affitto potrebbero continuare ad aumentare se rimandare l'acquisto di un casa a favore del pagamento del debito. Acquistare una casa può essere un investimento utile. Secondo i dati della National Association of Realtors, i prezzi delle case sono aumentati in media del 6, 5% ogni anno dal 2015. Avere debiti per prestiti agli studenti non è così male per il tuo rating come altri tipi di debito. Questo perché i prestiti agli studenti hanno termini di rimborso più lunghi e in genere presentano tassi di interesse più bassi. Poiché l'acconto riduce il costo complessivo del mutuo, potrebbe essere più vantaggioso risparmiare denaro per una casa che rimborsare un prestito per studenti a basso interesse È possibile beneficiare del perdono del prestito studentesco o di un piano di rimborso basato sul reddito che ridurrà i pagamenti mensili. Gli interessi pagati sui prestiti studenteschi (fino a $ 2.500 all'anno) sono deducibili dalle tasse.
Pagare prima i prestiti
I motivi per pagare prima i prestiti agli studenti includono:
- Più aspetti a pagare per indebitarti, più interessi pagherai. Più alto è il tasso di interesse, più risparmierai.Se il tasso di interesse del prestito studentesco è variabile, probabilmente aumenterà nel tempo, costandoti ancora di più. Pagare i prestiti studenteschi significa che il debito viene completamente cancellato dal tuo rapporto di credito. Mentre il debito del prestito studentesco non è un fattore determinante nel tuo rating, è un fattore che può avere un effetto psicologico. Alcune persone preferiscono entrare nel processo di acquisto della casa senza debiti.
Fare entrambi
Puoi decidere di essere in grado di gestire il rimborso del debito del tuo studente mentre risparmi per un acconto sulla casa dei tuoi sogni. Questo può richiedere qualche sforzo, ma è del tutto possibile se segui alcune semplici linee guida:
Fai un elenco di tutti i tuoi debiti
Questo include prestiti auto, carte di credito, prestiti studenteschi e qualsiasi altro tipo di debito che hai. Includere il capitale rimanente (saldo), il tasso di interesse e il pagamento mensile minimo per ciascuno.
Pagare prima il debito con interessi elevati
Pagare il più possibile sul prestito con il tasso di interesse più elevato. Paga almeno il minimo dovuto su tutti gli altri. Una volta che un debito è stato pagato, passa a quello con il tasso di interesse più alto successivo. Questo ti farà risparmiare più denaro nel lungo periodo.
Metti i risparmi in un account separato
Tieni separati i tuoi risparmi per evitare di spenderli. Apri un conto di risparmio che paga il tasso più alto (le banche online tendono ad essere più competitive) o crea un conto di investimento per aumentare il tuo potenziale rendimento nel tempo. Tieni presente, tuttavia, che gli investimenti sono rischiosi e potresti perdere una buona fetta dei tuoi soldi in un mercato ribassista.
Non trascurare altri risparmi
Dovresti disporre di un fondo di emergenza con un reddito da tre a sei mesi e risparmi per la pensione per completare il tuo quadro finanziario. Ognuno di questi è un account separato. Se il tuo lavoro offre un piano di previdenza 401 (k) o simile, assicurati di averne abbastanza per trarre vantaggio da qualsiasi corrispondenza del datore di lavoro.
Rinegoziare / consolidare
Prendi in considerazione il rifinanziamento o il consolidamento dei prestiti degli studenti per ridurre i pagamenti o il tasso di interesse. Scopri se sei idoneo alla conversione in un piano di pagamento basato sul reddito. I prestatori di mutui utilizzeranno il tuo piano di rimborso standard per calcolare il rapporto debito / reddito (DTI), quindi ridurre il pagamento potrebbe non aiutarti a beneficiare di un mutuo per la casa.
Continuare a pagare prestiti agli studenti
Il differimento o la tolleranza dei prestiti agli studenti è generalmente una cattiva idea se puoi evitarlo. Potrebbe non danneggiare il tuo rating del credito, ma gli interessi continueranno ad accumularsi. Effettuare pagamenti regolari ti tiene sulla buona strada per rimborsare i tuoi prestiti in tempo.
Quanto devi salvare
Per ottenere un prestito convenzionale senza le spese extra dell'assicurazione ipotecaria privata (PMI), è necessario un acconto pari al 20% del prezzo di vendita. Se il tuo acconto è inferiore al 20%, l'assicurazione ipotecaria aggiungerà tra lo 0, 3% e l'1, 5% al costo del prestito totale.
I prestiti della Federal Housing Administration (FHA) richiedono solo un acconto del 3, 5%, ma arrivano a un tasso di interesse più elevato e richiedono anche un'assicurazione ipotecaria. Una volta che l'equità in casa raggiunge il 22%, l'assicurazione ipotecaria può cessare.
Il salvataggio automatico, ad esempio tramite deposito diretto o trasferimenti automatici dal tuo conto corrente, può semplificarlo.
Strategie di risparmio
Queste strategie di risparmio possono aiutarti a raggiungere prima il tuo obiettivo di risparmio:
Salva automaticamente
Utilizza il deposito diretto o il trasferimento automatico dal tuo conto corrente per trasferire un importo regolare al risparmio. Se trattate il risparmio come una spesa in corso, avrete maggiori probabilità di farlo.
Risparmia denaro extra
I bonus sul lavoro, i buoni regalo per le vacanze, gli sconti e i rimborsi fiscali possono essere tutti risparmiati. Evita la tentazione di spendere quei soldi e realizzerai prima il tuo obiettivo di risparmio.
Tagliare le spese
Cerca luoghi in cui tagliare le spese e deviare quei soldi in risparmi. I posti da tagliare includono intrattenimento, ristorazione, abbonamenti, vacanze costose e abbigliamento. Se noleggi, considera di tornare con i tuoi genitori (con il loro permesso, ovviamente). Offri di pagare qualcosa per vitto e alloggio.
Ottieni (un altro) lavoro
Le entrate da un lavoro part-time che può essere dedicato al risparmio ti aiuteranno a raggiungere il tuo obiettivo più rapidamente. Potresti anche provare a chiedere un aumento nel tuo lavoro attuale o fare volontariato per fare gli straordinari.
La linea di fondo
Spesso è possibile risparmiare per un acconto sulla prima casa mentre si paga il debito del prestito studentesco. Potrebbe non essere necessario scegliere tra i due. Tieni presente che le circostanze cambiano e ciò che è impossibile ora potrebbe essere possibile in un anno o due. Rivaluta la tua situazione secondo necessità e preparati a modificare i tuoi piani secondo necessità. Ma continua a risparmiare e non perdere di vista quei due obiettivi meritevoli!
