Sommario
- 1. Sapere cosa è tassabile
- 2. Conosci il tuo sostegno fiscale
- 3. Converti in Roth
- 4. Diversificazione fiscale
- 5. Valuta di muoverti
- La linea di fondo
Hai lavorato duramente per risparmiare abbastanza denaro per la pensione, ma questa è solo una parte della battaglia. Una volta che ti ritiri e fai affidamento su quei soldi come principale fonte di reddito, l'ultima cosa che desideri è che il governo ne ottenga una grossa fetta. La maggior parte delle persone entrerà in pensione con meno soldi del necessario, quindi è consigliabile ridurre al minimo le tasse. In effetti, anche se hai risparmiato un sacco di soldi, vorrai comunque pagare il minor importo possibile di tasse.
Abbiamo chiesto ad alcuni consulenti finanziari di valutare come pagare meno tasse al governo in pensione e risparmiare più denaro per te e la tua famiglia.
1. Sapere cosa è tassabile
È facile: praticamente tutto è tassabile. La domanda è: quando è tassabile? Se disponi di investimenti al di fuori dei conti pensionistici con agevolazioni fiscali, sono tassabili ogni anno, indipendentemente dal fatto che tu sia pensionato o meno. Questi possono includere conti di intermediazione, immobili, conti di risparmio e altri.
La maggior parte del reddito previsto per la pensione, d'altra parte, non è tassabile fino a quando non si va effettivamente in pensione. Quindi lo è. Prelievi da IRA tradizionali, 401 (k) se 403 (b) - e pagamenti da rendite, pensioni, conti di vecchiaia militari e molti altri - possono essere tassabili.
Roth IRA, d'altra parte, è un ibrido. Il denaro che inserisci in un conto Roth è tassabile prima di effettuare il deposito, ma i guadagni sugli investimenti sono esenti da imposte se aspetti di ritirarli fino a quando non si verifica un "evento valido". Girare 59½ è un evento valido; alcune ricerche da soli o con l'aiuto di un consulente finanziario ti aiuteranno a capire gli altri, nonché quali altre attività sono tassabili, differite o esentate.
2. Conosci il tuo sostegno fiscale
Secondo Nathan Garcia, CFP, consulente patrimoniale di Strategic Wealth Partners nel Maryland, “Il modo più semplice per ridurre le tasse è mantenere le entrate all'interno della fascia fiscale che le imposte aumentano i guadagni in conto capitale a 0%. In questo modo le imposte sul reddito ordinarie verranno mantenute nella fascia del 15%."
Per l'anno fiscale 2020, l'aliquota d'imposta massima rimane del 37% per i singoli contribuenti singoli con redditi superiori a $ 518.400 ($ 622.050 per le coppie sposate che archiviano congiuntamente). Le altre tariffe sono le seguenti:
- 35%, per redditi oltre $ 207.350 ($ 414.700 per coppie sposate che presentano congiuntamente) 32% per redditi oltre $ 163.300 ($ 326.600 per coppie sposate che archiviano congiuntamente) 24% per redditi oltre $ 85.525 ($ 171.050 per coppie sposate che archiviano congiuntamente) 22% per redditi superiori a $ 40.125 ($ 80.250 per le coppie sposate che presentano congiuntamente) 12% per i redditi oltre $ 9.875 ($ 19.750 per le coppie sposate che archiviano congiuntamente)
Il tasso più basso è del 10% per i redditi di singoli individui con redditi di $ 9.875 o meno ($ 19.750 per le coppie sposate che archiviano congiuntamente).
Soddisfare i requisiti di reddito non è sempre facile. "Molta pianificazione deve attuare correttamente questa strategia perché è necessario integrare la previdenza sociale, le pensioni e altre fonti di reddito insieme a qualsiasi distribuzione di conti pensionistici", afferma Garcia. "Tu o il tuo consulente dovete avere una chiara comprensione della vostra base nei vostri conti di investimento non qualificati."
3. Converti in Roth
Ricorda, un Roth IRA ti tassa ora invece che quando ritiri il denaro. Pagare le tasse ora, mentre stai ancora lavorando, elimina il carico fiscale più tardi nella vita quando hai bisogno di tutto il denaro che puoi ottenere.
Josh Trubow, CFP, di Sensible Financial Planning ha dichiarato: “Senza assumere alcuna modifica al codice fiscale in futuro, fare conversioni Roth in anni a basso reddito è una strategia per pagare le tasse a una fascia fiscale inferiore spostando quando si realizza il reddito. Determiniamo quanto il cliente dovrebbe convertire su base annua al fine di riempire le fasce fiscali più basse e pagare le tasse a un tasso inferiore (ora) rispetto a quello che farebbero se avessero aspettato e ritirato fondi in un anno in cui " sarò in una fascia fiscale più alta."
4. Diversificazione fiscale
Proprio come dovresti diversificare il tuo portafoglio di investimenti per evitare perdite su larga scala, dovresti fare lo stesso con le tue tasse perché la tua fascia fiscale probabilmente fluttuerà in vari momenti della tua vita.
Chris Kowalik di ProFeds, esperto pensionistico federale e relatore frequente di dipendenti federali sulla pianificazione finanziaria, spiega che “la diversificazione fiscale è il concetto secondo cui, durante i vari periodi economici, un pensionato può scegliere tra diversi secchi di denaro. Quando le tasse sono relativamente alte, un pensionato potrebbe scegliere di prendere entrate da un conto esente da imposte. Quando le tasse sono relativamente basse, un pensionato può scegliere di prendere entrate da un conto tassabile ".
5. Valuta di muoverti
Vi siete mai chiesti perché la Florida è una destinazione così popolare per i pensionati? Non sono solo le spiagge, è la mancanza di un'imposta sul reddito statale. Insieme a Florida, Alaska, Nevada, Dakota del Sud, Texas, Washington e Wyoming mancano tutti delle imposte statali sul reddito. Tuttavia, ciò non significa necessariamente che la vita sia più facile lì o in altri stati pensionistici popolari negli Stati Uniti
Anthony D. Criscuolo, CFP, Palisades Hudson Financial Group, afferma: “Questa strategia può funzionare, ma non è l'unica soluzione. Un'opzione è quella di investire in fondi obbligazionari municipali specifici dello stato. Ma prima di fare qualsiasi cosa, capire come le tasse statali e locali influenzeranno il tuo gruzzolo di pensionamento ”.
La linea di fondo
La chiave per mantenere basse le tasse di pensionamento è di non aspettare fino al pensionamento per iniziare la pianificazione. Invece, pianifica molto prima di dover fare affidamento sui tuoi risparmi per la pensione come principale fonte di reddito. La pianificazione finanziaria non è un compito facile. È meglio chiedere il parere di un consulente finanziario con esperienza nella progettazione di piani di gestione patrimoniale efficienti sotto il profilo fiscale.
