Sommario
- Immagina il tuo pensionamento ideale
- Imposta un obiettivo di risparmio
- Stimare la crescita dei risparmi
- Considera i modi per risparmiare di più
- Scegli i giusti veicoli di risparmio
Quando si tratta di pensionamento, non è mai troppo presto per iniziare a pianificare e risparmiare. Secondo uno studio del Merrill Lynch del 2017, la pensione media costa $ 738.400. Un altro studio, condotto dal Employee Benefit Research Institute, ha scoperto che il 34% degli americani pensa di aver bisogno di almeno 1 milione di dollari per godersi una pensione confortevole.
Key Takeaways
- È possibile andare in pensione di 40, ma ci vuole molta pianificazione (e un risparmio aggressivo) per farlo. Inizia eseguendo i numeri per scoprire quanti soldi dovresti risparmiare ogni mese per andare in pensione in anticipo — e quindi decidere se è fattibile. Se il tuo obiettivo di risparmio sembra irraggiungibile, cerca modi per spendere meno e guadagnare di più ora o adattare le tue aspettative di pensionamento. O entrambi.
Immagina il tuo pensionamento ideale
La pensione significa qualcosa di diverso per quasi tutti. Se hai intenzione di andare in pensione per 40, devi pensare a come trascorrerai i prossimi quattro decenni dopo, supponendo che tu abbia un'aspettativa di vita relativamente normale.
Intendi viaggiare per una parte dell'anno, ad esempio, o diventare un nomade a tempo pieno? Come cambieranno le tue abitudini di spesa quotidiane? Le tue spese aumenteranno o diminuiranno? Lavorerai ancora part-time? Hai piani per avviare un'attività? Vuoi fare volontariato o avviare la tua organizzazione non profit?
Una volta che hai riflettuto e hai escogitato un budget da baseball per quanti soldi ti aspetti di andare in pensione, puoi scavare dall'altra parte dell'equazione - quanto dovrai risparmiare per farlo accadere.
Imposta un obiettivo di risparmio
Individuare un obiettivo di risparmio è abbastanza difficile in circostanze normali. Ma è molto di più se vuoi ritirarti presto. Una regola empirica raccomanda di moltiplicare il reddito annuale desiderato in pensione per 25 per raggiungere un obiettivo di risparmio. Quindi, se vuoi avere $ 50.000 all'anno per 25 anni, avresti bisogno di $ 1, 25 milioni. Ma questo presuppone che ti ritiri in età relativamente convenzionale. Se stai cercando altri 20 anni in pensione, avresti invece bisogno di più di $ 2, 25 milioni.
Naturalmente, potresti essere in grado di impostare i numeri un po 'più in basso se avrai denaro proveniente da un trambusto laterale o da un'azienda in pensione. Inoltre, dai una seconda occhiata al tuo budget per vedere se riesci a cavartela con meno entrate ogni anno (questo è uno dei motivi per cui alcune persone vanno in pensione all'estero). E assicurati di tenere conto dei pagamenti di sicurezza sociale una volta raggiunti i 60 anni. Per qualificarti, devi aver effettuato il pagamento nel sistema per almeno 40 trimestri o 10 anni.
Stimare la crescita dei risparmi
Una volta che hai un'idea di quale sia il tuo obiettivo a lungo termine, guarda quanto hai già risparmiato e quanto tempo hai fino a quando compirai 40 anni. Questo ti dà un quadro per quanto dovrai risparmiare ogni anno e ogni mese per arrivarci.
Diciamo che hai 25 anni, guadagnando $ 50.000 all'anno, stai appena iniziando a risparmiare e vuoi accumulare $ 1 milione. Se risparmi la metà delle tue entrate ogni mese ($ 2.083), potresti avere circa $ 660.000 quando vai in pensione a 40 anni. Ciò potrebbe tradursi in circa $ 1.222 al mese in entrate per 45 anni di pensione.
Tieni presente che questo è un esempio eccessivamente semplificato. Presuppone un rendimento annualizzato del 7% per i 15 anni prima del pensionamento e quindi pari prelievi mensili per i successivi 45 anni.
Quel mese da $ 1.222 potrebbe essere difficile da vivere se non sei disposto a tagliare in modo significativo il tuo stile di vita. Naturalmente, una volta raggiunta l'età di 62 anni, potresti essere idoneo a iniziare a raccogliere le prestazioni di sicurezza sociale. (Ma tieni presente che saranno sostanzialmente - e permanentemente - più bassi all'età di 62 anni che se attendi più tardi nei tuoi anni '60, fino all'età di 70 anni, quando i benefici completano.) E se hai quel trambusto laterale o affari in la pensione, anche quel reddito aiuterà.
Considera i modi per risparmiare di più
Andare in pensione a $ 1, 222 al mese potrebbe funzionare se si dispone di altre fonti di reddito. Ma probabilmente dovrai puntare più in alto se vuoi avere abbastanza soldi per vivere una volta che ti ritiri. Se hai bisogno di risparmiare di più, hai due opzioni di base:
- Taglia le tue spese il più possibile. Ottenere un compagno di stanza o due, vendere la tua auto e utilizzare i mezzi pubblici o annullare la TV via cavo può ridurre il deflusso. Lavorare per aumentare le entrate e investire i soldi extra. Potresti aumentare le tue ore di lavoro o assumere un lavoro part-time da aggiungere al tuo flusso di cassa.
Se possibile, massimizza il 401 (k) e, se hai ancora soldi, considera un Roth IRA.
Scegli i giusti veicoli di risparmio
Se stai risparmiando in un arco di tempo più breve, devi essere particolarmente strategico su dove mettere i tuoi soldi. Il piano pensionistico del datore di lavoro, come un 401 (k), è una scelta ovvia, soprattutto se la tua azienda ti dà un contributo corrispondente. Diciamo che guadagni $ 50.000 all'anno e inizi a risparmiare all'età di 25 anni. Se riuscissi a mettere $ 19.000 del tuo reddito (il massimo del 2019) nel tuo 401 (k), e il tuo datore di lavoro corrispondesse al 100% del primo 6% dei tuoi contributi, a 40 anni, avresti quasi $ 550.000, ipotizzando un tasso di rendimento annuo del 7%. (Per il 2020, il massimo è di $ 19.500)
Se il risparmio di gran parte delle tue entrate sembra incredibilmente oneroso, tieni presente che questo calcolo non tiene conto di eventuali aumenti che potresti ricevere tra 25 e 40; se il tuo stipendio aumenta, un contributo di $ 19.000 sarà meno di un onere.
Che $ 550.000 è solo circa la metà del tuo obiettivo da $ 1 milione (e tieni presente che dovrai pagare un'imposta sul reddito per i tuoi prelievi da un tradizionale conto 401 (k)). Ma se hai ancora delle entrate inutilizzate, potresti colmare parte della differenza contribuendo a un Roth IRA. Utilizzando il limite di contribuzione annuale del 2019 di $ 6.000 per chiunque abbia meno di 50 anni (invariato nel 2020), è possibile aggiungere altri $ 147.000 e modificare l'ovulo per la pensione, ipotizzando un rendimento annuo del 7%. Nel caso di Roth IRA, i tuoi prelievi saranno generalmente esentasse se hai un'età superiore a 59-1 / 2 anni.
La linea di fondo quando si tratta di ritirarsi di 40 anni è che devi essere proattivo e davvero bravo nella gratificazione differita. Quindi esegui i numeri e approfitta di ogni opportunità per risparmiare (e guadagnare). Prima inizi a pianificare, migliori saranno le tue probabilità di ritirarti presto con i soldi di cui avrai bisogno per godertelo.
