Che cos'è il Redlining?
Il redlining è una pratica non etica che mette i servizi (finanziari e non) fuori portata per i residenti di determinate aree in base alla razza o all'etnia. Può essere visto nel rifiuto sistematico di mutui, assicurazioni, prestiti e altri servizi finanziari basati sulla posizione (e sulla storia di default di quell'area) piuttosto che sulle qualifiche e sulla solvibilità di un individuo. In particolare, la politica di redlining è sentita maggiormente dagli abitanti dei quartieri delle minoranze.
Key Takeaways
- Il redlining è una pratica che nega i servizi a interi quartieri sulla base della razza o dell'etnia. Il Community Reinvestment Act del 1977 ha reso illegali tutte le pratiche di redlining. Il redlining inverso mira ai quartieri vendendo prodotti e servizi a prezzi più alti di quelli venduti nelle aree maggiore concorrenza.
Capire Redlining
Il termine "redlining" è stato coniato dal sociologo James McKnight negli anni '60 e deriva da come i finanziatori avrebbero letteralmente tracciato una linea rossa su una mappa intorno ai quartieri in cui non avrebbero investito basandosi solo sulla demografia. I quartieri neri della città avevano più probabilità di essere ridisegnati. Le indagini hanno scoperto che i finanziatori avrebbero concesso prestiti ai bianchi a basso reddito ma non agli afroamericani a medio o alto reddito.
In effetti, negli anni '30 il governo federale iniziò a ridisegnare il settore immobiliare, segnando i quartieri "rischiosi" per i prestiti ipotecari federali sulla base della razza. Il risultato di questa riduzione nel settore immobiliare potrebbe ancora essere sentito decenni dopo. Nel 1997 le case nei quartieri in rosso valevano meno della metà di quelle in quelle che il governo aveva ritenuto "migliori" per i prestiti ipotecari e che la disparità è cresciuta solo negli ultimi due decenni.
Esempi di ridistribuzione possono essere trovati in una varietà di servizi finanziari, inclusi non solo i mutui, ma anche prestiti agli studenti, carte di credito e assicurazioni. Sebbene il Community Reinvestment Act sia stato approvato nel 1977 per porre fine a tutte le pratiche di redlining, i critici affermano che la discriminazione si verifica ancora. Ad esempio, la redlining è stata utilizzata per descrivere le pratiche discriminatorie da parte dei rivenditori, sia fisici che online. Il redlining inverso è la pratica del targeting per quartieri (principalmente non bianchi) per prodotti e servizi che hanno un prezzo superiore rispetto agli stessi servizi in aree con maggiore concorrenza.
I tribunali hanno stabilito che la redlining è illegale quando gli istituti di prestito utilizzano la razza come base per escludere i quartieri dall'accesso ai prestiti. Inoltre, il Fair Housing Act, che fa parte del Civil Rights Act del 1968, proibisce la discriminazione nei confronti dei quartieri in base alla loro composizione razziale. Tuttavia, la legge non proibisce la redlining quando viene utilizzata per escludere quartieri o regioni sulla base di fattori geologici, come linee di faglia o zone di inondazione.
Il redlining non è illegale se fatto in relazione a fattori geologici, come linee di faglia o zone di inondazione.
considerazioni speciali
Mentre ridisegnare i quartieri o le regioni in base alla razza è illegale, gli istituti di prestito possono tenere conto dei fattori economici al momento di concedere prestiti. Gli istituti di credito non sono tenuti ad approvare tutte le domande di prestito alle stesse condizioni e possono imporre tassi più elevati o termini di rimborso più rigorosi ad alcuni mutuatari. Tuttavia, queste considerazioni devono essere basate su fattori economici e non possono, in base alla legge degli Stati Uniti, basarsi su razza, religione, origine nazionale, sesso o stato civile.
Le banche possono legalmente prendere in considerazione i seguenti fattori quando decidono se concedere prestiti ai richiedenti ea quali condizioni:
- Storia creditizia. I finanziatori possono valutare legalmente l'affidabilità creditizia di un richiedente come determinato dai punteggi FICO e dai rapporti degli uffici di credito. Reddito. I finanziatori possono prendere in considerazione la normale fonte di finanziamento di un richiedente, che può includere redditi da lavoro dipendente, proprietà aziendale, investimenti o rendite. Condizione della proprietà Un istituto di credito può valutare la proprietà sulla quale sta prestando il prestito e le condizioni delle proprietà vicine. Queste valutazioni devono basarsi rigorosamente su considerazioni economiche. Servizi di quartiere e servizi della città. I finanziatori possono tenere conto dei servizi che migliorano o riducono il valore di una proprietà. Il portafoglio dell'istituto di prestito. Gli istituti di credito possono tenere conto delle loro esigenze di disporre di un portafoglio diversificato per regione, tipo di struttura e importo del prestito.
I prestatori devono valutare ciascuno dei suddetti fattori indipendentemente da razza, religione, origine nazionale, sesso o stato civile del richiedente.
