Il trasferimento di un saldo da una carta di credito di interesse superiore a una di interesse inferiore può essere un ottimo modo per risparmiare denaro ed uscire dai debiti più rapidamente. Può anche essere un ottimo modo per indebitarsi ancora di più e peggiorare una brutta situazione finanziaria. Ancora più confuso: un'offerta promozionale di trasferimento dell'equilibrio può accentuare entrambe le situazioni.
Prima di richiedere una nuova carta a tariffa più bassa
Per prima cosa scopri se tutti gli utenti approvati per la carta ricevono la percentuale dello 0% o se la tariffa dipende dal tuo credito. Potresti voler saltare l'ultimo tipo di offerta poiché non sai a quale tariffa ti qualificherai fino a dopo l'applicazione. Perché darti la tentazione di più credito disponibile se non riesci nemmeno a usare la nuova carta per abbassare il tuo tasso di interesse?
Key Takeaways
- Il trasferimento di un saldo da una carta di credito di interesse superiore a una di interesse inferiore può essere un ottimo modo per risparmiare denaro ed uscire dal debito più velocemente. A seconda dell'affare e delle commissioni, il trasferimento di un saldo potrebbe non farti risparmiare abbastanza denaro vale la pena. Dopo aver trasferito il saldo da una carta di interesse superiore a una carta di interesse inferiore, pensa a se devi chiudere il conto della carta di interesse superiore.
Supponiamo che tu ottenga la nuova carta con un tasso di interesse inferiore o desideri semplicemente spostare un saldo su una carta di tasso inferiore già in tuo possesso. Prova questi pro e contro prima di effettuare un trasferimento del saldo.
Ti farà risparmiare denaro?
Pagare meno interessi sul debito della carta di credito, ovviamente, farà risparmiare denaro. Ma a seconda dell'affare e delle commissioni, potrebbe non essere abbastanza per valere la pena. Prima di saltare, fai i conti.
Supponi di avere un saldo di $ 3.000 con un tasso percentuale annuo del 30% (APR). Ciò significa che attualmente stai pagando $ 900 all'anno in interessi. A volte puoi trovare una promozione senza costi di trasferimento del saldo e un APR del periodo introduttivo dello 0%, ma supponiamo che tu debba pagare una commissione di trasferimento del 3%, il che è comune. In questo caso, ti costerà $ 90 per trasferire il tuo saldo di $ 3.000. Trasferire il saldo su una carta con un APR del 27% significa che pagheresti $ 810 in interessi all'anno; aggiungi la commissione di trasferimento del saldo di $ 90 e potresti quasi rompere anche dopo un anno.
Conclusione: in questo esempio, dovresti cercare un affare in cui l'APR è inferiore al 27% per venire avanti. Non dimenticare di considerare il tuo lasso di tempo nell'equazione: il trasferimento di un saldo non vale la seccatura a meno che non risparmi una quantità significativa di denaro. Un calcolatore di trasferimento del saldo online gratuito ti aiuterà a fare i conti con gli importi in dollari e i tassi di interesse specifici per la tua situazione.
Che ti fa uscire dal debito più velocemente?
È inoltre possibile utilizzare un tasso di interesse più basso per ripagare il debito più rapidamente. Supponiamo che tu possa permetterti di mettere $ 300 al mese per pagare il tuo saldo di $ 3.000. Ecco come il processo analizzerebbe due diversi tassi di interesse:
Scenario n. 1
- Debito totale: $ 3.000 Tasso di interesse: 30% Pagamento del debito: $ 300 / mese. Mondi per ottenere senza debiti: 12 Totale interessi pagati: $ 496, 01
Scenario n. 2
- Debito totale: $ 3.000 Tasso di interesse: 15% Pagamento del debito: $ 300 / mese Mese per ottenere senza debito: 11 Interessi totali pagati: $ 225, 10
Conclusione: lo Scenario n. 2 ti rende debitore un mese prima rispetto allo Scenario n. 1 (e ti fa risparmiare $ 270, 91 nel processo). Un calcolatore di pagamento del debito della carta di credito online gratuito può aiutarti a vedere quanto tempo ci vorrà per uscire dal debito della carta di credito con i pagamenti mensili e i tassi di interesse applicabili alla tua situazione.
Dovresti conservare la tua vecchia carta?
Dopo aver trasferito il saldo dalla carta di interesse superiore a quella di interesse inferiore, pensa a cosa fare con la carta di interesse superiore. Una scuola di pensiero ritiene che dovresti chiudere quella carta per evitare la tentazione di avere quella linea di credito extra disponibile. Se non è lì, dovrai trovare modi più creativi per far fronte alle tue spese e pensare più attentamente a quali acquisti sono realmente necessari.
Fai i conti con la matematica per assicurarti di venire avanti se trasferisci il saldo della tua carta di credito a una nuova società, date le commissioni di trasferimento e la nuova percentuale annuale.
Tuttavia, quella mossa può essere negativa per il tuo punteggio di credito. La richiesta di una nuova carta di credito può già modificare il tuo punteggio di credito nel breve periodo. E chiudere un vecchio può anche influenzare il tuo punteggio di credito. Per i principianti, avere una carta in meno ridurrà il tuo credito disponibile totale (altrimenti noto come rapporto di utilizzo del credito), il che può avere un impatto negativo sul tuo punteggio di credito, soprattutto se stai utilizzando un'alta percentuale del credito disponibile. Se è una delle tue carte più vecchie, accorcerai anche la tua cronologia dei crediti.
Conclusione: se il tuo obiettivo è quello di uscire dal debito, la tua prima priorità dovrebbe essere quella di prendere decisioni che ti aiutino a raggiungere tale obiettivo. Se riesci a raccogliere la forza di volontà, tieni quella vecchia carta di credito, ma non addebitare nulla su di essa, anche se devi chiuderla in un cassetto o consegnarla temporaneamente a qualcun altro per la custodia. Se ritieni di non poter utilizzare quel credito, chiudi l'account.
Eccezione: se stai richiedendo un mutuo nel prossimo futuro, non rischiare di ridurre il tuo punteggio aprendo una nuova carta o chiudendo una carta di interesse superiore. Invece di giocare al gioco di trasferimento del saldo delle carte di credito, concentrati sul pagamento di debiti con interessi più elevati prima di quelli con interessi inferiori.
Come dovresti usare la nuova carta?
Valuta attentamente quante nuove tentazioni puoi sopportare prima di aggiungere al tuo limite di credito. La carta di cui prestare maggiore attenzione è quella nuova.
Per usufruire di un'offerta di trasferimento del saldo APR promozionale bassa, evita di effettuare nuovi acquisti utilizzando la carta a cui hai trasferito il saldo. Dal momento che ha già quel debito di trasferimento del saldo, probabilmente non offre alcun periodo di tolleranza sui nuovi acquisti; non vuoi iniziare ad accumulare più interesse.
Conclusione: assicurati di effettuare tutti i pagamenti mensili minimi in tempo sia sulla carta da cui trasferisci il saldo sia sulla carta su cui lo stai trasferendo. Non vuoi essere colpito con commissioni in ritardo. Quel che è peggio, se paghi in ritardo sulla tua nuova carta, di solito perdi l'APR promozionale e rimarrai bloccato pagando un APR di penalità che potrebbe arrivare fino al 29, 99%. Per essere al sicuro, cerca una carta senza penalità APR, come la carta Citi Simplicity, Chase Slate o Discover it.
Infine, tieni traccia della data in cui scade la percentuale dello 0%. Non aspettarti un promemoria da parte della società della carta di credito, è il caso in cui tu abbia perso la scadenza, quindi dovrai pagare gli interessi sul saldo.
La linea di fondo
Il trasferimento del saldo di una carta di credito dovrebbe essere uno strumento per aiutarti a uscire dal debito più rapidamente, non un modo per ridurre al minimo la realtà del debito rendendo i pagamenti più piccoli per alcuni mesi. Se trasferisci un saldo della carta di credito per il motivo corretto, comprendi la stampa fine, fai i calcoli prima di fare domanda per assicurarti di venire avanti e creare un piano di rimborso che puoi rispettare, un trasferimento del saldo può aiutarti a uscire del debito prima e spendere meno soldi per gli interessi.
